Како побољшати свој кредитни резултат

Ваш кредитни резултат једна је од најважнијих мјера вашег финансијског здравља. Кредиторима одмах говори колико одговорно користите кредит. Што је резултат бољи, лакше ћете наћи одобрење за нове зајмове или кредитне линије. Виши кредитни резултат такође вам може отворити врата за најниже камате када се задужујете.

ако желите да побољшате свој кредитни резултат, можете направити неколико једноставних ствари. Потребно је мало труда и, наравно, мало времена. Ево кратког водича за постизање бољег кредитног резултата.

Кључне Такеаваис

• Можете побољшати свој кредитни резултат предузимајући једноставне кораке.
• Прво обавезно платите рачуне на време.
• Исплатите биланс на кредитној картици како бисте задржали низак омјер искоришћености своје кредитне картице.
• Не затварајте старе рачуне на кредитним картицама или се пријавите за превише нових.

1. Прегледајте своје кредитне извештаје

Да бисте побољшали свој кредит, помаже вам да знате шта можда ради у вашу корист (или против вас). Ту долази до провере ваше кредитне историје.

Извуците копију свог кредитног извештаја са сваког од три главна национална кредитна бироа: Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. То можете учинити бесплатно једном годишње путем званичне веб странице АннуалЦредитРепорт.цом. Затим прегледајте сваки извештај да бисте видели шта вам помаже или потенцијално шкоди вашем резултату.

Чимбеници који могу допринијети већем кредитном резултату укључују историју благовремених плаћања, ниска стања на кредитним картицама, комбинацију различитих кредитних картица и кредитних рачуна, старије кредитне рачуне и минималне упите за нови кредит. Касне или пропуштене исплате, високи салди на кредитним картицама, наплате и пресуде могу бити главни ометачи кредитног рејтинга.

Проверите свој кредитни извештај због грешака које могу да повуку резултат и оспоравају било које место да их откријете да би их могле исправити или уклонити из датотеке.

2. Приступите плаћању рачуна

ФИЦО бонусе користи више од 90% најбољих зајмодаваца, а састоје се од пет различитих фактора:

• Историја плаћања (35%)
• Коришћење кредита (30%)
• Старост кредитних рачуна (15%)
• Мик кредита (10%)
• Нова кредитна испитивања (10%)

Као што видите, историја плаћања има највише утицаја на ваш кредитни резултат. Због тога је, на пример, боље да отплаћени дугови, попут старих студентских зајмова, остану у вашој евиденцији. Ако сте дугове отплатили одговорно и на време, то делује у вашу корист.

Дакле, једноставан начин да побољшате свој кредитни резултат је избегавање закашњелих плаћања по сваку цену. Неколико савета за то укључују:

• Стварање система архивирања, било папирног или дигиталног, за праћење месечних рачуна
• Постављање упозорења због рока, тако да знате када долази до рачуна
• Аутоматско плаћање рачуна са вашег банковног рачуна

Друга опција је наплаћивање свих (или што је више могуће) ваших месечних плаћања на кредитној картици. Ова стратегија претпоставља да ћете сваког месеца плаћати салдо у целости како бисте избегли трошкове камата. Овим путем би се могло поједноставити плаћање рачуна и побољшати ваш кредитни резултат ако дође до историје благовремених плаћања.

Користите своју кредитну картицу за побољшање кредитног резултата

3. Циљ за искоришћење кредита или мање од 30%

Коришћење кредита односи се на део вашег кредитног лимита који користите у било којем тренутку. Након историје плаћања други је најважнији фактор у прорачуну кредитног резултата ФИЦО-а.

Најједноставнији начин провјере искориштавања ваше кредитне картице је да сваког мјесеца у цијелости платите биланс на кредитној картици. Ако то не можете увек, добро правило је да укупни салдо буде 30% или мање од вашег укупног кредитног лимита. Одатле можете радити на ублажавању тог пада до 10% или мање, што се сматра идеалним за побољшање вашег кредитног резултата.

Користите значајку упозорења о високом билансу ваше кредитне картице како бисте могли престати додавати нове трошкове ако је омјер употребе ваше кредитне картице превише висок.

Још један начин да побољшате количину искоришћености кредита: Затражите повећање кредитног лимита. Подизање кредитног лимита може вам помоћи искористити кредит, све док се ваш салдо не повећа у тандему.

Већина компанија које се баве кредитним картицама омогућавају вам да затражите повећање кредитног лимита на мрежи; само ћете морати да ажурирате свој годишњи приход домаћинства. Могуће је одобрити већу границу за мање од једног минута. Такође можете затражити повећање кредитног лимита преко телефона.

4. Ограничите своје захтеве за новим кредитним и „тешким“ упитима

Постоје две врсте упита о вашој кредитној историји, често називане "тешке" и "меке". Типична мекана расправа може укључивати провјеру властитог кредита, давање дозволе потенцијалном послодавцу да провјери ваш кредит, чекове финансијских институција са којима већ послујете и компаније са кредитним картицама које провјере вашу датотеку како би утврдиле да ли желе да вам пошаљу унапријед одобрено кредитне понуде. Софт упити неће утицати на ваш кредитни резултат.

Тешка испитивања, међутим, могу да утичу на ваш кредитни резултат - неповољно - било где од неколико месеци до две године. До тешких упита долази када се пријавите за нову кредитну картицу, хипотеку, ауто-кредит или неки други облик нове кредитне картице. Повремена тешка истрага вероватно неће имати много ефекта. Али многи од њих у кратком временском периоду могу оштетити ваш кредитни резултат. Банке би то могле значити да вам треба новац, јер се суочавате са финансијским тешкоћама и због тога представља већи ризик. Ако покушавате да побољшате кредитни резултат, најбоље је да на неко време избегнете да аплицирате за нови кредит.

5. Искористите танку кредитну датотеку

Имати танку кредитну датотеку значи да на извештају немате довољно кредитне историје да бисте створили кредитни резултат. Процењује се да 62 милиона Американаца има овај проблем. Срећом, постоје начини како можете наталожити танку кредитну датотеку и зарадити добар кредитни резултат.

Један је Екпериан Боост. Овај релативно нови програм прикупља финансијске податке који обично нису у вашем кредитном извештају, као што су ваша банкарска историја и комунална плаћања, и укључује их у ваш кредитни резултат Екпериан ФИЦО. Бесплатна је за употребу и дизајнирана је за људе без икаквих ограничених кредита који имају позитивну историју плаћања других рачуна на време.

УлтраФИЦО је сличан. Овај бесплатни програм користи вашу историју банкарства да би помогао у стварању ФИЦО поена. Оно што вам може помоћи је укључивање јастука за штедњу, одржавање банковног рачуна током времена, плаћање рачуна путем вашег банковног рачуна на време и избегавање прекорачења рачуна.

Трећа опција односи се на изнајмљиваче. Ако плаћате најам месечно, постоји неколико услуга које вам омогућавају да добијете кредит за оне благовремене исплате. На пример, Рентал Кхарма и РентТрацк ће у ваше име пријавити отплату закупа кредитним бироима, што би заузврат могло помоћи вашем резултату. Имајте на уму да пријављивање најамнине може утицати само на ваше ВантагеСцоре кредитне резултате, а не на ФИЦО резултат. Неке компаније за извештавање о изнајмљивању наплаћују накнаду за ову услугу, па прочитајте детаље да бисте знали шта добијате и вероватно плаћате.

6. Старе рачуне држите отвореним и бавите се неправдом

Део кредита у вашој кредитној оцени приказује колико дуго имате своје кредитне рачуне. Што је старија ваша просечна кредитна доб, то ће вам се повољније чинити зајмодавци.

Ако имате старе кредитне рачуне које не користите, не затварајте их. Иако ће кредитна историја за те рачуне остати на вашем кредитном извештају, затварање кредитних картица док имате салдо на осталим картицама смањило би ваш расположиви кредит и повећало омјер употребе кредита. То би вам могло срушити неколико бодова.

А ако имате делинквентне рачуне, рачуне за наплату или рачуне за наплату, подузмите мере да их решите. На пример, ако имате рачун са вишеструким закашњелим или пропуштеним уплатама, ухватите се доспјелог износа, тада направите план за будуће исплате на вријеме. Касне уплате неће избрисати, али може побољшати историју плаћања даље.

Ако имате отплате или рачуне за наплату, одлучите да ли има смисла исплатити те рачуне у целости или понудити повериоцу нагодбу. Новији ФИЦО и ВантагеСцоре модели бодовања дају мање негативног утицаја на рачуне за наплату наплате. Отплаћивање колекција или исплата може понудити скромно повећање бодова. Запамтите, негативни подаци о рачунима могу остати у вашој кредитној историји до седам година, а у стечају 10 година.

7. Користите надзор надгледања кредита да бисте пратили свој напредак

Услуге надгледања кредита су једноставан начин да видите како се ваш кредитни резултат током времена мења. Ове услуге, од којих су многе бесплатне, прате промене у вашем кредитном извештају, као што је исплаћени рачун или нови налог који сте отворили. Обично вам такође пружају приступ барем једном од ваших кредитних резултата из Екуифака, Екпериана или ТрансУниона, који се ажурирају месечно.

Надгледање кредита такође вам може помоћи да спречите крађу идентитета и преваре. На пример, ако добијете обавештење да се у вашу кредитну датотеку пријављује нови рачун за кредитну картицу који се не сећате отварања, можете контактирати компанију за кредитне картице да пријави сумњу на превару.

Доња граница

Побољшање вашег кредитног резултата је добар циљ који треба имати, посебно ако планирате да затражите кредит за велику куповину, као што је нови аутомобил или кућа. Може да прође неколико недеља, а понекад и неколико месеци да се примети утицај на резултат када почнете да предузмете кораке за његово окретање. Међутим, што пре почнете са радом на побољшању свог кредита, пре ћете видети резултате.