Који кредитни резултат треба да имате?

Кредитни резултат је број који помаже зајмодавцима да процијене кредитни извјештај неке особе и процијене њен кредитни ризик. Најчешћи кредитни резултат је ФИЦО резултат, назван по програмерима софтвера Фаир Исаац анд Цорпоратион. Личне ФИЦО оцене пружају зајмодавци три главне агенције за кредитно извештавање - Екпериан, ТрансУнион и Екуифак - како би помогле зајмодавцима да процене ризике од кредитирања или зајма новца људима. (Да бисте сазнали више о кредитним рејтингима, прочитајте: Важност вашег кредитног рејтинга .)

Кредитни резултат особе утиче на његову способност да се квалификује за различите врсте кредита и различите каматне стопе. Особа са високим кредитним резултатом може се квалификовати за хипотеку са фиксном стопом од 30 година са 3, 8% годишње процентне стопе (АПР). На зајму од 300.000 долара месечна уплата износила би 1.398 долара. Супротно томе, особа са ниским кредитним резултатом, под претпоставком да је квалификовала исте хипотеке од 300.000 УСД, може платити 5, 39% на кредит, уз одговарајуће месечно плаћање од 1.683 долара. То је додатних 285 УСД месечно или 102.600 УСД током трајања хипотеке за особу са нижим кредитним резултатом.

Нажалост, не започињемо с чистом табли што се тиче кредитних резултата. Појединци морају зарадити добар број, а за то је потребно време. Чак и када сви остали фактори остану исти, особа која је млађа вероватно ће имати нижи кредитни резултат од старије особе. То је зато што дужина кредитне историје чини 15% кредитног резултата. Млади људи могу бити у неповољном положају једноставно зато што немају дубину или дужину кредитне историје као старији потрошачи.

Чимбеници који утичу на кредитне резултате
Пет фактора је укључено и пондерирано да би се израчунало фиксни кредитни резултат особе:

• 35%: историја плаћања
• 30%: дугови
• 15%: дужина кредитне историје
• 10%: нови кредитни и недавно отворени рачуни
• 10%: врсте кредита у употреби

Важно је напоменути да ФИЦО резултати не узимају у обзир старост, већ узимају тежину дужине кредитне историје. Иако су млађи људи можда у неповољном положају, људи са кратком историјом могу добити повољне резултате у зависности од остатка кредитног извештаја. На пример, новији рачуни ће снизити просечну старост рачуна, што би заузврат могло снизити кредитни резултат. ФИЦО воли да види устаљене рачуне. Млади са кредитним рачунима вредним више година и без нових рачуна који би смањили просечну старост рачуна могу бити бољи од младих са превише рачуна или од оних који су недавно отворили рачун. (За додатно читање погледајте: Како могу да побољшам кредитни резултат? )

Просечне кредитне оцене по узрасту
ФИЦО резултати се крећу од најнижих 300 до високих 850 - савршен кредитни резултат који постиже само 1% потрошача. Генерално, врло добар кредитни резултат је онај који је 720 или виши.

Овај резултат ће квалификовати особу за најповољније каматне стопе на хипотеку и најповољније услове на осталим кредитним линијама. Ако резултати падну између 580 и 720, финансирање одређених кредита често се може осигурати, али с каматама расте како кредитни резултати падају. Људи са кредитним резултатима испод 580 могу имати проблема да пронађу било коју врсту легитимног кредита.

На основу података које је прикупио Цредит Карма, постоји повезаност између старосних и просечних кредитних резултата, са резултатима који се повећавају заједно са годинама. Према њиховим подацима, просечни кредитни резултат по годинама је следећи:

Имајте на уму да су ово просеци засновани на ограниченом узорковању података, а многи појединци ће из различитих разлога бити изнад или испод тих просека. На пример, двадесет и нешто, могло би имати кредитни резултат изнад 800 доношењем пажљивих одлука о кредитима и плаћању рачуна на време. Исто тако, особа у педесетима могла је имати врло низак кредитни резултат, јер је узела превише дуга и каснила са уплатама. ФИЦО кредитни резултати узимају у обзир свих пет фактора.

Доња граница
Студија Националног кредитног индекса Екпериан помаже објаснити како понашање појединих старосних група може утицати на просечне кредитне резултате. Студија је открила да су људи у старосној групи од 18 до 39 година имали највећи број закашњелих плаћања током претходних 12 месеци; да је добна група од 40 до 59 година држала највећи износ дуга; и старосна група старија од 60 година имала је најнижу просечну искоришћеност кредита (користили су најмањи износ кредита који им је био доступан).

Иако није неочекивано да млада особа има звјездани кредитни резултат, чешће се ти рејтинги повећавају како људи стичу кредит, доносе пажљиве одлуке о кредитима, плаћају рачуне на вријеме и добивају дубину и дужину у својој кредитној историји.