5 Потписује повратну хипотеку добра идеја
Ако је ваш капитални капитал највећа имовина, немате готовине и немате другог одрживог начина да добијете потребан новац за трошкове свакодневног живота, можда бисте хтјели да узмете повратну хипотеку. Ова акција није одлука олако. Вјероватно су потребне године напорног рада да се акумулира капитал вашег дома и скидање реверзне хипотеке значи да значајан дио тог капитала трошите на накнаде за кредите и камате.
1. Решење за дугорочне проблеме
Да бисте се квалификовали за повратну хипотеку, морате или да имате властити дом или да будете близу да га отплатите. Другим ријечима, морате имати довољно капитала да би вам повратна хипотека оставила разумну паушалну мјесечну уплату или кредитну линију након исплате постојећег хипотекарног стања ако га имате. Добијање понуда од три обрнута хипотекарна зајмодавца и пролазак кроз обрнуто хипотекарно саветовање требало би да вам пружи добру идеју да ли може да пружи дугорочно решење за ваше финансијске проблеме.
(За више, погледајте Да ли се квалификујете за поништену хипотеку? И Бирање правог хипотекарног зајмодавца .)
Истражите колико бисте могли добити уз сваку од опција плаћања доступних за повратне хипотеке. Ако ниједан од њих не може пружити ликвидност или велику суму која вам је потребна, вероватно је боље да избегнете овај компликовани зајам и тражите други начин да решите своје новчане проблеме.
На пример, продаја вашег дома омогућила би вам да уновчите сав свој капитал, а не само проценат. Изнајмљивање или усељење код члана породице може бити боље решење. Било би расипање вашег тешко зарађеног домаћег капитала да узмете повратну хипотеку само да се суочите са истим финансијским проблемима у само неколико година.
2. Не планирате да се крећете
Требало би да планирате да останете смештени у својој кући ако узмете повратну хипотеку. За почетак, обрнута хипотека долази са високим унапред трошковима. Постоје накнаде за зајмодавце, као што је накнада за поријекло, која може бити и до 6.000 УСД, зависно од вриједности вашег дома. Предосигурање хипотеке износи 0, 5% или 2, 5% процењене вредности вашег дома, у зависности од плана плаћања хипотеке који сте изабрали. А онда слиједе трошкови затварања, као што су осигурање наслова, процјена куће и инспекција дома.
Зашто платити све то ако се тек преселиш за неколико година? Даље, ако се преселите, морат ћете отплатити хипотеку, а у зависности од онога што сте потрошили од новца који сте стекли одузимањем, можда то нећете моћи да оставите, без останка мјеста за живот.
3. Можете дозволити текуће трошкове
Држање пореза на имовину, осигурање власника кућа и одржавање куће су од кључног значаја ако имате повратну хипотеку. Ако заостанете, зајмодавац може прогласити ваш кредит доспјелим и плативим.
Ако не плаћате порез на имовину довољно дуго, жупанијске порезне власти могу поставити заложно право на вашу кућу, преузети власништво и продати га како би надокнадио дуговане порезе. Потраживање пореске власти према вашој имовини надјачава зајмодавце, тако да ако не платите порез на имовину, ризикујете обезбеђење зајма (вашу кућу).
Неплаћање премије осигурања код куће такође угрожава залог зајмодавца, јер ако ваша кућа изгори, нема осигурања да платите трошкове обнове. Ваш зајмодавац не жели да се заглави са изгорелом шкољком куће која не вриједи готово ни оно што дугујете по повратној хипотеци.
Ако не будете у току с одржавањем куће, такође губи вредност вашег дома. Ако не замените кров који пада, на пример, ваш дом би могао завршити великим штетама на води након што пада киша или снег. Будући купци би плаћали нижу цијену него за сличне куће у добрим поправкама у вашем кварту. Потреба да се троши новац на замјени крова и поправљању штете од воде како би се дом вратио у добро стање, у потпуности ће одвратити купце.
4. Ваш супружник има 62 или више година
Сваки зајмопримац на хипотеци мора имати најмање 62 године. Ако сте у браку и супружник још нема 62 године, добијање повратне хипотеке није идеално. Иако нови закони штите супружника који се није задужио од губитка куће ако прво умрете, они више не могу добити повратну хипотеку након што одете. Ако је повратна хипотека постављена као месечни ток прихода или кредитна линија, супружник може изгубити приступ извору прихода о коме зависе. Такође, приход од обрнуте хипотеке заснива се на старости најмлађег супружника, без обзира да ли је та особа на кредиту или не. Што је та година млађа, то је мањи износ који можете иницијално позајмити.
(Више информација потражите у чланку Обрнута хипотека: Да ли би могла ваша удовица изгубити кућу? )
Ако ви и супружник имате најмање 62 године, добијање повратне хипотеке може бити добар избор. Користите мрежни калкулатор који је фокусиран на хипотеке и разговарајте с потенцијалним зајмодавцима или саветником за поврат хипотеке о томе како ће вредност прихода који добијате променити са старењем.
Ако вам новац не треба одмах, одлагање овог зајма може бити добар начин да повећате приход (каматне стопе и домаће вредности такође одређују ваш приход). А између осталог и можда ћете наћи друго решење за своје финансијске проблеме.
5. Нема планова који би могли да напусте ваш дом
Неки не одлучују напустити дом никоме - осим свог супружника уколико су у браку. Ако немате децу или су ваша деца финансијски успешна и наследство вашег дома неће значити значај у њиховим животима, онда вероватно немате посебне планове за завештање дома.
Можда зато што сте напорно радили да платите свој дом, само желите да уновчите свој капитал и потрошите све пре него што умрете. Имате сасвим право на то.
Након смрти (или смрти супружника, ако одете први - погледајте тачку 4), ваш зајам постаје доспео и отплативи. Насљедници који желе да преузму власништво над кућом имају могућност да поврате зајмодавцу повратну хипотеку и узму назад право власништва. Међутим, они то увек не могу. Они можда немају новац или имају право да добију редовну хипотеку за куповину куће.
Ако ваши наследници не купе кућу, зајмодавац ће је продати на отвореном тржишту како би надокнадио новац који вам је позајмио кроз повратну хипотеку. Сваки позитиван биланс између прихода од продаје и онога што дугујете иде према вашем имању. Ако постоји негативан салдо, осигурање покрива Федерална стамбена управа. Дакле, ако нисте забринути због напуштања свог дома никоме, добијање повратне хипотеке може бити добар начин да набавите новац.
Разматрања: Дно црта
Обрнуте хипотеке широко су критиковане и са добрим разлогом, али то не значи да су лош посао за сваког власника куће у свакој ситуацији. Чак и ако је повратна хипотека скупа опција, а не идеална, она ће и даље бити најбоља за ваше околности. Ево ифс: ако ћете добити довољан приход од зајма да бисте решили своје финансијске проблеме, дугорочно планирајте да останете у свом дому, можете да приуштите текуће трошкове власништва над кућом, имајте супружника који има 62 или више година и не планирајте да напуштате дом никоме.
(За више детаља погледајте Како одабрати план отплате хипотекарне хипотеке, да ли се квалификујете за повратну хипотеку ?, Комплетан водич за повратну хипотеку, поређење обрнуте хипотеке са напредним хипотекама, обрнуте врсте хипотеке, одабир исправне хипотекарне зајмодавке, како Изаберите план отплате хипотекарне хипотеке, повратну хипотеку или зајам домаћег капитала ?, 5 најбољих алтернатива поништеном хипотеком, 5 потписа повратне хипотеке је лоша идеја, како избећи давање заостале хипотеке, поглед на регулисање реверзне хипотеке, Правила за добијање повратне хипотеке ФХА, пронађите најбоље компаније за повратну хипотеку, преокрените хипотеку: Да ли би ваша удовица могла да изгуби кућу? Пазите на ове преваре са повратном хипотеком, на повратне хипотеке)