Да ли је Робоадвисор прави за вас?

Онлине финансијски саветници, познати као робоадвисори, тренутно су бесни - бар према финансијској штампи и ономе што се приказује на друштвеним медијима. У овоме дефинитивно постоји нешто, јер је Фиделити Институтионал недавно склопио договор са он-лине саветником Беттермент и Цхарлес Сцхваб Цорп. (СЦХВ) недавно представио сопствену услугу робоадвисор. У ствари, скоро свака финансијска компанија или има свог робоадвисор-а или је у партнерству с једним.

О чему се ради у овој хипотези - и да ли је робоадвисор прави за вас? Одговор, попут већине питања у свету финансијског планирања, је да "то зависи". Ево неколико мисли које треба размотрити.

Кључне Такеаваис

• Робоадвисорс су јефтине аутоматизоване инвестиционе платформе које управљају новцем користећи алгоритамско извршење.
• Ове платформе су најприкладније за нове или почетничке инвеститоре који можда немају пуно новца, али још увијек желе почети доприносити инвестиционом портфељу.
• Са робоадвисор-ом можете очекивати оптимизован дугорочни портфељ, али жртвоват ћете се у могућности да сами одлучите о улагању, као и неким људским додирима.

1. Који ниво савета вам је потребан?

Прво што треба да размислите је који ниво савета и стручности заиста требате за управљање својим новцем? Свакако ако имате портфељ са седам цифара и требате савет у сложеним областима као што су планирање пореза, планирање некретнина, вежбање акција и слично, робоадвисор вероватно није за вас, барем у њиховом тренутном стању. Оваквим људима боље служи веза са традиционалнијим финансијским саветником.

За Милленниалс и друге са скромнијим портфељима којима ће можда требати неки савет о расподјели имовине и можда нека основна помоћ у финансијском планирању, многи данашњи саветници на мрежи би могли да стану на рачун. Робоадвисори углавном граде портфеље који слиједе пасивне стратегије попут индексирања. Они су релативно једноставне инвестиционе стратегије које користе ЕТФ-ове за оптимизацију ризика портфеља у односу на очекивани поврат. Почетници и они који више воле да га поставе и забораве, најрадије цене аутоматизацију коју доносе робоадвисори. Пошто су робоадвисори јефтини и не захтијевају велике минималне рачуне за отварање рачуна, они привлаче људе који обично не би могли да приуште традиционалног финансијског савјетника.

Са робоадвисор-ом нећете моћи да бирате акције или стратегије. Робоадвисори доносе све одлуке уместо вас. Дакле, ако сте тип особе која можда нема ни тону новца за улагање, али жели више контроле наше аутономије у доношењу избора за инвестирање, можда бисте умјесто тога требали потражити самосталне платформе за трговање на мрежи као што су Робинхоод, Е-Траде или Америтраде - сви они сада нуде бесплатно трговање већином акција и ЕТФ-ова.

2. Сви роботски саветници нису исти

Као што ни сви традиционални финансијски саветници нису исти, тако ни сви саветници на мрежи. У свету традиционалних финансијских саветника постоје разлике у њиховим областима експертизе, начину надокнаде и врсти клијената са којима раде. Исто важи и за простор саветника за робо.

На пример, мрежни саветник Леарнвест пружа услугу разним људима са потребама које варирају од основног буџетирања до оних којима је потребно финансијско планирање и савети о улагању. Накнаде се крећу у распону од око 70 до 400 долара једнократно са месечним накнадама за сталну подршку. А Персонал Цапитал нуди услуге усмерене на мало више тржишта и циља инвеститоре са портфељима у распону од 250 000 до милион долара. С друге стране, Ацорнс захтева само 5 долара да би се започео и садржи алате попут заокруживања резервних промена за куповине које треба уложити у ваш портфељ.

Неки робоадвисори омогућавају само широко засновано улагање у индекс, други све више додају друштвено одговорне портфеље за оне клијенте који су свесни тих ствари. Други, попут М1 Финанце, допуштају корисницима да прилагоде своје портфеље на основу тема или који су засновани на популарним стратегијама.

3. Практичност и приступачност

Један од главних плусева мрежних саветника је погодност рада са њима и једноставност приступа њиховим услугама. Као родитељ три миленијала знам да је ова генерација навикла да купује робу и услуге путем интернета, па зашто не и финансијске савете?

Интернетски савјетници су доступни 24 сата дневно, што би могло бити привлачно широком кругу клијената. С обзиром да су сви ужурбани, овај ниво приступачности може бити потицај за неке људе да оду и добију потребну финансијску помоћ.

У исто време, многи робоадвисори су у потпуности аутоматизовани и имају само ограничено људско учешће. Иако неки имају људске саветнике за особље за теренске позиве и питања купаца, већина ових саветника заправо не ради на вашем портфељу или избору улагања - сви се то раде алгоритмима. Уместо тога, ти су људски саговорници ту да провере ваше емоције и понашају се више као тренер или терапеут него финансијски саветник.

4. Разумевање шта стоји иза савета

Само зато што је мрежни саветник доступан и по повољним ценама не значи да тај савет може бити добар. На свима који гледају како користе мрежни саветник на првом месту је да раде домаћи задатак и да разумеју како се стварају препоруке за инвестирање.

Већина робоадвиссора користе својеврсне алгоритме за израду својих препорука за улагање. Иако можда нисте математичар или инвестициони стручњак, у најмању руку постављајте питања и прочитајте њихову методологију улагања да бисте видели има ли смисла за вас. Већина робоадвиссора следи инвестиционе стратегије засноване на модерној теорији портфеља (МПТ) у неком или другом облику, а стратегије улагања инвестирања робоадвисор често се могу пронаћи претраживањем њихове веб странице или из ФИНРА архива. МПТ је метода оптимизације индексираног портфеља одређивањем најбоље комбинације тежина класе имовине која генерише највећи очекивани принос за одређени износ ризика.

5. Да ли то мора бити „Или, или?“

Ја сигурно нисам стручњак за простор онлајн саветника, али чини ми се да са сличностима Сцхваб-а и Фиделити-а који уђу у овај простор неће проћи дуго док се неки од најбољих аспеката онлајн саветника не преклапају са понудом услуга традиционални саветници за цигле и малтере. У ствари, нешто од овога виђамо већ неколико година са карактеристикама попут интернетских портала за клијенте на веб локацијама многих финансијских саветника.

Вероватно ћемо у будућности видети неку варијанту интернетског саветника који ће понудити традиционалнији финансијски саветници у намери да привучемо млађе клијенте који могу прерасти у веће клијенте који требају, желе и могу да приуште традиционалније савете за целу услугу. .

Рад са клијентима на мрежи и на даљину такође има предности за традиционалног финансијског саветника. Иако сигурно постоје трошкови за израду и одржавање њихове веб странице, уштеда би била последица елиминације физичког присуства, плус могуће могућности да се досегне шири спектар потенцијалних клијената.

6. Шта се догађа када се тржиште поново спусти?

Раст онлајн саветника догодио се током бурног тржишта бикова које траје од марта 2009. Шта ће се догодити са овим фирмама током следећег тржишта медведа? Да ли ће њихови млађи, неискусни клијенти јамчити за своја улагања? Искрено немам појма. Међутим, једна предност људског додира је могућност да саветник разговара са нервозним клијентима са провербијалне полице.

Доња граница

На сва предузећа утиче напредак технологије и промена уопште. Посао финансијских услуга није изузетак. У ствари, финансијски саветници се у великој мери ослањају на технологију за толико што раде. Еволуција према он-лине саветницима није изненађење. Да ли је онлине саветник прави за вас? За многе би одговор могао бити "да", посебно млађи мање имућни инвеститори које је индустрија финансијских услуга страшно подценила. Овај простор ће се сигурно временом развијати и понудит ће још боље могућности за инвеститоре и за паметне финансијске саветнике.