Дефиниција кредитног прегледа
Кредитни преглед - такође познат као надзор рачуна или испитивање рачуна - је периодична процена кредитног профила појединца или предузећа. Повериоци - као што су банке, институције за финансијске услуге, кредитни бирои, намирења и кредитни саветници - могу вршити кредитне прегледе. Предузећа и појединци морају проћи кредитни преглед како би постали прихватљиви за кредит или да би платили робу и услуге током дужег периода.
Која је сврха кредитног прегледа?
Примарна сврха кредитног прегледа у очима поверилаца је трострука: 1) утврђивање да ли је потенцијални дужник добар кредитни ризик; 2) испита кредитну историју потенцијалног зајмопримца и 3) открије потенцијално негативне податке.
Да би се оценила кредитна способност
Преглед кредита је алат за испитивање нечије способности отплате дуга. Продужење кредита зависи од поверења зајмодавца у способност и спремност зајма да врати зајам; или правовремено плаћати купљену робу плус камате. Као потрошач, ваш кредитни извештај може значити разлику између одобрења или одбијања зајма.
Испитајте кредитну историју
Ваша кредитна историја представља вашу финансијску евиденцију која показује како сте управљали кредитом и извршавали плаћања током времена. Ова историја се појављује у вашим кредитним извештајима из три главна бироа за кредит у САД-у, Екуифак, Екпериан и ТрансУнион, који садрже податке од зајмодаваца који су вам раније продужили кредит; укључујући историју плаћања са сваким повериоцем и кредитне лимите или износе кредита повезане са сваким повериоцем. Ваша кредитна историја се биљежи у један број познат као кредитни резултат.
Откривање потенцијално негативних информација
Кредитни преглед такође може открити све потенцијално негативне податке о вашој финансијској историји - попут стечаја и новчаних пресуда - који се налазе у јавним евиденцијама.
Ако се суочите са кредитном ревизијом, знајте шта стоји у вашем кредитном извештају. Можда ћете моћи да идентификујете и ублажите све потенцијално штетне податке пре него што се пријавите за кредит или посао.
Цредит Ревиевс такође ...
- Одредите величину дужничког оптерећења у односу на зараде. Коефицијент дуга према приходу (ДТИ) особе игра велику улогу у њиховој спремности и способности да се квалификује за хипотеку. ДТИ израчунава проценат вашег прихода који иде ка плаћању ваших месечних рачуна. Индустрија преферира омјер дуга и прихода од 43%, јер је то обично највећи омјер ДТИ који можете имати и још увијек добити квалифицирану хипотеку.
- Проверите да ли зајмопримац и даље испуњава услове за зајам. Кредитор може да жели да утврди да дужник и даље испуњава критеријуме и стандарде зајма - његове или њене финансијске околности су се могле променити.
- Понудите повећање кредита. Зајмодавци углавном прегледавају рачун дужника сваких 6 до 12 месеци да би понудили дужницима са одличном историјом плаћања повећани кредитни лимит.
- Помоћ у доношењу одлука о запослењу . Не користе сви послодавци кредитни извештај као одлучујући фактор за запошљавање, али у одређеним индустријама - банкарству, некретнинама и финансијским услугама - ваш кредитни извештај може вам помоћи или штетити шансама за запослење или лиценцу.
Зашто треба редовно провјеравати свој кредитни извјештај
Неколико ствари у животу вас прати као и ваш кредитни извештај. Ваш кредитни извештај финансијски је снимак који вас представља пословном свету. Друге стране то виде - углавном с вашом дозволом - и тако би требало и вама. По закону имате право да сваке године прегледате информације у свом кредитном извештају и то не утиче на ваш кредитни резултат.
Ваша кредитна слика може имати огроман утицај на важна подручја вашег живота
Ваша финансијска историја може утицати на то колико лако можете купити или унајмити кућу; вршите куповину великих улазница попут аутомобила, уређаја и накита и плаћајте током времена; узимајте кредите, а у неким се индустријама чак и запошљавају. За постизање и одржавање добрих кредита потребан је рад и пажња до детаља. Редовно провјеравање вашег кредитног извјештаја може вам помоћи да осигурате да тачно приказује слику ваших финансија.
Можда ћете моћи ублажити било која негативна изненађења
Желите бити сигурни да ваш кредитни извештај не садржи грешке или негативна изненађења. Ако пронађете грешке, онда их можете исправити на кредитним бироу. Ако ваша кредитна историја садржи податке који вас лоше одражавају, али то је тачно, требало би да будете свесни проблема како бисте их могли објаснити потенцијалним зајмодавцима, уместо да вас ухвате изван страха.
Набавите бесплатне копије својих кредитних извјештаја сваких 12 мјесеци
Морате да прегледате своје извештаје са сва три кредитна бироа - Екпериан, Екуифак и ТрансУнион - јер се информације између њих могу разликовати. Сваки кредитни биро омогућава потрошачима један бесплатан кредитни извештај годишње, путем АннуалЦредитРепорт.цом. Агенције за извештавање о кредитима омогућавају да информације на време падну са вашег кредитног извештаја. Обично негативне информације отпадају након седам година, осим банкрота, који на вашем извештају остају 10 година.
Знајте свој ФИЦО резултат
Важно је да знате и свој ФИЦО резултат и да га повремено проверавате. Добар резултат повећава ваше изгледе за добијање одобрења за кредит и помаже вам у условима понуде, као што ће бити каматна стопа. Штавише, имати низак ФИЦО резултат може бити прекид уговора за многе зајмодавце.
кључне Такеаваис
- Кредитни преглед је процена кредитног профила појединца или предузећа.
- Главна сврха кредитног прегледа је да се одреди кредитна способност корисника кредита.
- Кључно је знати које су информације ваш кредитни извјештај и редовно их прегледавати.
Коју врсту информација сакупља кредитни преглед?
Било да појединац који се пријављује за хипотеку или хипотекарни капитал (ХЕЛОЦ) или мало предузеће које се пријављује за кредит, банке обично прикупљају сличне податке у кредитном прегледу. Када су и зајмодавац и дужник, велики део процене састоји се од анализе биланса стања, извештаја о токовима готовине, стопе промета залиха, структуре дуга, перформанси управљања и тренутних тржишних услова.
Већина потенцијалних зајмодаваца концентрисат ће се на сљедеће темељне карактеристике:
- Капитал се односи на новац који вам стоји на располагању за враћање зајма путем штедње, улагања или друге имовине. Иако повериоци ваш приход домаћинства виде као главни извор отплате, сваки додатни капитал који покажете зајмодавцима говори да добро управљате својим финансијама, чинећи вас мањим од кредитног ризика.
- Осигурање је нешто што поседујете, а може се користити за осигурање кредита или кредитних линија за које се пријављујете. Када узмете осигурани зајам - као што је аутомобил или ХЕЛОЦ - заложићете своју имовину као обезбеђење.
- Повериоци могу размотрити одређене услове под којима би вам продужили кредит - као што су каматна стопа, износ новца који позајмљујете или чак како планирате да га користите. Неки зајмодавци могу прихватити нижи ниво ризика ако би резултати зајма допринели социјалном добру - попут финансирања стамбених пројеката са малим примањима или програма инкубатора.
- Остали олакшавајући услови које повериоци могу размотрити могли би да обухвате стање у привреди или различите трендове кредитирања у индустрији, попут утицаја Велике рецесије на хипотекарну индустрију у 2008. години.