Како ИРА расте с временом?

Раст индивидуалног пензијског рачуна (ИРА) зависи од многих фактора. Веома се ослања на количину уложеног новца и колики је ризик инвеститор спреман да преузме, што обликује које врсте инвестиција се укључују на рачун. Редовно уплаћивање рачуна такође драматично утиче на перформансе.

Како доприноси утичу на раст

Један велики фактор који одређује раст ИРА-е су доприноси. Од 2019. године доприноси ИРА-а ограничени су на 6.000 УСД годишње (у односу на 5.500 у 2018. години), односно на 7.000 УСД ако имате 50 или више година (због додатних 1.000 долара дозвољених преко додатног доприноса). Ако се 6.000 УСД годишње уложи у ИРА уз поврат од 5% након 30 година, рачун би био вредан преко 400.000 УСД. Чињеница да се камате могу поново инвестирати и расти без пореза.

Магија савладавања

Наравно, да би се победила инфлација, потребно је улагати у инвестиционе ризичне ризике попут индивидуалних акција, индексних фондова или узајамних фондова. ИРА могу инвестирати у низ хартија од вредности које нуде различити субјекти: јавне корпорације, генерална партнерства (ГП), командитна друштва (ЛП), ортачка друштва са ограниченом одговорношћу (ЛЛП) и друштва са ограниченом одговорношћу (ЛЛЦ). Улагања у ИРА-е која су повезана са овим ентитетима укључују акције, корпоративне обвезнице, приватни капитал и ограничен број деривативних производа. Међутим, није свака инвестиција прихватљива за ИРА, попут антиквитета или колекционарских предмета, осигурања живота и некретнина за личну употребу, између осталог.

Залихе су популаран избор за ИРА-е, јер је зарада у основи додатни допринос ИРА-у. Акције такође расту ИРА-е путем дивиденди и повећања цене акција. Иако нико не може предвидети будућност, годишњи распон поврата улагања у акције је историјски био између 8% и 12%. На пример, улажући 6000 долара годишње у фонд за индекс акција током 30 година са просечним повратом од 10%, могли бисте видети да ваш рачун расте на преко милион долара (иако сте свесни утицаја накнада за улагање). Са тако великим потенцијалом да непрестано повећава средства с временом магијом састављања, јасно је зашто се залихе готово увек налазе на ИРА рачунима.

Инвестиције с већим ризиком, као што су акције, помажу у најрастичнијем расту ИРА-а. Стабилније инвестиције, попут обвезница, често су укључене у ИРА-е ради диверзификације и избалансирања волатилности акција и стабилног дохотка.

Ротх вс. Традитионал ИРА

Главна разлика између две врсте ИРА-а је да ли желите да финансирате свој ИРА претаксом долара или не. Традиционална ИРА финансира се из претпореза. Када се повучете и почнете приступати традиционалном ИРА-у, одговорни сте за плаћање пореза на доходак. Ротх ИРА се финансира из долара након опорезивања и сви доприноси које поднесете не подлежу порезу ако извршите повлачење. Ограничења доприноса за Ротх и традиционалне ИРА су иста, али постоје старосна ограничења колико дуго можете да финансирате традиционалну ИРА. У доби од 70 и пол година, доприноси традиционалном ИРА-у морају престати, али Ротх се може финансирати до било које старости. Ако се одлучите за традиционалну ИРА, морате почети да узимате РМД (потребне минималне дистрибуције) у доби од 70½. Према ИРС-у, традиционални власници ИРА-е морају почети дистрибуирати минималне износе почевши од 1. априла у години која слиједи након што наврше 70 година. Корисници такође подлежу правилима РМД-а ако наследе традиционални ИРА. Ротх ИРА нема правила о РМД-у осим ако их не наследите јер их корисници морају преузети.

Отварање ИРА-е

ИРА се може отворити путем низа главних финансијских институција. Укључују брокерске куће, компаније узајамног фонда и банке. ИРА-ови се могу отворити и путем мрежних брокерских кућа. Главна разлика између већине пружалаца услуга ИРА лежи у томе шта наплаћују за своје услуге.

Отприлике сваки зарађивач плата може поставити ИРА. Послодавци или самозапослени који желе успоставити пензионе планове за себе или своје запосленике често сматрају поједностављени пензијски рачун појединца за пензију (СЕП ИРА). СЕП-ови имају ниже трошкове за постављање и одржавање од традиционалних пензионих планова.

Доња граница

Мало инвестицијских возила су тако свестране као ИРА-и. Улагачима је на располагању много опција за персонализацију рачуна како би им се помогло у постизању њихових финансијских циљева, а захваљујући сложенијим каматама, ИРА ће наставити да расту чак и ако их не будете у могућности да финансирате сваке године. Вриједан алат за инвеститоре било ког нивоа искуства, ИРА-и нуде флексибилност да буду у рукама или препуштају избор професионалцима у њихово име. Са толико опција за финансирање ИРА-а и вероватноћом високог приноса, не чуди да преко 30 одсто домаћинстава доприноси било традиционалном или Ротх ИРА-у.