Ово је колико можете допринети свом ИРА-у

Један од најсигурнијих начина да ојачате своје гнездо је искористити посебне пореске олакшице које нуди ИРС. Тај основни пропис објашњава популарност појединих пензијских рачуна (ИРА), једног од темељних темеља за планирање пензија у САД-у.

Да бисте најбоље искористили ИРА, било да се ради о традиционалној или Ротх сорти, морат ћете схватити како ови рачуни функционишу уопште и посебно годишње ограничења доприноса.

Кључне Такеаваис

• ИРА имају годишња ограничења доприноса која се колективно односе на све депозите дате било традиционалној ИРА, Ротх ИРА или обоје.
• Границе доприноса ИРА-е подижу се сваких неколико година како би се одржао корак са инфлацијом: У 2019. години појединци могу издвојити до 6.000 УСД годишње; они старији од 50 година могу уштедјети додатних 1000 УСД.
• Ротх ИРА доприноси такође утичу на укупни приход појединца.
• Традиционални доприноси ИРА-е такође утичу на учешће у програму пензионисања који спонзорише послодавац.
• Можете да допринесете ИРА-овима у различитим распоредима; Усредњавање долара и долара може бити ефикасан, економичан начин за улагање средстава.

Како раде традиционални ИРА-и

Као и 401 (к) спонзорисани од стране послодаваца, традиционални ИРА-и могу драматично умањити количину прихода коју морате усмјерити савезној влади. Инвеститори углавном доприносе претаксом долара, а салдо расте на одложеном порезу до пензије. Повлачења након 59. године живота подлијежу уобичајеном порезу на доходак по стопама вашег тренутног пореског круга.

Имајте на уму, ипак, да постоје ограничења у томе колико можете да допринесете. Такође је важно имати на уму да две најчешће врсте овог штедног возила - традиционални ИРА-и и Ротх ИРА-е - имају различита правила.

Ограничења доприноса ИРА-е

За 2019. стандардна граница доприноса и за традиционалне и за Ротх ИРА износи 6000 долара. Ако имате 50 или више година, ИРС пружа „цатцх уп“ функцију која вам омогућава да доприносите додатних 1000 УСД сваке године, у укупном износу од 7000 УСД.

Ако прелазите преко другог пензионог плана у ИРА, годишња ограничења доприноса се не примењују.

То можда не звучи као пуно новца, али довољно је да имате велики утицај на перформансе вашег рачуна током дужег временског периода. Као пример, узмимо 30-годишњака који сваке године до пензије доприноси са пуних 6000 долара сваке године. Под претпоставком годишњег поврата од 7%, рачун ће имати салдо у износу од 887.481 $ када инвеститор напуни 65 година, не рачунајући доприносе за надокнаду. Након опорезивања - претпостављајући 22% пореску стопу при пензионисању, и даље вреди 692, 235 УСД, а упамтите да је ИРС временом повећавао и лимит доприноса да би одржао корак са инфлацијом.

Графикон у наставку показује како пореске предности ИРА-а могу драматично утицати на уштеде током неколико деценија.

Извор: ААРП

Рецимо да је тренутно ефективна пореска стопа штедиша за одлазак у пензију, иако остварују стални приход, 24%. Да су исти део сваке платне листе ставили на рачун који се опорезује штедом, вриједило би далеко мање. Зашто "> куповна моћ.

Претпоставимо да је након што је платио порез, наш 30-годишњак могао само да приушти 4.560 долара на стандардни штедни рачун. Ако се новац стави у ИРА, то би смањило порез на рачун, омогућавајући власнику рачуна да уложи додатних 24%, односно 1.440 УСД. Временом, то драстично повећава величину гнездог јајета.

Како планови спонзорисани од стране послодаваца утичу на ИРА

Док свако може да допринесе до 6.000 УСД (или 7.000 УСД за појединци старости 50 година и старији) традиционалном ИРА-у, не може свако да одузме тај пуни износ у својој пореској пријави. Ако ви или ваш супружник (ако сте у браку) учествујете у пензионом плану на послу, подлежете одређеним ограничењима дохотка на основу модификованог прилагођеног бруто прихода (МАГИ).

Ако сте самци и зарађујете више На пример, 64.000 УСД и мање од 74.000 УСД, дозвољен вам је само делимични одбитак доприноса ИРА-е. Један фајл који прави 74.000 долара или више не може одбити ниједан њихов допринос.

Уобичајене врсте планова за пензионисање послодаваца укључују:

• 401 (к) рачуна
• Програми за поделу добити
• Акцијски бонус програми
• СЕП или СИМПЛЕ ИРА
• Пензије

Различита правила за Ротх ИРАс

До сада смо разговарали о традиционалним или стандардним ИРА-овима. Приликом постављања ИРА-е, већина инвеститора има два избора: оригиналну верзију ових штедних рачуна, која потиче из 1970-их, и сорту Ротх, уведену 1990-их. Понекад је порезни третман Ротх ИРА-е управо супротан њеном старијем рођаку. Уместо да одбаце порез на доприносе унапред, власници рачуна поткрадају новац после опорезивања да могу повући неопорезиву у пензији.

Ротх верзија ИРА има исте границе доприноса као и стандардни ИРА. Али за разлику од традиционалних рачуна, влада поставља ограничења ко може дати свој допринос. Да би одредио подобност, ИРС такође користи МАГИ као метрику. У основи, то је ваш укупни приход умањен за одређене трошкове.

Већина пореских обвезника испуњава услове за пуни допринос, мада је одређеним особама са вишом зарадом дозвољен само смањени износ. У 2019. години, појединачни фајлови са МАГИ већим од 137 000 долара годишње и заједнички фајлови који донесу више од 203 000 долара дисквалификују се из доприноса компаније Ротх ИРА у целости.

Постоји још једно подручје у којем се Ротх ИРА разликују од традиционалних ИРА-ова. Са овим последњим, не можете давати доприносе пре доби од 70½ и морате почети да узимате тражене минималне дистрибуције (РМД) са свог рачуна у тој доби. То није истина ни са Ротх верзијом, која нема старосно ограничење за доприносе и нема РМД-а.

Како допринијети ИРА-има

Можете да допринесете било којој врсти ИРА-е већ 1. јануара - или најкасније до рока за подношење пореске године средином априла сваке године. На вама је да ли дајете један велики допринос или дајете периодичне доприносе током цијеле године. То би могло бити свакодневно, двонедељно, месечно, квартално или у једном паушалном износу сваке године.

Ако имате новац, може имати финансијског смисла дати пуни допринос почетком године. То вашем новцу даје највише времена за раст. Многима је, међутим, тешко смислити 6000 долара одједном. У том случају је боље одредити распоред доприноса.

Обично је једноставно подесити аутоматизоване исплате које редовно преносе новац са вашег банковног рачуна на ваш ИРА рачун. То би могле бити сваке две недеље (када добијете плате) или једном месечно. Постављање периодичних доприноса чини 6000 долара управљивијим, а такође има и другу корист: просечење трошкова у долару.

Усредњавање долар-трошкова за ИРА-е

Усредњавање долара (или систематско улагање) је процес ширења ваше инвестиције током одређеног временског периода (годину дана, за наше потребе). То је дисциплинован приступ који је прилагођен доприносима ИРА-е.

Просеком трошкова у доларима улажете одређену количину новца у свој ИРА редовно. Кључна ствар је да тај новац уложите, углавном у заједнички фонд или акције, без обзира која је цена деонице инвестиције. За неколико месеци на крају ћете купити мање акција за један долар, када цена акција порасте.

Али у другим месецима, добит ћете више акција за исти износ новца када цене падну. Ово тежи изједначавању трошкова ваших улагања. На крају инвестирате у средства по њиховој просечној цени током године (отуда и назив, просек трошкова у долару).

Ширење када инвестирате је добра идеја, посебно ако нисте склони ризику. То ефективно смањује основу просечне цене ваше инвестиције - а самим тим и вашу тачку пробијања, приступ познат као просечно смањивање.

Ево примера. Рецимо да имате 500 долара за улагање у заједнички фонд сваког месеца. У првом месецу цена је 50 долара по акцији, тако да на крају имате 10 акција. Следећег месеца цена фонда пада на 25 долара по акцији, тако да ваш 500 долара купује 20 акција. Након два месеца купили бисте 30 акција по просечној цени од 33, 33 долара.

Коришћењем просека за доларе, требате да издвојите само 500 УСД месечно да бисте достигли годишњи лимит, односно 250 УСД сваке две недеље, ако инвестирате од платне листе до платне листе.

Колико треба да допринесете ИРА-и?

То је добро питање. Примамљиво је рећи да бисте га требали сваке године финансирати до дозвољеног максимума - или барем до одбитног износа ако идете са традиционалном врстом.

Дивно као што би било представити тврд и брз лик, међутим, одговор у стварном животу је компликованији. Много тога зависи од ваших прихода, потреба, трошкова и обавеза. Колико год је то дугорочна штедња, већина финансијских саветника препоручује да прво отплатите своје дугове, ако је могуће - осим ако углавном држите „добар“ дуг, попут хипотеке која гради капитал у вашем дому. Али ако имате нешто попут гомиле неисплаћених стања на кредитној картици, направите их да их подмире као ваш први приоритет.

$ 3, 938

Просјечни годишњи допринос ИРА-е, према истраживачком институту за бенефиције запослених.

Много тога зависи и од тога колико новца мислите да ћете требати / желети у пензији и колико времена имате пре него што стигнете тамо. Наравно, постоје разни начини за откривање ове златне суме. Али можда би имало смисла смислити идеалан број, а затим радити уназад како бисте израчунали колико бисте требали да допринесете својим рачунима, рачунајући просечне стопе поврата, временски оквир улагања и вашу способност за ризик - а не само слепо извршавајући одређену суму ИРА-у.

Замислите које су вам друге врсте возила за пензијску штедњу такође отворене - као што је план спонзориран од стране послодавца попут 401 (к) или 403 (б). Често је повољније да их прво финансирате до дозвољеног износа - 401 (к) има веће лимите доприноса од ИРА-а - посебно ако ваша компанија великодушно одговара доприносима запослених. Након што максимизирате субвенцију, тада можете уложити додатне износе у Ротх ИРА или традиционалну ИРА (иако доприноси могу бити неприкосновени).

Међутим, ако је ваш план на радном месту незадовољавајући (мало или никакво подударање, веома ограничене или лоше инвестиционе опције), онда ваш ИРА постане главно гнездо за ваше пензионе фондове. На пример, лако је отворити рачун у брокерској компанији, компанији узајамног фонда или банци. Поред узајамних фондова и фондова којима се тргује на берзи (ЕТФс), многи ИРА омогућавају вам да одаберете појединачне акције, обвезнице и друге инвестиције.