Шта представља добар однос дуга и прихода (ДТИ)?

Омјер дуга и прихода (ДТИ) је лична мјера финансија која упоређује износ дуга који имате с укупним примањима. Зајмодавци, укључујући издаваче хипотеке, користе се као начин за мерење ваше способности управљања исплатама које обављате сваког месеца и отплаћивање новца који сте позајмили.

Израчун коефицијента дуга и прихода

Да бисте израчунали однос дуга и прихода, збројите укупне месечне обавезе (као што су хипотека, студентски зајмови, ауто-кредити, издржавање деце и плаћања кредитним картицама) и поделите са бруто месечним примањима (износ који зарађујете сваког месеца пре повлачења пореза и других одбитка).

Кључне Такеаваис

• Зајмодавци имају ниске ДТИ бројке, јер често верују да ће ови позајмљивачи са малим односом дуга и прихода вероватније да успешно управљају месечним плаћањима.
• Коришћење кредита утиче на кредитне резултате, али не и на однос дуга према кредиту.
• Стварање буџета, отплата дугова и стварање паметног плана штедње могу све допринијети да се временом утврди лош омјер дуга и кредита.

На пример, претпоставимо да плаћате 1200 долара за хипотеку, 400 долара за аутомобил и 400 долара за остатак дугова сваког месеца. Ваше месечно плаћање дуга било би 2.000 УСД (1.200 + 400 УСД + 400 $ = 2.000 $). Ако ваш бруто приход за месец износи 6.000 УСД, ваш однос дуга према приходу био би 33% (2.000 $ / 6.000 $ = 0.33). Ако је ваш бруто приход за месец био мањи, рецимо 5000 УСД, однос дуга и прихода био би 40% (2.000 $ / 5.000 $ = 0.4).

Низак омјер дуга и прихода показује добру равнотежу дуга и прихода. Генерално, што је нижи проценат, већа је шанса да добијете кредит или кредитну линију коју желите. Супротно томе, висок омјер дуга и прихода сигнализира да можда имате превише дуга за износ прихода који имате, а зајмодавци то виде као сигнал да нећете моћи преузети било какве додатне обавезе.

Шта се сматра добром коефицијентом дуговања и прихода (ДТИ)?

ДТИ и добијање хипотеке

Када поднесете захтев за хипотеку, зајмодавац ће размотрити ваше финансије, укључујући вашу кредитну историју, месечни бруто приход и колико новца имате за предујам. Да бисте схватили колико можете себи да приуштите за кућу, зајмодавац ће размотрити ваш омјер дуга и прихода.

Изражено у процентима, однос дуга и прихода израчунава се дељењем укупног понављајућег месечног дуга на месечни бруто приход.

Зајмодавци радије виде да је омјер дуга и прихода мањи од 36%, с тим да више од 28% тог дуга иде ка сервисирању ваше хипотеке. На пример, претпоставите да ваш бруто приход износи 4.000 УСД месечно. Максимални износ за месечне хипотекарне исплате од 28% био би 1120 УСД (4.000 к 0.28 = 1.120 УСД). Зајмодавац ће такође прегледати укупне дугове, који не би требало да пређу 36%, или у овом случају 1.440 УСД (4.000 к 0.36 = 1.440 УСД). У већини случајева 43% је највећи омјер који корисник кредита може имати и још увијек може добити квалифицирану хипотеку. Поврх тога, зајмодавац ће вјероватно одбити захтјев за кредит јер су ваши мјесечни трошкови за становање и разне дугове превисоки у поређењу с вашим приходима.

ДТИ и кредитни резултат

Ваш однос дуга и прихода не утиче директно на ваш кредитни резултат. То је зато што кредитне агенције не знају колико новца зарађујете, па нису у могућности да изврше обрачун. Међутим, кредитне агенције гледају на однос искоришћености вашег кредита или омјер дуга и кредита, који упоређује све стање на вашој кредитној картици са укупним износом кредита (то јест, збројем свих кредитних лимита на вашим картицама) имате на располагању.

На пример, ако имате стање на кредитној картици у износу од 4.000 УСД са ограничењем кредита од 10.000 УСД, однос дуга и кредита био би 40% (4.000 УСД / 10.000 $ = 0.40, или 40%). Опћенито, што више особа дугује у односу на кредитни лимит - колико је близу максимирања картица - нижи ће кредитни резултат.

Како да снизим омјер дуга и прихода (ДТИ)?

У основи постоје два начина да снизите омјер дуга и прихода:

• Смањите месечни понављајући дуг
• Повећајте бруто месечни приход

Или, наравно, можете користити комбинацију ова два. Вратимо се нашем примјеру омјера дуга и прихода од 33%, заснованог на укупном понављајућем мјесечном дугу од 2.000 УСД и бруто мјесечном приходу од 6.000 УСД. Ако би се укупни понављајући месечни дуг смањио на 1.500 УСД, однос дуга и прихода би се према томе смањио на 25% (1.500 УСД / 6000 $ = 0.25, или 25%). Слично томе, ако дуг остане исти као у првом примеру, али увећамо приход на 8000 УСД, поново се смањује омјер дуга и прихода (2.000 / 8.000 УСД = 0.25, или 25%).

Доња граница

Наравно, смањење дуга је лакше рећи него учинити. Може бити корисно уложити свесни напор да не избегнете даљњи дуг узимајући у обзир потребе у односу на жеље при потрошњи. Потребе су ствари које морате имати да бисте преживели: храна, склониште, одећа, здравствена заштита и транспорт. С друге стране, жели да имате ствари које бисте желели да имате, али не треба да их преживљавате.

Једном када се задовоље ваше потребе, можда ћете имати дискрециони приход на располагању за трошење на жеље. Не морате све да потрошите и има финансијског смисла да престанете трошити толико новца на ствари које вам нису потребне. Такође је корисно створити буџет који укључује отплату дуга који већ имате.

Да бисте повећали свој приход, можда ћете моћи:

• Нађите други посао или у слободно вријеме радите као фрееланцер.
• Радите више сати или прековременог рада на свом основном послу.
• Затражите повећање плате.
• Завршите курсеве и / или лиценцирање које ће повећати ваше вештине и марљивост и добити нови посао са већом платом.