Најбоља места за добијање бесплатног кредитног резултата или извештаја

Када сте последњи пут проверили кредитни извештај? Вероватно да то нисте учинили неко време. Анкета о финансијској писмености Националне фондације за кредитно саветовање из 2014. открила је да, упркос томе што су могли да добију годишњу бесплатну копију свог извештаја о кредитима од АннуалЦредитРепорт.цом, 65% Американаца није наредило свој кредитни извештај у последњих 12 месеци.

То је ризично, јер неоткривене грешке у вашем кредитном извештају могу коштати драгоцене бодове и допринети одбијању кредита - и вишим каматама ако вам је одобрена кредитна картица или кредит.

Постоји неколико начина на који потрошачи могу бесплатно да прегледају свој кредитни извештај - или различите верзије свог кредитног резултата. Али први корак ка узимању толико потребног погледа је разумевање шта тачно гледате.

Извештаји вс. Резултати

Извештај о кредитима и кредитни резултат имају врло различите циљеве, каже Гаил Цуннингхам, портпарол Националне фондације за кредитно саветовање. „Кредитни извештај је евиденција финансијских активности неке особе, прошлих и садашњих. То пружа снимак ко је та особа финансијски “, каже она. То укључује податке о вашем пребивалишту (прошлости и садашњости); историја плаћања рачуна; било који банкрот, форецлосурес, пореско заложно право или друге финансијске пресуде против вас; и стање и месечно плаћање свих кредитних рачуна, као и старост сваког рачуна.

"Кредитни резултат је нумерички одраз информација у кредитном извештају особе, " каже Куннингхам. "Користи га зајмодавци за процену ризика и игра снажну улогу у одлучивању да ли ће се неком кредиту дати или не."

Кредитна оцена једног човека је математички број у распону од 300 до 850, креиран од стране компаније Фаир Исаац Цорпоратион (ФИЦО) да би одредио вероватноћу да ће потрошач платити рачуне на време. Заправо имате два кредитна резултата - ФИЦО резултат и ФИЦО образовни резултат, такође познат као потрошачки скор.

"ФИЦО оцена је она коју користе повериоци и зајмодавци", каже Харрине Фрееман, генерални директор и власник ХЕ Фрееман Ентерприсес, сервиса за поправку и саветовање кредита у Бетхесди, МД и аутор књиге "Како се извући из дугова." ФИЦО образовни резултат је онај који је потрошачима доступан на различите начине.

Ваши резултати се израчунавају на основу података из вашег кредитног извештаја, укључујући кредитну историју, укупан дуговани дуг, дужину кредитне историје, врсту рачуна и нове рачуне. Приходи и историја запослења такође се узимају у ФИЦО резултат, али не нужно и у образовну или потрошачку верзију партитуре, каже Фрееман.

Шта је бесплатно, а шта није

Закон о фер и тачним кредитним трансакцијама донесен 2003. године позива све Американце да имају слободан приступ сваком од три бироа (Екпериан, Екуифак и ТрансУнион) кредитна извештаја једном у 12 месеци. АннуалЦредитРепорт.цом, веб-локација коју спонзорирају три кредитна бироа, најлакша је и најцјеловитија веб локација за добивање тих бесплатних извјештаја.

Такође можете да добијете један бесплатан кредитни извештај уколико сте били жртва преваре или крађе идентитета, ако вам је одбијен кредит или сте променили тренутни кредит (камате, кредитне линије итд.) Као резултат своје кредитне способности - или ако вам се понуди већа каматна стопа од осталих потрошача које добијате од повериоца.

„Особи којој је одбијен кредит или која има неповољну промену услова њиховог споразума биће послато обавештење о неповољним мерама које ће их обавестити о демантију или промени“, каже Цуннингхам. „Разлог промене биће укључен у документ, заједно са са именом и адресом кредитног бироа који је доставио информације. У том случају, потрошачи могу бесплатно добити свој кредитни извештај у року од 60 дана од одбијања. “

Међутим, закон не омогућава годишње гледање на ваш кредитни резултат . И не можете добити бесплатни кредитни резултат путем АннуалЦредитРепорт.цом. Али то не значи да не можете бесплатно да видите та три мала броја. Од 2011. године, неповољне акције у вези са кредитом, као што су промене кредитног лимита или камате на основу кредитног резултата, дају потрошачима право да виде кредитни резултат коришћен у одређивању.

„Такође можете да купите ФИЦО резултат“, каже Цуннингхам.

МиФИЦО.цом омогућава потрошачима да купују ФИЦО резултат од било којег од три кредитна бироа за 19, 95 УСД по извештају о ФИЦО резултату. Такође можете купити потрошачку верзију свог кредитног резултата директно са неког од кредитних бироа или других веб локација, али пазите: Тај број може бити различит (обично већи) од вашег ФИЦО резултата. МиФИЦО каже да би потрошачки резултат могао бити и до 40 бодова више него њихов ФИЦО резултат.

"То је разлог зашто је процес позајмљивања збуњујући", каже Цуннингхам. „Троцифрени број који зајмодавац користи можда није исти број који дужник види. Зато се, упркос веб локацијама које нуде бесплатне резултате, исплати набавити ФИЦО оцену, јер то користи 90% кредитора и кредитора. "

Бесплатан снимак

Упркос разликама, ако желите да видите потрошачку верзију свог ФИЦО резултата, најистакнутије веб локације укључују:

Цредиткарма.цом

ЦредитСесаме.цом

Цредит.цом

Куиззле.цом

„Потрошачи морају да схвате да они нису повезани са владиним вебсајтом са мандатом владе ДаилиЦредитРепорт.цом, а обезбеђени кредитни резултат није ФИЦО кредитни резултат, који користи већина потенцијалних зајмодаваца“, упозорава Фрееман.

Ове веб локације не захтевају да обезбедите своју кредитну картицу како бисте проверили резултат, што значи да можете да је проверите колико год пута желите и без икаквог трошка. „Упозорење је у томе што сам видео да су ови резултати напуњени за чак 60 до 70 бодова више него што ће их видети банке ФИЦО и други кредитори“, каже Памела Цапалад, сертификована финансијска планерка и саветница у Њујорку.

„Такође ћете моћи да добијете бесплатну копију ФИЦО зајмодаваца и банке које виде тако што ћете тражити резултат од повериоца или зајмодавца ако сте се недавно пријавили за кредит“, каже Фрееман. Неки зајмодавци ће делити те информације чак и ако вам није одбијен кредит.

Иако резултати бесплатних потрошачких кредита нису ФИЦО резултати, постоји добар случај да се прегледају. „Они могу бити сјајни показатељи општег здравственог стања кредита, упозорити потрошаче на потенцијалне проблеме са преварама итд.“, Каже Тхомас Нитзсцхе, старији координатор за односе са медијима, ЦлеарПоинт Солутионс Цредит Цоунселинг Солутионс.

И проверите новчаник да ли можете бесплатно да погледате кредитни резултат. Неке кредитне картице, као што је Дисцовер ит® Цард, нуде вам бесплатан ФИЦО резултат (оригиналне верзије банака и зајмодаваца) на основу вашег ТрансУнион кредитног извештаја једном месечно уз вашу изјаву.

Доња граница

Ваш кредитни резултат делимично зависи од вашег кредитног извештаја. А потенцијални повериоци воле да прегледају ваш кредитни извештај и оцене пре него што се одлуче да вам понуде зајам, повећану кредитну или кредитну картицу. Да бисте осигурали да сте одобрени за кредит или примате најатрактивније каматне стопе, најбоље је да једном од четири месеца повучете један од својих бесплатних кредитних извештаја како бисте одржали највећи могући кредитни резултат.

Такође је вредно прегледати резултат свака три месеца. Чак и ако бесплатни резултат није тачан, то ће значити да ли се резултат повећава или смањује.