Консолидација дуга
Консолидација дуга значи узимање новог кредита за отплату низа обавеза и дуговања потрошача, углавном небезбедних. У ствари, више дугова је комбиновано у један већи део дуга, обично са повољнијим условима отплате. Повољни услови отплате укључују нижу каматну стопу, нижу месечну уплату или обоје.
Потрошачи могу користити консолидацију дуга као алат за обраду дуга студентског зајма, дуга на кредитним картицама и других врста дуга.
1:10Консолидација дуга
Како консолидовати
Постоји неколико начина на који потрошачи могу сакупити дуговања једним плаћањем. Један од метода је обједињавање свих њихових кредитних картица на једну, нову кредитну картицу - што може бити добра идеја ако картица наплаћује мало или нема камате током одређеног периода. Такође могу користити постојећу значајку преноса стања на кредитној картици (нарочито ако нуди посебну промоцију трансакције).
Зајмови за помоћ у капиталу или хипотекарне кредитне линије (ХЕЛОЦ) су још један облик консолидације који неки људи траже. Обично је камата за ову врсту кредита одбитна за пореске обвезнике који детаљно одређују своје одбитке.
Федерална влада такође нуди неколико опција консолидације за људе са студентским зајмовима.
Разумевање консолидације
Теоретски, консолидација дуга је свака употреба једног облика финансирања за отплату других дугова. Међутим, постоје посебни инструменти који се називају зајмови за консолидацију дуга, које кредитори нуде као део плана плаћања дужницима који имају потешкоћа у управљању бројем или величином неизмирених дугова.
Повериоци су спремни да то ураде из више разлога, укључујући да то повећава вероватноћу наплате од дужника. Ове кредите обично нуде финансијске институције, попут банака и кредитних синдиката, али постоје и специјализоване компаније за консолидацију дуга.
Постоје две врсте кредита за консолидацију дуга:
- Осигурани зајмови подржани су средствима зајмопримца, као што су кућа или аутомобил, која делује као обезбеђење зајма.
- Незаштићени кредити попут кредита за консолидацију дуга нису подржани имовином и могу их бити теже добити. Такође имају тенденцију да имају веће каматне стопе и ниже квалификоване износе.
Код обе врсте зајма каматне стопе су и даље обично ниже од стопа које се наплаћују на кредитним картицама. Такође, у већини случајева, стопе су фиксне - што значи да се не разликују током периода отплате.
"Обично се зајам мора отплатити за три до пет година", каже Харрине Фрееман, генерални директор и власник ХЕ Фрееман Ентерприсес, сервиса за поправку и кредитно саветовање у Бетхесди, Мериленд, и аутор књиге „Како доћи Изван дуга. "
Ове врсте кредита не бришу првобитни дуг; једноставно пребацују све ваше кредите на другог зајмодавца или врсту зајма. Ако вам је потребна стварна олакшица за дуг или не испуњавате услове за кредите, можда је најбоље да се позабавите намиром дуга, а не, или заједно са зајмом за консолидацију дуга. Измиривање дуга има за циљ да смањи ваше обавезе, а не само да смањи број поверилаца. Обично радите са организацијом за отплату дуга или службом за кредитно саветовање. Ове организације не дају стварне зајмове; уместо тога, они покушавају да преговарају о тренутним дуговима корисника кредита са повериоцима.
Предности консолидационих зајмова
Фрееман каже да су зајмови за консолидацију дуга највише корисни људима који то раде
- Имати више дугова
- Дугујемо 10.000 долара или више
- Примамо честе позиве или писма од агенција за наплату
- Имајте рачуне са високим каматама или месечним плаћањима
- Имате потешкоћа у извршавању плаћања
- Нису у могућности да преговарају о нижим каматама на кредите.
Једном кад се успостави план консолидације дуга зауставит ће агенције за наплату (под претпоставком да су кредити за које позивају отплаћени).
Може доћи и до смањења пореза. Служба за интерне приходе (ИРС) не дозвољава да одбијете камате на било који незаштићени кредит за консолидацију дуга. Ако је ваш консолидациони зајам осигуран имовином, можете се квалификовати за одбитак пореза. Исплате камата за консолидацију дуга често се одбијају за порез када је укључен капитал куће.
Консолидациони зајам такође може бити љубазан према вашем кредитном резултату на путу. "Ако се главница исплаћује брже [него што би то било без кредита], салдо се отплаћује пре, што помаже да се повећа ваш кредитни резултат", каже Фрееман.
Како функционише консолидација дуга
На пример, рецимо да појединац са три кредитне картице и укупно 20.000 долара који дугују месечну стопу од 22, 99%, месечно треба да плаћа 1.047, 37 УСД месечно у току 24 месеца да би стање оставило на нули. Ово успева да се 5.136, 88 УСД исплати само са каматама. Ако би иста особа објединила те кредитне картице у зајам са нижим каматама по стопи од 11% годишње, он или она ће морати да плаћају 932, 16 УСД месечно у року од 24 месеца да би се стање вратило на нулу. Ово успева да се исплати камата од 2.371, 84 долара. Месечна уштеда износи 115, 21 УСД, а током трајања зајма, износ уштеде износи 2, 765, 04 УСД.
Чак и ако месечна уплата остане иста, и даље можете изаћи напријед тако што ћете рационализирати зајмове. Реците да имате три кредитне картице које наплаћују 28% АПР; они се наплаћују по 5000 УСД и трошите 250 УСД месечно на минималну уплату сваке картице. Ако бисте отплатили сваку кредитну картицу засебно, потрошили бисте 750 долара месечно током 28 месеци и на крају бисте платили око 5.441, 73 долара камате.
Међутим, ако пребаците преостале вредности ове три картице у једну консолидовану зајам по повољнијој каматној стопи од 12% и наставите да отплаћујете зајам са истим 750 УСД месечно, платит ћете отприлике једну трећину камате (1.820, 22 $ ), а свој кредит ћете моћи повући пет месеци раније. То износи укупну уштеду од 7, 371.51 УСД (3.750 УСД за исплате и 3.621, 51 $ камате).
| Детаљи о зајму | Кредитне картице (3) | Консолидациони зајам |
| Камата% | 28% | 12% |
| Плаћања | $ 750 | $ 750 |
| Терм | 28 месеци | 23 месеца |
| Рачуни плаћени / месечно | 3 | 1 |
| Директор | 15.000 УСД (5.000 $ * 3) | 15.000 долара |
| Камата | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| Укупно | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Наравно, зајмопримци морају имати приход и кредитну способност који су неопходни да би се квалификовали код новог зајмодавца, који им може понудити нижу стопу. Иако ће сваки зајмодавац вероватно захтевати различиту документацију у зависности од ваше кредитне историје, најчешће потребни подаци укључују писмо о раду, изваштање два месеца за сваку кредитну картицу или кредит који желите да отплатите и писма повериоца или агенције за отплату
Проналажење зајма за консолидацију
Ако имате добру историју плаћања код банке, кредитне уније или компаније за издавање кредитних картица, први корак бисте тражили од те институције о зајму за консолидацију дуга. "Ако можете да назовете своју банку да одобри кредит, то је сјајно", каже Тим Гагнон, помоћник академског стручњака за рачуноводство на пословној школи Д'Аморе МцКим на Универзитету Нортхеастерн. "Али ваша банка можда неће тражити да вас држи као клијент и ваши кредитни резултати можда нису довољно високи да испуне њихове услове за кредитирање. “
Ако вас банка или кредитна унија одбије, Гагнон предлаже истраживање приватних хипотекарних компанија или зајмодаваца. „Обично су мање крути по резултатима и омјерима.“
Приоритетно плаћање
Једном када набавите своје средство за консолидацију дуга, како одлучити који рачун ћете прво решити? О овоме може одлучити ваш зајмодавац, који може одабрати редослед којим ће повериоци бити враћени.
Ако не, прво бисте морали да платите дуг са највишим каматама. Међутим, ако имате зајам ниже камате који вам изазива више емоционалног и менталног стреса од кредита са вишим каматама (такав лични зајам који има затегнуте породичне односе), уместо тога можда желите да почнете са тим.
Након што отплатите један дуг, пребаците уплате на следећи сет у поступку плаћања водопадом све док сви рачуни нису исплаћени.
Потенцијалне замке
Постоји неколико замки које би потрошачи требали узети у обзир приликом консолидације дуга.
Продужење рока зајма
Ваша месечна уплата и каматна стопа могу бити ниже, захваљујући новом зајму. Али обратите пажњу на распоред плаћања: Ако је знатно дужи од оног у вашим претходним дуговима, дугорочно ћете можда плаћати више. Већина зајмодаваца за консолидацију дуга зарађују свој новац тако што протежу рок зајма најмање просјечни, ако не и најдужи рок претходног дуга кредита. То омогућава зајмодавцу да уредно профитира чак и ако наплаћује нижу каматну стопу.
Пример: Јохн има 19.000 УСД дуга на кредитној картици, 12.000 УСД кредита за аутомобил и 5.500 долара преосталог на школском зајму. Укупне месечне исплате му износе 1, 175 долара. Зајмодавац за консолидацију дуга нуди да своје зајмове уведе у једну напомену која наплаћује нижу каматну стопу и смањује његову месечну уплату на 850 долара. Са захвалношћу прихвата и штеди 325 долара месечно. Међутим, најдужи рок Јохнсових претходних зајмова био је пет година, а нови зајам има рок од 90 месеци (седам и по година). На крају ће платити укупно 6.375 долара, док би, уз старе дугове, максимум који би платио био 5.875 долара.
Због тога је важно обављање домаћих задатака. Назовите издаваоца кредитне картице да бисте сазнали колико ће времена требати да се отплати дуг на свакој од ваших картица по тренутној каматној стопи. Затим упоредите то са дужином и трошком зајма за консолидацију који разматрате.
Повриједити кредитни резултат
Пребацивањем постојећих кредита у потпуно нови зајам, вероватно ћете у почетку видети скроман негативан утицај на ваш кредитни резултат. Кредитни резултати погодују дуготрајним дуговима са дужом, доследнијом историјом плаћања. Замена дуга пре оригиналног уговора би тражила негативно. Такође сте наведени да сте преузели већи, новији дуг, што повећава ваш фактор ризика. И, наравно, као и код било које друге врсте кредитних рачуна, пропуштено плаћање за кредит за консолидацију дуга иде и на ваш кредитни извештај.
Поред тога, затварање старих кредитних рачуна (након што су исплаћени) и отварање једног новог можете смањити укупан износ доступног кредита, повећавајући омјер искористивости дуга и кредита. Ово такође може смањити вашу кредитну оцену, јер вас зајмодавци могу видети повећаним коефицијентом као мање финансијски стабилном. Међутим, ако консолидујете дуг на кредитној картици и на крају побољшате стопу коришћења своје кредитне картице - то јест износ потенцијалног кредита који стварно користите - резултат ће вам се касније можда повећати.
Пример: Салли пребацује 16.000 УСД дуга на кредитној картици у нови зајам. Смањила је кредитне картице, али рачуне оставља отворене. Ако нема другог дуга, ефективно је смањила омјер дуга и кредита на пола јер сада на рачунима на кредитној картици има 16.000 долара неискориштеног кредита, плус консолидациони кредит од 16.000 долара. Ако би затворила своје старе рачуне, користила би 100% кредита који има на основу свог новог зајма, што би негативно утицало на њен резултат.
Угрожавање имовине
Значајно је лакше добити зајам за консолидацију од неосигураног, што значи да можете завршити консолидацију неколико незаштићених дугова (попут стања на кредитној картици) у већи осигурани дуг. Можете давати своју имовину као обезбеђење у односу на много веће износе него што сте их претходно имали. На пример, коришћење домаћег зајма или кредитне линије доводи ваш ризик у ризик ако не извршите потребна плаћања.
Губитак посебних услова или користи
Студентски зајмови имају посебне резерве (као што су попуст на каматне стопе и рабате), које ће нестати ако их обједините са другим дуговима. Они који не испуњавају обвезе за консолидоване школске зајмове обично добијају поврат пореза и, на пример, вежу своје плате.
Плаћање пуно новца служби консолидације дуга
Ове групе често наплаћују велике почетне и месечне накнаде. А можда вам неће требати. Можете бесплатно да консолидујете свој дуг, на пример, новим личним зајмом од банке или кредитном картицом са ниским каматама.
Доња граница
Замјена неколико зајмова са више каматних стопа једним, мјесечна уплата с фиксном стопом може поједноставити живот. Међутим, не консолидујте само ради практичности. Ако нисте преплављени вишеструким датумима плаћања, лакоћа само једног месечног плаћања није довољан разлог за консолидацију дуга, с обзиром на замке.
И запамтите: Само консолидовање дуга не избацује вас из дугова; побољшање потрошње и штеди навике. Ако комбинујете своје дугове, одуприте се искушењу да поново покренете салдове на својим кредитним картицама; у супротном, досађиват ћете их отплатом и новим, консолидираним зајмом. Консолидација је алат који ће вам помоћи да се извучете из догоранске кућице са оптерећеним дугом, а не да вам донесе лепшу и скупљу кучицу.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.