Осигурање од критичних болести: шта је то и коме треба?

Ако имате среће, вероватно никада нисте морали да користите осигурање од критичних болести (које се понекад назива и катастрофално осигурање од болести). Можда никад нисте ни чули за то. Али у случају великог здравственог стања, попут рака, срчаног удара или можданог удара, осигурање од критичних болести могло би бити једино што вас штити од финансијске пропасти. Многи претпостављају да су у потпуности заштићени стандардним планом здравственог осигурања, али прекомерни трошкови лечења болести опасних по живот обично су више него што било који план покрива. Прочитајте више како бисте сазнали више о осигурању критичних болести и о томе да ли је то нешто што бисте ви и ваша породица требали размотрити.

Кључне Такеаваис

• Осигурање од критичних болести пружа додатно покриће за медицинске случајеве попут срчаног удара, можданог удара или рака.
• Будући да ове хитне случајеве или болести имају веће трошкове од просечних медицинских трошкова, ове политике исплаћују готовину како би се покрило оно прекорачење у којима традиционално здравствено осигурање може заостати.
• Ове политике долазе са релативно ниским трошковима, међутим случајеви које ће они покривати углавном су ограничени на неколико болести или хитних случајева.

Осигурање од критичних болести 101

Како се просечни животни век у Сједињеним Државама и даље повећава, осигуравајући посредници проналазе начине како да Американцима омогуће привилегију да остаре. Осигурање од критичних болести развијено је 1996. године, јер су људи схватили да преживети срчани удар или мождани удар могу пацијенту оставити непремостиве рачуне за медицину.

„Чак и уз одлично здравствено осигурање, само једна критична болест може бити огроман финансијски терет“, каже ЦФП Јефф Росси из Пеак Веалтх Адвисорс, ЛЛЦ. Осигурање од критичних болести пружа покриће ако доживите једно или више следећих медицинских случајева:

• Инфаркт
• Удар
• Трансплантације органа
• Рак
• Коронарни бајпас

Будући да ове болести захтевају велику медицинску негу и лечење, њихови трошкови могу брзо надмашити полису здравственог осигурања породице. Ако немате рачун за хитне случајеве или рачун за здравствену штедњу (ХСА), имаћете још теже да платите те рачуне из свог џепа.

Многи људи сада бирају здравствене планове са високим удјелом, који могу бити нешто као двосјекли мач: Потрошачи имају користи од релативно повољних мјесечних премија, али би се могли наћи у стварном случају ако дође до озбиљне болести.

Осигурање од критичне болести може платити трошкове који нису покривени традиционалним осигурањем. Новац се може користити и за немедицинске трошкове повезане са болешћу, укључујући превоз, негу деце итд. Обично ће осигураник добити паушални износ за покривање тих трошкова. Ограничења покривања варирају - могли бисте имати право на неколико хиљада долара, све до 100 000 долара, зависно од ваше политике. На цену полиса утиче низ фактора, укључујући количину и опсег покрића, пол, старост и здравствено стање осигураника и породичну медицинску историју.

Постоје изузеци од покрића осигурања критичних болести. Неке врсте рака можда нису покривене, док су хроничне болести такође често изузете. Можда нећете моћи да добијете исплату ако се болест врати или ако имате други мождани удар или срчани удар. Неко покриће може завршити када осигураник достигне одређену старост. Дакле, као и сваки облик осигурања, обавезно пажљиво прочитајте полису. Последња ствар о којој желите да бринете је план за хитне случајеве.

Зашто то може бити важно

Осигурање од критичне болести можете купити самостално или преко свог послодавца (многи га нуде као добровољну корист). Ако га додате у тренутни план животног осигурања, такође можете уштедети новац.

Један од разлога што су компаније тежиле да додају ове планове је тај што препознају да су запослени забринути због високих трошкова из свог џепа и са високим одбитним планом. За разлику од других здравствених давања, радници углавном сносе целу цену планова критичних болести. То омогућава уштеду новца за компаније, као и раднике.

Велики цртеж осигурања критичних болести је што се новац може користити за разне ствари, као што су:

• Плаћање критичних медицинских услуга које у супротном могу бити недоступне.
• Плаћати лечење које није обухваћено традиционалном полисом.
• Да плаћају дневне трошкове живота, омогућавајући критично болеснима да своје време и енергију усмере на побољшање, уместо да раде на плаћању рачуна.
• Трошкови превоза, као што су одлазак до и од лечења до центра за лечење, накнадно опремање возила за превоз скутера или инвалидских колица и постављање лифтова у домове критично болесних пацијената који више не могу да се крећу степеницама.
• Терминално болесни пацијенти или они којима је једноставно потребно одморно место да би се опоравили, средства могу да искористе за одмор са пријатељима или породицом.

Ниска цена, ограничена покривеност

Део онога што ове политике чини привлачним је да оне углавном не коштају много, поготово када их набавите код послодавца. Неки мањи планови имају тек 25 долара месечно, што изгледа као цјењка у поређењу са трошковима типичне полисе здравственог осигурања која се не може одбити.

Упркос ниским ценама ових планова, неки здравствени стручњаци сумњају у то да ли су они заиста добар посао за потрошаче. Једна од главних проблема је што ће вам надокнадити само за нешто узак дијапазон болести. Ако болест која вам је дијагностицирана не одговара дефиницији покривене болести, немате среће.

Што више болести буде обухваћено вашим планом, више ћете платити премије. 45-годишња жена са индивидуалним планом за рак може да плаћа 40 долара месечно за покривање од 25.000 долара. Иста жена може платити два пута месечно ако прошири обухват на коронарне болести, трансплантацију органа и одређена друга стања.

Као и све полисе осигурања, и полисе критичних болести такође подлежу низу одредби. Они не само да покривају само услове наведене у политици, већ их покривају само у специфичним околностима које су наведене у политици. На пример, дијагноза карцинома можда није довољна да покрене плаћање ако се рак није проширио изван почетне тачке открића или није опасан по живот. Дијагноза можданог удара можда неће покренути плаћање ако неуролошка оштећења не потрају дуже од 30 дана. Остала ограничења могу укључивати одређени број дана када осигураник мора бити болестан или мора преживети након дијагнозе.

Сениори би требали бити посебно пажљиви у погледу ових политика. На неким полисама може бити ограничења исплате, јер особе старије од одређене доби (као што је 75) не могу да плате или могу укључивати такозване „распореде смањења старосне доби“, што значи да се потенцијална исплата осигурања смањује како постајете старији .

Важно је напоменути да многе од ових полиса не пружају гарантовано плаћање. На пример, типично осигуравајуће друштво открива да у политици критичних болести „очекивани омјер користи за ову полису износи 60%. Тај омјер је део будућих премија за које компанија очекује да ће се вратити као користи када их се упореди са свим људима са овом полисом . " Ако се 60% премије на крају исплати у потраживањима, 40% премија се уопште не исплаћује.

Алтернатива осигурања од критичних болести

Инсајдери истичу да постоје алтернативни облици покривања без свих ових ограничења. На пример, инвалидско осигурање омогућава приход када не можете да радите из здравствених разлога и финансијска заштита није ограничена на уски скуп болести. Ово је посебно добра опција за све чији би средства за живот дуготрајно била одсутна.

Потрошачи са планом високог одбитка такође могу да дају доприносе било на рачуну за здравствену штедњу или на флексибилном рачуну потрошње (ФСА), који обојица нуде пореске олакшице када се користе за квалификоване трошкове.

Такође можете да направите посебан штедни рачун како бисте покрили немедицинске трошкове који би могли настати ако имате на пример рак и одморите се са посла.

Доња граница

Будући да су рачуни за медицину чест узрок банкрота у Сједињеним Државама, требало би размотрити заштиту од те судбине, посебно ако имате породичну историју било које од горе наведених болести. Осигурање од критичних болести може ублажити финансијску забринутост у случају да вам постане превише болесно да бисте радили. Пружа флексибилност у томе што се исплаћени новац може користити како желите за покривање широког спектра потенцијалних потреба. Постоје неке недостатке и одредбе за ову врсту осигурања. Као и код свих врста осигурања, и ви бисте требали куповати око себе како бисте пронашли полису која најбоље одговара вашим потребама и ситуацији.