Разумевање индексираног универзалног животног осигурања у односу на ИРА-е и 401 (к) с

Кад год берза доживи скок раста, чак и најконзервативнији инвеститори тешко су сјести на страну. Тај феномен, без сумње, објашњава драматични пораст нечега што се зове индексирано универзално животно осигурање (ИУЛ) у последњих неколико година.

Неупитно је да су индексиране универзалне животне политике међу најтоплијим понудама у финансијском сектору, али су и једна од најспорнијих. Неки финансијски гуруи налажу инвеститоре да се потпуно уклоне од читаве животне политике, понављајући стари максимум „купи појам и остатак уложиј.“ Са ИУЛ-ом, међутим, расправа је посебно жестока. Чак је и најстарији регулатор осигурања у Нев Иорку довео у питање продајне праксе око овог тренди облика осигурања.

Без обзира да ли верујете у овај специјализовани производ осигурања, скоро увек је добра идеја да максимизирате своје 401 (к) и ИРА пре него што уложите било који новац у ИУЛ полису.

Индексирано универзално животно осигурање

Као и други производи трајног животног осигурања, ИУЛ садржи компоненту осигурања као и новчану накнаду коју власници могу искористити када се укаже потреба. Али постоји кључна разлика. Уместо да кредитирају рачун осигураника на основу конзервативних фондова обвезница, осигуратељи га везују за индекс акција попут С&П 500.

Једна од главних продајних места за индексирани универзални живот је та што осигураватељу пружа изложеност на берзи, истовремено штитећи од губитака. Ако се основни индекс акција на берзи повећа у одређеној години, власници ће видети како њихов рачун расте пропорционално.

Ријеч „пропорционална“ овдје је кључна. Осигуравајуци користе формулу за одређивање колицине кредитног биланса и, иако је та формула везана за перформансе индекса, износ кредита скоро увек це бити мањи. Ако се тржиште повећа за 10 процената током године, ваш новчани износ може порасти за, рецимо, 7 или 8 процената.

Такође постоји ограничење износа кредита, што ограничава раст вашег рачуна ако залихе имају годину банера. Према подацима компаније Мооре Маркет Интеллигенце, просечна горња граница за кредите на рачунима је 12 процената. Дакле, чак и ако референтна вриједност попут С&П 500 достигне 20 посто, ваш добитак може бити дјелић тог износа.

За неке потрошаче то би могла бити цена коју су спремни платити како би умањили ризик смањења штета кад тржиште крене у другом правцу. Већина ИУЛ полиса има зајамчену минималну кредитну стопу од 0 посто, што значи - у сваком случају хипотетски, да ваш рачун неће изгубити на вредности ако акције нагло зароне.

Међутим, потенцијални осигураници такође морају размишљати о злогласно високим трошковима, укључујући административне таксе и накнаде за предају, повезане са сталним животним осигурањем. Провизија плаћена продајним представницима је посебно стрма, често прогута читаву прву годину премије. Одатле се накнаде за продају често настављају на око 5 процената годишње пре него што се смање. Као резултат, стање готовине на вашем рачуну можда неће почети да показује знатан раст годинама.

Представници праве много мање продајом полисе, која нуде смртну корист без новчане компоненте. То је један од разлога што су неки агенти склонији гурати универзалне животне политике.

Други фактор који треба размотрити када је у питању политика ИУЛ-а јесте сложеност уговора које потписујете. Оно што многи инвеститори не схватају је да они често садрже одредбе које омогућавају осигуравајућу да накнадно промени правила игре. На пример, неке политике омогућавају компанији да смањи ограничење поврата како би ојачао свој биланс стања.

Према неким критичарима, продајна понуда привлачења клијената за индексиране производе може бити једнако збуњујућа. Репс ће понекад користити илустрације које показују колико осигураници могу потенцијално зарадити под одређеним тржишним условима. Али индустрија се нашла под ватром јер се превише ослањала на ружичасте пројекције које се готово сигурно никада неће догодити.

Дакле, има ли неко коме би очигледно било боље са индексираном универзалном животном политиком? Треба да се аргументира због тога ако га имате ако сте појединац који вреди нето, а не желите да се ваша породица суочи са огромном порезом након ваше смрти. Неповратни фондови животног осигурања дуго су били популарно порезно уточиште таквим особама. Ако спадате у ову категорију, вероватно желите да разговарате са финансијским саветником који наплаћује накнаду и разговарате о томе да ли куповина трајног осигурања одговара вашој укупној стратегији.

За све остале, међутим, тешко је наћи снажан разлог да одаберете ИУЛ орочено осигурање, посебно ако још увек нисте унели доприносе на своје пензионе рачуне.

ИРА и 401 (к) с

ИРА и 401 (к) су рачуни за пензиону штедњу. Новац се полаже на рачуне, било пре или после опорезивања, а улаже се за стварање гнезденог јајета за пензије. Зарада од 401 (к) с и неке врсте ИРА-а остварују порез без пореза, мада се порези плаћају када се новац повуче.

Рачуни за штедњу у пензији понекад долазе са уплатама доприноса од послодавца учесника. У поређењу са високим накнадама ИУЛ-а, 401 (к) и ИРА рачуни са без оптерећења, и типични годишњи омјери трошкова од око 1, 5 посто, почињу изгледати као много јефтинија алтернатива. Неке опције могу имати још ниже накнаде јер о накнадама преговара велики спонзор компаније који представља неколико учесника.

Приходи од улагања не долазе са ограничењем, мада такође нема гарантованог дна. Паметно улагање са правилно диверзификованом имовином, међутим, може значајно да умањи ризик уложеног у инвестирање.

За већину људи штедња за одлазак у пензију, куповина мање скупе животне политике и улагање остатка у 401 (к) или ИРА је паметан потез. У већини случајева имат ћете много ниже накнаде за јело по повратку. Осим тога, нећете морати да бринете о фином тиску вашег ИУЛ уговора.

Кључне Такеаваис

• Уговори ИУЛ штите од губитака, а нуде неку премију на капитални ризик.
• ИРА и 401 (к) с не нуде исту заштиту од доле, иако нема повратка.
• ИУЛ-ови имају неугледно високе накнаде (које временом поједу значајно уз поврат) и компликоване услове. Они можда нису добро погодни за људе који нису вредни појединци који желе да смање порезно оптерећење.