Како финансијски саветници могу да помогну у дугу

Финансијски саветници могу вам бити од велике помоћи у решавању дуга. Они су стручњаци који помажу својим клијентима да доведу до својих финансијских облика у данашње време и будућност. Они могу пружити неколико услуга, као што су управљање улагањима, припрема пореза на доходак и планирање имовине.

Планирање буџета

Управљање дугом је кључна компонента начина на који вам финансијски саветник може помоћи да планирате здраву финансијску будућност. Особа преплављена дуговима је попут особе која крвари из отворене ране - први корак је заустављање крварења. Поуздани саветник може да мапира новчани ток клијента и идентификује постојеће и потенцијалне проблематичне области.

Клијент би требао донијети све релевантне документе на састанак како би осигурао да ваш савјетник добије потпуну слику. Ово укључује банковне изводе, рачуне за кредитне картице, изводе о рату зајма, исплате зарада, пореске пријаве за протеклих неколико година и све остало што може имати утицаја на вашу финансијску ситуацију.

Неки људи ће се осећати као наметљиво и штетно имати особу коју су тек упознали, критикујући њихове навике потрошње и донесене одлуке о новцу. Да би састанак био продуктиван, клијент би требао препознати да се може суочити са неким тешким истинама.

Једном када клијент пређе ову препреку, финансијски саветник може да направи нови уравнотежени буџет који покрива основне, а да притом не дода више дуга хрпи. То обично укључује подрезивање непотребних трошкова, тако да су сваки вишак средстава на располагању за плаћање постојећи дуг.

Кључне Такеаваис

• Финансијски саветници пружају услуге у распону од управљања инвестицијама до припреме пореза на доходак и планирања имовине.
• Саветници такође помажу у анализи, реструктурирању и управљању дугом.
• Финансијски саветници се често плаћају по сату, на основу провизије или са годишњим процентним накнадама.

Анализа и реструктурирање дугова

Постоји много различитих врста дуга. Неке су релативно бенигне, као што су хипотеке са ниском каматном стопом и потпуним одбитком пореза, док су друге потпуно токсичне, као што су кредитне картице са високим каматама и деликтни рачуни који стварају казнене казне изнад превелике камате.

Након анализе дуга који клијент држи, финансијски саветник може почети да даје предност стратегији отплате клијента. Најскупљи и делинквентни рачуни иду на врх, док они скромнији иду на дно.

На пример, ако клијент има 600 долара месечно за отплату постојећег дуга у новом буџету, највећи део њега требало би да плати за дугове, што изазива највише додатних трошкова. Важно је и даље вршити минимална плаћања на рачунима са нижим каматама како се не би одгурнули у делинквентни статус и започели са наплатом казне.

Финансијски саветник такође разматра могућности за реструктурирање дуга у корисније опције. На пример, власник куће са власничким удјелом у својој имовини можда ће моћи да скине другу хипотеку и да тај новац употреби за отплату три кредитне картице у једном потезу. Нижа каматна стопа друге хипотеке омогућила би власнику куће да сваког месеца отплаћује комад нове главнице, а не само да држи корак са каматама. Међутим, будите спремни да сами управљате комуникацијама и дометом. Већина финансијских саветника само саветује своје клијенте шта да раде, остављајући посао ногу свакој особи која тражи поврат пореза.

Још једна предност преузимања нивоа дуга је да кредитни резултат клијента пати сваког месеца када има рачуне високог биланса или делинквентне рачуне. Како нови буџет ступа на снагу, рачуни постају текући, а стања постепено падају. Њихов кредитни резултат се у складу с тим повећава, што отвара врата за преговарање с кредиторима (с нижим каматама) и може чак и снизити наизглед неповезане ствари, попут премија осигурања.

Циљ није увек отплатити дуг што је брже могуће. Финансијски саветник ће вам помоћи да одредите приоритете.

Стварање дугорочног плана

Циљ састанка са финансијским саветником није нужно да помогне клијенту да отплати сав дуг што је брже могуће. Иако је почетни фокус на смањењу дуга, често постоје и друга разматрања која настају након што се угасе непосредни пожари. Иако је свака ситуација другачија, посао финансијског саветника је да заузме холистички став како би успоставио дугорочни план прилагођен специфичним потребама сваког клијента.

На пример, особи са уздржаваним члановима може бити потребно животно осигурање да би их обезбедило у случају преране смрти. Финансијски саветник може препоручити да прво и најважније платите неколико рачуна високих камата, али потом успорите плаћање дуга да бисте започели чврсту полису животног осигурања. Следећи корак може бити отварање рачуна пензијске штедње након што се отплати још неколико дугова.

Клијент треба да напусти састанак са писаним планом у којем је изричито наведено препоручено поступање. У идеалном случају, финансијски саветник треба да обезбеди прекретнице за одјаву и црвене заставе на које треба пазити како би клијент могао да провери свој напредак и улови све могуће погрешне кораке рано.

Како пронаћи доброг саветника

Одлуку о ангажовању финансијског саветника није тачно да се доноси. Проверите да ли је особа заиста сертификована за давање финансијских савета. Најбоља опклада је потражени сертификовани финансијски планер (ЦФП). Овлашћени финансијски консултант (ЦхФЦ) има мање образовања, али такође добро познаје личне финансије и осигурање.

Добра пракса је и проналажење саветника који има активно чланство у Националном удружењу личних финансијских саветника (НАПФА). То указује да су они само саветници који плаћају накнаду, што значи да нема никаквих повратних удара који би могли да приступе њиховим саветима.

Ваш финансијски саветник такође би требало да буде фидуцијар. То значи да је дужан да поступа у вашем најбољем интересу на сваком кораку. Особа може бити финансијски професионалац и знати све о новцу, али ако није фидуцијар, имат ћете мање заштите од савјета које добијате. Можда се чини мало детаљима, али то би могла бити разлика између саветовања да плаћате кредитну картицу од 25 процената камате или покретање брокерског рачуна на 200 долара месечно. Потоњи технички не могу бити неприкладан производ и стога нису криви, али фидуцијар би по свој прилици препоручио плаћање дуга са каматама пре него што уложи нове инвестиције.

Смањите листу локалних саветника тражећи препоруке. Започните разговором са пријатељима и породицом који су у прошлости добили помоћ у решавању дуга. Порески приправник сигурно зна и неколико финансијских саветника.

Како се саветници плаћају

С непосредним фокусом на управљање дугом, структура плата финансијског саветника обично би требало да буде сатница. Саветници са седиштем у комисији зависе од продаје полица осигурања, улагања и слично, што ствара очигледан сукоб интереса. Процентуалне таксе су мање проблематичне од провизија на тај начин. Саветници који користе овај систем обично се плаћају један одсто портфеља имовине годишње. Ово може имати смисла за милионера који тражи помоћ у управљању својим богатством, али значи мршави одабир саветника који помаже некоме ко се утопи у дугу.