Ко има користи од пензија

Ако тражите загарантовани приход током пензије, једна очигледна опција је ануитет. Проблем је у томе што, иако вам овај производ може обезбедити загарантовани ток прихода, то је знатно скупља стратегија него да сами управљате својим пензионим портфељем.

Ево прегледа различитих врста ануитета, њихових предности и недостатака и опција са најнижим трошковима ако се одлучите за ануитет има смисла за ваше пензионисање.

Куповина ануитета

Постоје два начина за куповину ануитета. Једна од опција је ануитет плаћања одмах, производ који купујете паушалним плаћањем, као што су средства која ћете моћи да пребаците са 401 (к) кад одете у пензију. У овом случају, исплате почињу одмах. Или можете одабрати одложени ануитет плаћања који се финансира периодичним депозитима током времена и почиње исплаћивати на одређени будући датум. Обе врсте ануитета долазе у три различите сорте - фиксни, променљиви и индекс капитала. Свака нуди своју комбинацију сигурности, ризика и накнада.

Типови ануитета

Фиксни ануитети: Ови ануитети имају загарантовану стопу приноса која је фиксна у тренутку куповине. Када купите фиксни ануитет, биће вам саопштен гарантовани ток прихода. Ризик је да је стопа приноса фиксна и ваш ток прихода можда неће бити довољан јер инфлација повећава трошкове живота.

Променљиви ануитети: Ови ануитети пружају инвестиционе рачуне назване „подрачуни“, који су слични узајамним фондовима и омогућавају вам да искористите предност раста на тржишту. Променљиве варијабле су постале најпопуларнија врста ануитета јер постоји мањи ризик да ваш ток прихода буде разграђен фиксном стопом приноса. Многи финансијски саветници их не воле због често високих накнада за управљање. Ево како Сузе Орман каже: „Мислим да су променљиви ануитети створени само из једног разлога и само једног разлога - да натерате саветника да продаје тај променљиви ануитет.“ Ваш доходак од променљивог ануитета ће расти и опадати у зависности од успеха улагања у ваше „подрачуне“. Погледајте ниже опције за ниске трошкове који минимизирају трошкове променљивог ануитета.

Ануитет индекса правичности: Релативно недавно стварање индустрије осигурања, ово је фиксни ануитет са делом везаним за индекс акција који наводно надокнађује неки ризик инфлације. Осигуравајуће компаније користе нешто што се зове „стопа учешћа“ како би схватили колики ће добитак на вашој берзи задржати да надокнади ризик - они ће вам морати наставити плаћати ако тржиште постане лоше. Једна предност у односу на варијабилни ануитет је што је мањи ризик за вас. Више о томе прочитајте у делу: Да ли су ануитети индексирани на прави начин за вас? и колико је добар уговор индексирана ануитета?

Велики Про

Примарни разлог због којег људи бирају ануитете је добијање гарантованог тока прихода. Са ануитетом - посебно фиксним ануитетом - они знају колики ће им бити месечни приход и могу сходно томе да буџет. То им штеди задатак да управљају својим пензионим портфељем, плус за оне који се брину да неће добро да га ураде. Поред тога, загарантовани приход вас штити ако економија постане лоша и други инвестициони резервоар. То је заиста једини про избор за ануитет.

Листа недостатака

Постоји много недостатака. Ево четири главна разлога за избегавање ануитета:

1. Они нису ликвидна инвестиција. Ако вам брже треба новац у хитним случајевима, платићете строге казне - углавном 5% до 7%. Накнаде за предају умањују се дуже поседовање ренте, али могу бити фактор чак 15 година. Увек питајте за трошкове предаје пре него што купите ануитет.

2. Платит ћете више пореза него за друге врсте улагања, посебно ако одаберете варијабилни ануитет. Зарада од ренте опорезује се као обичан доходак. То се разликује од онога што бисте платили добицима од продаје дугорочног капитала или заједничког фонда. Дугорочни капитални добици опорезују се од 0% до 15%, зависно од вашег пореског оквира према важећим пореским законима.

3. Ваши наследници ће платити веће порезе на било који новац који је остао у ануитети при вашој смрти. Њихов порески рачун ће се заснивати на трошку почетне куповине ренте. Сва добит ће бити опорезована по обичним стопама дохотка и мораће да их исплати одмах након поседовања. Ако је ваш портфељ био у залихама или узајамним фондовима, пореска основа би се "појачала", што значи да ће порези које ће морати платити приликом продаје ове имовине бити тржишна вредност у тренутку ваше смрти. Неће морати да плаћају порез на године зараде пре ваше смрти.

4. Накнаде су високе и многе нису јасно објављене у тренутку куповине. На пример, накнада за смртност и трошкове може бити и од 1% до 2% годишње. Можете запослити професионалног менаџера портфеља за исти трошак и не морате да плаћате остале таксе везане за ануитет. Ове додатне трошкови могу да обухватају административне таксе и подрачунске трошкове (јединствене за променљиве ануитете) .Неки ануитети имају накнаде за возаче, зависно од могућности које одаберете.

Опције са најнижим трошковима за променљиве ануитете

Ако цените сигурност загарантоване исплате и мислите да је вредност вредна плаћања неких накнада, размислите о повољним опцијама које су доступне преко група узајамних фондова, а не преко осигуравајуће компаније. Две одличне опције које бисте требали истражити укључују компаније узајамног фонда Вангуард и Фиделити. ТИАА-ЦРЕФ, компанија за финансијске услуге која је специјализована за потребе непрофитних запослених, такође продаје своје ануитете широј јавности.

Накнаде Вангуарда крећу се од 0, 46% до 0, 77%, зависно од алокације улагања. Накнаде за Фиделити почињу од 0, 10% за почетну куповину од милион долара плус плус накнаде засноване на изабраним узајамним фондовима. Накнаде за ТИАА-ЦРЕФ крећу се у распону од 0, 45% до 0, 80%, зависно од одабраних опција. Све три компаније нуде ануитете испод 1% или више које бисте вероватно платили инвестицијским саветником преко брокерске куће. Додатне гаранције прихода чине све три опције добром алтернативом за људе који желе да своју пензиону уштеђевину пребаце на једно место и пусте да се неко други брине о томе да им обезбеди животни ток прихода.

Доња граница

Ануитети су опција ако нисте сигурни да имате вештине за управљање пензионим портфељем и желите да будете сигурни да вам неће остати новца током живота. Али истражите и будите сигурни да разумете све таксе и порезе које ћете морати да платите за гаранцију прихода.

Упоредите шта би продавачи ануитета дали са оним што вам нуде други финансијски саветници. Размислите о једнократној консултацији са личним финансијским саветником који не наплаћује новац и не зарађује на опцији коју одаберете. Он или она ће вам помоћи да разумете ануитетне уговоре о којима размишљате и показаће вам друге могућности које ће вам помоћи да одлучите шта има више финансијског смисла.

Ануитете продају осигуравајућа друштва, компаније за финансијске услуге и преко неких добротворних организација (које се зову добротворним поклон-ануитетима). Обавезно купите ануитет од финансијски стабилне компаније и питајте шта би се десило с вашим новцем ако издавалац престане са послом. Погледајте да ли сте заштићени ако вам осигуравајуће друштво нападе трбух?

Можете да истражите планере на веб локацији сертификовани финансијски планер. Финансијски саветници са седиштем у Комисији воде вас ка компанијама од којих ће правити провизију, зато се увек питајте како ће ваш финансијски саветник бити надокнађен пре него што се сретнете. За детаљну историју и опис ануитета, прочитајте наш водич о ануитету, почевши од Увода у ануитете .