Правило 78
Правило 78 је метода коју неки зајмодавци користе за израчунавање трошкова камате на кредит. Правило 78 захтева да дужник плати већи део камате у ранијем делу циклуса кредита, што смањује потенцијалну уштеду зајмопримца у отплати зајма.
Разумевање правила 78
Правило 78 даје већу тежину месецима у ранијем делу циклуса зајмопримца приликом израчуна камате, што повећава профит зајмодавца. Ова врста распореда обрачуна камата користи се првенствено на револвинг кредите с фиксном стопом. Правило 78 је важно разматрање за кориснике кредита који потенцијално намеравају да отплате свој кредит прерано.
Од значаја за зајмопримце који намеравају да отплате зајам раније, правило 78 држи да дужник мора платити већи део каматне стопе у ранијем делу циклуса кредита, што значи да ће дужник платити више него што би редован зајам.
Израчунавање правила од 78 камата на кредит
Правило 78 методологије затезне камате је сложеније од обичне годишње процентне стопе (АПР). У обе врсте кредита, међутим, дужник ће платити исти износ камате на кредит ако изврши исплате за цијели циклус кредита без претходне уплате.
Методологија правила 78 даје додатну тежину месецима у ранијем циклусу зајма. Често га користе краткотрајни зајмодавци на рате, који дају зајмове некадасњим дужницима.
У случају зајма од 12 месеци, зајмодавац би сакупио број цифара кроз 12 месеци у следећем израчуну:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
За једногодишњи зајам укупан број цифара је једнак 78, што објашњава појам Правило 78. За двогодишњи зајам укупна сума цифара била би 300.
Када се израчуна зброј месеци, зајмодавац тада одмерава отплату камате обрнутим редоследом примењујући већу тежину на претходне месеце. За једногодишњи зајам, пондер би био 12/78 од укупне камате у првом месецу, 11/78 у другом месецу, 10/78 у трећем месецу, итд. За двогодишњи зајам, фактор пондерирања би био 24/300 у првом месецу, 23/300 у другом месецу, 22/300 у трећем месецу, итд.
Правило 78 насупрот простој камати
Када отплаћујете зајам, отплате се састоје од два дијела: главнице и зарачунатих камата. Правило од 78 тежи ранијим исплатама веће камате од каснијих. Ако се зајам не укине или унапред плати, укупне камате плаћене између једноставних камата и правила 78 биће једнаке. Међутим, с обзиром да правило 78 тежи ранију исплату с више камате него једноставан метод камате, превремено отплаћивање зајма резултираће да дужник плати нешто више камате.
Кључне Такеаваис
- Правило 78 је метода коју неки зајмодавци користе за израчунавање трошкова камате на кредит.
- Правило 78 додељује унапред обрачунате камате које фаворизују зајмодавца над дужником за краткорочне зајмове или ако се зајам отплаћује прерано.
- Методологија Правила 78 даје месечну додатну тежину у ранијем циклусу зајма, па се већи део камате плаћа раније.
Разлика у уштедама од ране отплате зајма по правилу 78 у односу на зајам камате није значајно значајна у случају краткорочних зајмова. На пример, зајмопримац са двогодишњим зајмом од 10.000 УСД по фиксној стопи од 5% платиће укупну камату од 529, 13 УСД током целог циклуса зајма и за правило 78 и зајам једноставне камате.
У првом месецу зајма по правилу 78, дужник би платио 42, 33 долара. У првом месецу зајма од једноставних камата камата се израчунава као проценат преостале главнице, а дужник би платио 41, 67 долара. Зајмопримац који би желео да отплати зајам после 12 месеци мораће да плати 5.124, 71 долара за зајам камате једноставних и 5.126, 98 долара за кредит од правила 78.
Брза чињеница: 1992. године законодавство је ову врсту финансирања учинило незаконитом за кредите у Сједињеним Државама у трајању већем од 61 месеца.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.