Како се опорезују дивиденде на ИРА-е?

Дионице и узајамни фондови који остварују зараду могу помоћи вашем бржем расту пензионог фонда, све док реинвестирате дивиденде. Али они могу бити пореска замка када желите да извучете новац, посебно ако сте свој новац уложили у традиционалну ИРА.

Објашњена пореска замка

На редовном рачуну за улагање, дивиденде и капитални добици остварујете корист од третмана пореза на капиталну добит. То значи да би се та зарада могла опорезивати по нижој стопи (од 0% до 20%, у зависности од нивоа вашег прихода). На пример, ако се налазите у нивоу пореза од 10% или 15%, платили бисте 0% пореза на дивиденде и дугорочни капитални добитак. Они у пореском рангу од 25 до 35% платили би само 15% на дивиденде и капиталне добитке. Они у највишем пореском разреду, 39, 6%, платили би само 20% на дивиденде и капиталне добитке.

Али када је тај новац у ИРА-и, третман може бити радикално различит, зависно од тога која врста ИРА-е имате и када желите да повучете новац.

Прије одласка у пензију, новац било које врсте ИРА-е заправо избјегава порез. Нећете плаћати порез на дивиденде које се реинвестирају у Ротх ИРА или традиционалну ИРА и оставе на том рачуну. „Велика корист од пензијских рачуна, ИРА-а и Ротх ИРА-а је та што се дивиденде не опорезују на годишњој основи. То је компонента одлагања пореза ", каже Јохн П. Дали, ЦФП®, председник компаније Дали Инвестмент Манагемент ЛЛЦ у Моунт Проспецт, Илл." Са редовним пореским рачуном за инвестирање, дивиденде се опорезују сваке године када их примите.

Помоћу ИРА-а, улов долази када желите повући новац. Правила се разликују овисно о врсти ИРА коју имате. Ево како раде и за Ротх и за традиционалне ИРА-е.

Како се обрачунавају дивиденде ИРА-а

Извлачења из Ротх-а ИРА

Све док повлачите новац уложен у Ротх ИРА након 59-те године живота - а ви сте власник тог рачуна дуже од пет година - платит ћете нула пореза на подизање средстава, чак и ако повлачења укључују дивиденде. Ако вам је потребно да повучете новац пре 59 ½, од вас ће се морати платити порез на добитак који повучете по тренутној стопи пореза. Нећете морати да плаћате порез на доприносе дане у ИРА јер је тај новац опорезован пре него што сте га уплатили.

„Повлачења из компаније Ротх ИРА су мало варљива. Прије одласка у пензију бићете опорезовани само због зараде остварене изнад доприноса. На пример, ако 80% ваше Ротх ИРА чине доприноси, а остатак чине зараде, онда ће само 20% сваког повлачења бити опорезовано по стопи пореза на доходак ", каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс Инц. из Ирвинеа, Калифорнија, и аутор Индекс фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре .

Ако одлучите да узмете новац пре навршених 59½ година, такође можете да дугујете 10% казне за било који добитак који повучете, осим ако се повлачење не квалификује за посебан изузетак. Посебни изузеци могу укључивати инвалидност, прву куповину куће и неке друге квалификоване изузетке. Чак и ако испуњавате посебна правила за изузеће, мораћете да платите порез на дивиденде и капиталне добитке по вашој тренутној пореској стопи.

Традиционални повлачења ИРА-е

Већина новца повученог од традиционалне ИРА опорезује се по вашој садашњој порезној стопи која би могла бити и 39, 6%. Било који капитални добици од зараде на вашем рачуну ИРА-е не користе нижи третман пореза на капитални добитак; опорезују се истом стопом као и редовни доходак.

Једини изузетак од овог правила је када доприносите традиционалном ИРА-у користећи новац који је већ опорезован (другим речима нисте узели одбитак пореза приликом давања доприноса). Али пазите на овај приступ: Мешање доприноса који су одложени од пореза и доприноса који се опорезују у традиционалном ИРА-у може бити ноћна мора да се разреши по пензији.

Ако новац извадите пре 59 и 59 година, можда ћете морати платити 10% казне на доприносе и добитке, осим ако не испуњавате квалификације за посебан изузетак.

„Идеја да се у пензији налази у нижем порезном разреду је разлог зашто већина Американаца доприноси пензионом плану. Ако данас могу уштедјети 25 долара и само 15 долара платити порез кад одлазе у мировину, мисле да је то добар посао. Реалност може бити будност. Многи људи су у истом разреду и сада плаћају порез на сваки денар, "каже Моррис Армстронг, ЕА, оснивач Армстронг-ове финансијске стратегије у Цхесхире-у, Цонн.

Доња граница

ИРА је одлична опција за уштеду за пензију. Кључно је знати правила за подизање новца пре него што инвестирате, тако да се при пензионисању не суочавате са никаквим пореским изненађењима.

„Диверзификација пореза може бити једнако важна као и диверзификација инвестиција. Важно је имати комбинацију опорезивих, одложивих и беспотребних улагања “, каже Маргуерита М. Цхенг, ЦФП®, извршни директор Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а у Гаитхерсбургу, Мд.

Све док испуњавате квалификације за Ротх ИРА, то би увек требао бити ваш први избор. Изгубите порезну олакшицу на допринос, али дугорочне бенефиције углавном вриједе.

Уз то, „за многе Американце… [нарочито] миленијале, Ротх ИРА је најбољи избор јер ће се пореске стопе у будућности само повећавати. Иако ће пензионер краткорочно имати користи од традиционалног ИРА-а, Ротх ће победити за већину. Такође, са Ротх ИРА-ом нисте ограничени на будуће неизвесне пореске стопе или тражене минималне расподјеле (РМД) “, каже Царлос Диас Јр., менаџер богатства Екцел Так & Веалтх Гроуп у језеру Мари, Фла.