Заштита од службеника хипотекарних зајмова
Страшно је лијепо да зајмодавци нуде бесплатне зајмове. Барем тако звучи као да раде. Размислите о свим интернет огласима које сте видјели гдје зајмодавац тврди да нуди кредите по супер ниским цијенама без трошкова за џеп.
Да ли сте се икад запитали како они то могу? Ако вас не наплаћују, новац мора доћи однекуд. Помаже вам да рашчистите ствари када схватите како кредитни службеник зарађује свој новац.
Како службеници за хипотекарне зајмове плаћају
Кредитним службеницима се исплаћује на начин који називају "сприједа" и / или "позади". Ако кредитни службеник зарађује новац на предњој страни, то значи да наплаћују ствари које можете видети. Тај новац је или из вашег џепа или је укључен у зајам приликом потписивања папира. То су ствари попут накнада за обраду и других разних трошкова који се наплаћују за обраду вашег кредита. Ако кредитни службеник зарађује новац на леђима, то значи да новац добија од банке као неку врсту провизије за подношење зајма. Ово је новац који не видите.
Када зајмодавци тврде да вам дају зајам "без џепа" или "без накнаде", они и даље зарађују, али наплаћују га "са леђа". Иако банка службеницима зајма плаћа овај новац сада, он заиста долази од вас зајмопримца у облику веће каматне стопе. Зајмодавци који не наплаћују накнаде на предњој страни могу наплаћивати вишу стопу како би надокнадили изгубљене накнаде. У ствари, банка би могла да зарађује много више новца на овај начин, јер добија вишу каматну стопу, можда 30 и више година.
(Сазнајте како каматне стопе утичу на промену тржишта становања у Како ће се повећати ваша хипотекарна стопа? )
Упоређивање зајмова да бисте пронашли најбољу понуду
Како упоређујете кредите да бисте били сигурни који је посао најбољи за вас? Морате да разумете нешто што се зове годишња процентна стопа (АПР).
Када поднесете захтев за кредит, службеник зајма мора вам дати добру процену. По тој процени можете пронаћи АПР. АПР сваке године приказује целокупне трошкове зајма. Фактор кошта колико цене коштања, као и каматна стопа. Упоређујући процене добре вере и њихових АПР-ова, можете стећи бољу представу о томе шта планирају да вам наплате.
Је ли тај кредит заиста бесплатан? Како кажу, нема тога као што је бесплатан ручак. Можда тренутно не плаћате новац из свог џепа, али или плаћате сада, или на крају плаћате касније. Много је пута повољније платити накнаду да бисте добили нижу стопу уместо да плаћате вишу стопу током 30 година.
Шта вјероватно мисли службеник зајма
Запамтите, кредитни службеници су људи из продаје; они им се плаћају тако што ће вам нешто продати. У овом случају вам продају кредит. Ако вам кажу да је право време за рефинансирање, морате схватити колико ће вас тај кредит коштати. Да бисте то учинили, морате узети у обзир колико накнада за свој џеп ћете платити, ако је каматна стопа на кредит нижа и ако ћете бити у кредиту довољно дуго да надокнадите ове трошкове. Ако добијате нижу каматну стопу и не плаћате накнаду, то би могло бити боље од оног што имате сада. У том случају, кредит без накнаде могао би бити добра идеја.
Пазите на кредитног службеника који жели да настави да вам продаје хипотеку подесиве стопе (АРМ) после АРМ после АРМ за исту некретнину. АРМ-ови су добар избор зајма за одређене људе, посебно оне који знају да неће дуго бити у њиховој кући или зајму. Међутим, ако планирате да останете у свом дому дуже време, АРМ можда и није баш добар избор.
Кредитни службеници добијају новац за сваки кредит који дају. Стога им користи да дају што је могуће више кредита. Један од начина да се то постигне је да се људи укључе у оружје за које је можда потребно често рефинансирање.
(Прочитајте Права економија рефинансирања хипотеке да бисте сазнали више о овом концепту.)
Брокер Вс. банка
Нису сви сагласни у овом поређењу. Постоје добри и зли посредници и банкари. Предност употребе брокера је у томе што они могу куповати у различитим банкама по најнижим ценама. Предност директне употребе банке је та што они не морају да плаћају брокеру. Ако брокер може пронаћи нижу цену, наплатити брокерску накнаду и даље понудити најнижу укупну цену, онда је то можда ваш најбољи избор.
Мораћете да направите домаћи задатак и упоредите процене добре вере. Запамтите, службеник зајма одлучује колико новца у одређеној мери жели да заради - можда ће имати преговарачку собу. Не очекујте увек да ће вам брокери дати најбољу цену коју могу. Можда вам не говоре најнижу цену коју могу понудити, јер нудећи цену коју су првотно набројали, они могу добити више провизије за позадину.
Уради свој домаћи задатак
Иако су многи зајмови које су дали кредитни службеници / банке током поткопавања 2007./08. Завршили са искључењем, не требате бити забринути, а не ако радите домаћи задатак. Један од највећих проблема тог доба настао је с напуштањем захтева за кредитирањем. Банке су одобравале кредите људима које су некада одбијале. Нешто што се зове наведени кредит постало је уобичајеније. Људи су могли да „наведу“ колико су новца зарадили, уместо да то морају да доказују. Многи људи су изјавили више него што су у ствари направили.
Такође, осигураваоци су били под притиском да одобравају зајмове, што можда није имало смисла, јер су били у конкуренцији с другим банкама које су одобравале ове кредите. Запамтите, на крају је све продаја.
Доња граница
Како најбоље да се заштитите? Урадите своје истраживање. Куповати около. Не прихватајте прву оцену добре вере. Набавите неколико процена. Упоредите АПР на сваком од њих. Идите и брокерима и банкарима да видите шта нуде.
Пазите на кредитног службеника који вас не пита колико дуго ћете живети у вашем дому. Ако вам не постављају питања, не знају који вам кредит одговара. Ако планирате да у вашем дому будете само кратко време, размислите о оружју. Ако ћете дуго бити тамо, размислите о 30-годишњем зајму. Још боље, ако дође дан и можете си то приуштити, сваког месеца додајте 30-годишњи зајам и отплатите га за 15 година.