Јумбо вс. конвенционална хипотека: у чему је разлика?
Можда ће вам требати хипотекарна хипотека за финансирање ако сљедећи дом који планирате да купите буде посебно стрм. Ови кредити се често трче на милионе долара. Они финансирају луксузне некретнине, као и куће на високо конкурентним локалним тржиштима некретнина.
Уобичајена хипотека више је у складу са потребама просечног купца куће. Уобичајена хипотека је она која ни на који начин није повезана са владом, на пример зато што је загарантована или осигурана од стране Федералне стамбене управе (ФХА), Министарства пољопривреде или Министарства за борачка питања. Конвенционалне хипотеке могу бити или "неусклађене" или "неусклађене".
Конвенционалне хипотеке
Фанние Мае и Фреддие Мац ће откупити, паковати и препродавати готово било коју хипотеку све док се придржава њихових смјерница о "усклађеном зајму". Ове смернице су фактор у кредитном резултату и историји зајмопримца, омјеру дуга и прихода (ДТИ), омјеру кредита-вриједности хипотеке и још једном кључном фактору: величини зајма. Ове максималне цифре утврђује влада.
Од 2019., национални максимум за усаглашавање конвенционалних зајмова износи 484.350 УСД за стан са једном јединицом. То је пораст од 453.100 УСД у 2018. Више од 200 жупанија широм САД-а означено је као високобуџетна, конкурентна подручја, а максимални лимити за зајам у тим областима могу достићи и до 726.525 УСД од 2019. Нев Иорк Цити, Лос Ангелес, и Нантуцкет су неколико таквих локација.
У складу са лимитима зајма годишње се прилагођава просјечној цијени куће у САД-у; када цене кућа расту, повећавају се и лимити за кредит за исти проценат.
Нису, међутим, све хипотеке у складу са овим смерницама и оне које се не сматрају конвенционалним. Те је тежине квалификовати од хипотеке јер их влада не подржава, па прихватљивост и услови препуштају кредиторима. Међутим, често коштају мање.
Јумбо хипотеке
Усклађене јумбо хипотеке прелазе 484.350 УСД и доступне су само у неким америчким жупанијама. Они не испуњавају ограничења зајма и неће их подржати Фанние Мае или Фреддие Мац, али многи се још увек придржавају смерница за „квалификоване хипотеке“ које је поставио Биро за заштиту потрошача.
Неодговарајући јумбо кредити су они који премашују ограничење јумбо у својим жупанијама, као и они који се не уклапају у било коју другу категорију. Они могу укључивати и добростојеће зајмопримце са јединственим потребама. или хипотеке само за камате које су кулминирале балонским плаћањем, са целокупним позајмљеним стањем на крају рока позајмице.
Примјери Јумбо вс конвенционалне хипотеке
Будући да савезне агенције не подржавају јумбо кредите, као што су то уобичајене хипотеке, зајмодавци преузимају већи ризик када их понуде. Суочићете се са строжим кредитним захтевима ако покушавате да га осигурате.
- Доказ о приходу: Дођите припремљени са пореском документацијом вредном две године или сличном документацијом како бисте доказали да имате поуздан, доследан извор прихода. Зајмодавци ће такође желети да имате довољно ликвидних средстава на располагању за покривање хипотеке у износу од шест месеци или више.
- Кредитни резултат и историја: Обично вам је потребан кредитни резултат од најмање 620 (који се сматра „поштеним“) пре него што га зајмодавац одобри за конвенционалну хипотеку, али постоји врло мала вероватноћа да ће вам га зајмодавци одобрити за џомбо хипотеку ако ваш кредитни резултат падне испод 720.
- Омјер дуга и прихода (ДТИ): Ваш омјер дуга према приходу (ваше мјесечне дужничке обавезе у односу на ваш мјесечни приход) требао би бити 43 посто или мањи да би се квалифицирао за уобичајену хипотеку. Зајмодавци ће обично тражити још нижи ДТИ за јумбо хипотеке јер су кредити тако велики.
Кључне Такеаваис
- Уобичајена хипотека је она која ни на који начин није повезана са владом, на пример зато што је загарантована или осигурана од стране Федералне стамбене управе (ФХА), Министарства пољопривреде или Министарства за борачка питања.
- Конвенционалне хипотеке могу бити у складу са владиним смерницама или могу бити неусклађене.
- Хипотеке Јумбо обично не спадају у складу са ограничењима кредита, обично зато што прелазе максимални износ који подржавају Фанние Мае или Фреддие Мац.