ФХА 203 (к) Дефиниција зајма
Зајам ФХА 203 (к) је врста хипотеке осигуране од стране државе која омогућава зајмопримцу да узме један кредит за двије сврхе - куповину куће и обнову куће. Зајам ФХА 203 (к) је омотан око рехабилитације или поправке куће која ће постати примарно пребивалиште хипотеке. ФХА 203 (к) је такође позната као ФХА грађевински зајам.
Како функционише зајам ФХА 203 (к)
Зајам ФХА 203 (к) подстиче породице у малом и до умереном дохотку да купе куће које имају велике потребе за поправкама - посебно куће које су смештене у старим срединама. Програм омогућава појединцу да купи кућу и обнови је под једном хипотеком с фиксном или подесивом стопом. Износ који је позајмљен укључује купопродајну цену куће и трошкове обнове, укључујући материјале и рад.
Зајам може да покрије и привремено финансирање становања (ако је потребно), које би могло бити у облику станарине за период у коме се кућа налази у фази санације. Двонаменски зајам елиминише потребу да позајмљивач поднесе две одвојене апликације за хипотеку и зајам за обнову куће, од којих било која банка можда неће одобрити или може доћи по вишим комбинованим трошковима.
Обично зајмодавци нису спремни да понуде хипотеку за некретнину којој су потребни већи поправци због стандарда сигурности и употребљивости. ФХА 203 (к) зајмови, које подржава држава, пружају сигурност институцијама за кредитирање, јер су трошкови обнове куће укључени у хипотекарни пакет. Накнаде за обнову стављају се на депозитни рачун и исплате као извођач радова по завршетку радова. Комплетна обнова куће не би требало да траје дуже од шест месеци, као што је наведено у водичу ФХА за кредит од 203 (к).
Зајам ФХА 203 (к) омогућава примаоцима са малим примањима да приуште себи куповину куће, посебно ону којој је потребно сређивање.
Врсте кредита 203 (к)
Постоје две врсте кредита од 203 (к) - рационализација 203 (к) и стандардних 203 (к). Зајам се односи само на појединце и породице који намеравају да имање учине пребивалиштем. То значи да се инвеститори у некретнине и куће куће не испуњавају. Обављени посао мора бити уговорен са лиценцираним мајстором и не сме га обављати хипотекар.
Струја 201 (к): Минимални поправци
Кућа која не захтева много посла обично би била плаћена коришћењем струјне линије 203 (к). Ова опција не укључује структурне радове на кући, попут додавања нових просторија или уређења околиша, а дом мора бити усељив током периода обнове. Поправци испод струје 203 (к) ограничени су на 35 000 УСД.
Стандард 2013 (к): Опсежни рад
Стандард 203 (к) укључује све обимне поправке и грађевинске радове који се морају извести у кући без ограничених трошкова поправка. Минимални износ који се може позајмити је 5.000 долара.
Неке од поправки које покрива зајам ФХА 203 (к) укључују водовод, подове, фарбање, системе за грејање и климатизацију, преуређивање купатила и кухиње, побољшање здравствених и безбедносних стандарда, унапређење пејзажа, примену алата за приступ инвалидним особама, додатак система за уштеду енергије и замене прозора и врата.
Реновирања која се сматрају екстравагантним или луксузним (попут базена или побољшања која не би били стални део имовине) нису обухваћена ФХА 203 (к) кредитом.
Како зајмодавци користе зајам ФХА 203 (к)?
Федерална стамбена управа (ФХА) створена је током периода Велике депресије, где је дошло до високе стопе искључења и неиспуњених обавеза. ФХА је послужила да подстакне банке да дају стамбене кредите примаоцима са ниским и средњим примањима, појединцима са ниским кредитним резултатима или купцима који први пут купују куће без кредитне историје. То је помогло подстицању економије, јер су људима који обично не би били одобрени за кредит издаване хипотеке. ФХА зајам је створен да осигура ове врсте хипотеке, тако да у случају када зајмопримац пропусти, ФХА би ушла у покриће плаћања, чиме би се минимизирао ризик неплаћања са којим се суочава зајмодавац.
Доносиоци са високим примањима углавном радије купују у новијим и развијенијим областима града. ФХА је увела зајам од 203 (к) посебно да би охрабрила примаоце са малим примањима који не испуњавају услове за стандардну хипотеку да изаберу да живе у запуштеним четвртима и да их надограде.
Добијање зајма ФХА 203 (к)
Важно је напоменути да ФХА није зајмодавац; то је хипотекарно осигурање. Зајам ФХА 203 (к) добијате подношењем захтјева путем своје банке, кредитне уније или другог зајмодавца. Нису сви зајмодавци понудили ове кредите. Да бисте пронашли одобреног зајмодавца, погледајте претрагу одобреног зајмодавца ХУД-а овдје.
Такође није кућни осигуравач или давалац гаранције. Купац купци и даље морају да купе осигурање куће и гаранције за свој дом и имовину.
Предности и недостаци зајма ФХА 203 (к)
Као и код других ФХА кредита, појединац може уплатити предујам од само 3, 5%. Пошто је зајам осигуран од ФХА, зајмодавци могу понудити ниже каматне стопе за зајам од 203 (к) у поређењу са оним што могу платити зајмопримци на другом месту. Камате ће варирати за сваког корисника кредита у зависности од његове кредитне историје. Иако ФХА омогућава појединцима са кредитним резултатима нижим од 580 да се пријаве за 203 (к), неки зајмодавци могу захтијевати вишу оцјену од 620 до 640 да би је издали. То је и даље ниже од резултата 720 потребног за стандардну хипотеку.
Међутим, зајам ФХА 203 (к) није без својих трошкова. Претходну премију за хипотекарно осигурање мора сваки мјесец плаћати дужник. Кредитна институција може наплатити и додатну накнаду за порекло. Поред финансијских трошкова зајмодавца, ригорозна папирологија и дуготрајно време потребно за саслушање ФХА и зајмодавца су фактори које треба узети у обзир приликом пријављивања за овај програм. Све у свему, појединац са ниским кредитним резултатом који жели да поседује дом који би требало да буде поправљен и модернизован може да схвати да ФХА 203 (к) има велике користи од тога који надмашује његове трошкове.