Добијање зајма за власнички капитал с лошим кредитним способностима
Зајмови за власнички капитал начин су који власници некретнина могу претворити неисправну вриједност својих домова у новац. А ако имате лошу кредитну способност, вероватније је да ће кредит код куће одобрити зајмодавац, и то с нижом каматном стопом, него било који традиционални зајам или револвинг кредитна линија.
Разлог је тај што ваш дом служи као гаранција или гаранција за зајам, што вам чини мање финансијског ризика у очима зајмодавца. Зајмодавци обично дају кредите за највише 80% капитала који имате у вашем дому, а што више капитала имате, привлачнији ћете бити кандидат, поготово ако имате 20% или више куће бесплатно и јасно. Ово може бити посебно корисно када имате лошу кредитну оцену.
Кључне Такеаваис
- Зајмови за власнички капитал омогућују власницима имовине да се задужују против вриједности својих домова без дуга.
- Ако имате лошу кредитну помоћ, можда ћете и даље моћи да добијете зајам од власничког капитала.
- Главна мана је то што ћете ризиковати свој дом ако не будете могли да платите.
Нису зајмови за власнички капитал
Иако зајам за власнички капитал може бити користан ако имате лошу кредитну способност, постоје и неки недостаци. На пример, од финансирања вашег домаћег капитала можете очекивати мање повољне услове, него ако је ваш кредит бољи. Можда ћете бити ограничени на нижи износ зајма и морати ћете ставити више обезбеђења (већи капитал). Можда ћете морати да платите и вишу каматну стопу.
Зајам за власнички капитал такође повећава ваш хипотекарни дуг на некретнини, што би вас могло довести у рањиви положај ако изгубите посао или се суочите са неочекиваним рачунима и тешко ћете обавити све своје исплате на време. Штавише, можда ћете бити погођени великим накнадама закашњелих плаћања које ће ваш зајмодавац пријавити кредитним бироу, што ће вашу кредитну погоршати.
Највећи недостатак је да зајмодавац може искористити имовину ако не можете платити дуг, остављајући вас без места за живот.
Зајмови за власнички капитал против ХЕЛОЦ-а
Постоје две главне врсте финансирања кућног капитала. Помоћу зајма за кућни капитал посудите паушални износ новца и отплаћујете га у редовним ратама, обично уз фиксну каматну стопу, старији од 25 до 30 година.
Друга врста је хоме екуити линија кредита (ХЕЛОЦ), гдје зајмодавац издваја износ новца који можете позајмити по потреби. Већина ХЕЛОЦ-а наплаћује прилагодљиве каматне стопе, нуди плаћања само за камате и има 10-годишњи период „извлачења“ током којег можете приступити средствима. По завршетку периода извлачења, морате отплатити преостали дуг током одређеног периода, обично 15 година.
Кораци које треба предузети пре него што се пријавите
Ево шта треба да знате и урадите пре него што се пријавите за било коју врсту финансирања кућног капитала.
1. Прочитајте свој кредитни извештај
Набавите копију свог кредитног извештаја, тако да тачно знате против чега се борите. Имате право на бесплатну помоћ сваке године од сваке три главне државне кредитне бирое (Екуифак, Екпериан и ТрансУнион) преко званичне веб странице АннуалЦредитРепорт.цом. Пажљиво проверите извештај да бисте били сигурни да нема грешака које вас ометају (паметно је то радити сваке године).
2. Припремите своје финансије
Прикупите своје финансијске податке, као што су доказ о приходима и улагањима, како бисте били спремни да их представите кредитним институцијама. Желеће да виде у црно-белој боји да сте довољно финансијски стабилни да подржавате зајам, нарочито ако имате лошу кредитну способност. Ако је могуће, отплатите заостали дуг који би могао негативно утицати на вашу пријаву.
Ако позајмљивање може да сачека, можда бисте желели да искористите време за побољшање кредитног резултата.
3. Размислите колико новца требате
Запитајте се: која је сврха овог зајма? И колико новца ми је потребно за ту сврху? Може бити примамљиво пуцати за звезде и максимизирати износ зајма, можда да бисте обезбедили финансијски јастук за сваки случај. Али то је само ако сте сигурни да можете одољети искушењу да потрошите све. Ако су ваше навике трошења под контролом, можда би имало смисла "позајмљивати", и користећи ХЕЛОЦ, плаћате камате само за новац који заправо извадите. Међутим, у случају зајма власничког капитала, платит ћете пуну камату (и главницу) на целокупни паушални износ, тако да има смисла позајмљивати не више него што вам треба.
4. Упоредите каматне стопе
Логично је да се директно обратите постојећем зајмодавцу ради финансирања из куће, а с обзиром да сте већ клијент, тај зајмодавац може понудити привлачнију цену. Међутим, то није загарантовано, посебно ако имате лошу кредитну способност, тако да је паметно куповати. Добијањем више цитата, ви ћете бити у бољој позицији да преговарате о најбољој могућој цени. Представите своју прву понуду другој кредитној институцији и видите да ли ће је победити. Хипотекарни посредник такође може бити од помоћи.
5. Не заборавите остале трошкове
Кад упоређујете понуде за зајмове, не фокусирајте се само на каматну стопу. Свакако се распитајте о било којим другим повезаним накнадама, као што су трошкови за обраду кредита и трошкове затварања. На тај начин можете упоређивати зајмове на фер основи и касније нећете бити на располагању ни за каква изненађења у буџету.
6. Регрутује ко-потписника
Да бисте се поставили у бољој позицији за позајмљивање, можда би била добра идеја да приведете суоснивача, некога ко користи своју кредитну историју и приходе да служи као гарант за кредит. Обавезно одаберите суоснивача са импресивним кредитом, добром стабилношћу посла и значајним приходима да бисте повећали своје шансе за одобрење. Та особа, наравно, треба да буде свесна ризика ризика да потпише зајам ако нисте у могућности да је вратите.
7. Можда погледајте субприме кредите
Као крајње средство, можете се обратити зајмодавцима који нуде субприме зајмове, који се лакше квалификују и циљају на кориснике кредита са лошим кредитима који не испуњавају традиционалне услове за кредитирање. Кредити за субприме обично нуде ниже кредитне лимите и значајно веће каматне стопе. Међутим, требали бисте избјегавати ове зајмове ако је то уопће могуће, посебно ако сте већ у проблемима са кредитом.
Доња граница
Ако утврдите да лоша кредитна историја ради против вас, питајте свог зајмодавца шта би све требало да види од вас (и вашег кредитног извештаја) да бисте побољшали своје изгледе. Никад није касно да окренете кредитни резултат. Ако је могуће, размислите о стављању својих планова за позајмљивање док предузимате кораке за побољшање свог рејтинга.
Хипотекарни зајмодавци обично гледају на такве факторе као што су ваша историја плаћања, оптерећење постојећег дуга и колико дуго имате своје кредитне рачуне. Да ли често недостајете са уплатама, подижете велики салдо или се пријављујете за нове рачуне? Промјена једног таквог понашања може позитивно утицати на ваш кредитни резултат - и олакшати будуће позајмљивање.