Колико је Венмо сигуран и је ли бесплатан?

Венмо се наплаћује као апликација за плаћање Милленниалс-а и познат је по томе што је најнеугоднији део ноћи (поделе рачуна) учинио подношљивијим. Такође је једна од најпопуларнијих апликација у пеер-то-пеер (П2П) простору за плаћање.

Основан 2009. године, Венмо је започео као платни систем путем текстуалних порука. Затим, да би искористио растућу економију П2П, компанија је у марту 2012. представила платформу са интегрисаном друштвеном мрежом. То је брзо захватило, а мање од шест месеци касније Браинтрее (систем плаћања за апликације укључујући Аирбнб и Убер) купио је Венмо за 26, 2 милиона долара. Мање од годину дана касније, платна компанија ПаиПал Холдингс Инц. купила је Браинтрее за 800 милиона долара.

2018. године Паипал је почео да уновчава Венмову корисничку базу. Ово је била добра вест за компанију. Међутим, Венмо је далеко од шуме, суочен са сигурносним проблемима и све већом конкуренцијом. А на препуном тржишту, сигурносна брига може бити још већа.

Кључни поступци: како Венмо зарађује новац

• Слање новца помоћу Венмо-а долази са стандардном накнадом од 3%, али компанија се одриче тог трошка када се трансакција финансира с вашим Венмо билансом, банковним рачуном или дебитном картицом
• Постоји накнада од 3% од које се не одузима приликом слања новца са кредитне картице. Ова накнада потиче од компанија са кредитним картицама; Венмо прослеђује трошак.
• Повлачећи се из Венма, Венмо одузима 1% од износа трансфера за Инстант трансфере готовине ван Венма, са најмање 25 центи и максимално 10 УСД.
• Венмо је прихваћен као облик плаћања код скоро 2 милиона трговаца. Помоћу дугмета за паметно плаћање и Венмо дебитне картице, Венмо наплаћује тим трговцима 2, 9% плус 30-постотну накнаду за трансакције.
• Венмо оправдава ову стопу приступом веома пожељном сегменту потрошача и врло видљивој платформи друштвених медија, Венмо фееду.

Техничка страна Венма

Прилично је једноставно. Повезивањем кредитне картице, дебитне картице или провјере рачуна са својим рачуном, Венмо корисници могу међусобно размјењивати средства и међусобно слати трошкове. Средства која се размењују на Венму могу се сачувати у платформе Венмо на платформи за касније коришћење на платформи, или уновчити на банковни рачун, за шта је потребно неколико дана. Као и ВеПаи и друге платне платформе, Венмо има интерфејс за програмирање апликација који омогућава веб локацијама и предузећима да додају Венмо у своје платне услуге.

Венмо се може схватити као посредник између банковних рачуна својих корисника. Када пријатељу пошаљете новац користећи Венмо, он не иде директно на банковни рачун вашег пријатеља. Прво иде Венмо. Апликација затим снижава ваш Венмо биланс и подиже биланс вашег пријатеља како би одразио уплату. Но новац заправо не напушта ваш банковни рачун све док ваш пријатељ не пренесе свој Венмо салдо на свој банковни рачун. То значи да ви и ваш пријатељ можете враћати новац на Венмо без икаквог стања на банковном рачуну. Једино Венмо вага флуктуира.

Венмо стање је књига која представља средства и трансакције без да их заиста изврши изван Венмо платформе.

У одређеном смислу, ваш салдо на Венму у основи је виртуелни новац: Све док га не пренесете у банку, он заправо није у власништву корисника. (Ово је мало другачије када користите Венмо дебитну картицу, али о томе ћемо доћи касније.)

Социјална страна Венма

Постоји само толико начина на које П2П апликација може радити. Како се Венмо разликовао?

Одговор су циљна демографија и корисничко искуство који су уско повезани.

Венмо је узео нешто неспретно - новац који дугује пријатељима (миленијалци) - и претворио га у разговор. "Слање пријатељима белешке и укључивање емојија (попут чаше за вино или крилатог гомиле новца) уклања неспретност када тражите од пријатеља да вам врати део дела бар-а синоћ", рекао је портпарол Венмоа Јосх Црисцое у интервју са Монеиисом. „Венмо се оженио социјалним елементом и финансијским елементом, који нико други није успео да испуца.“

Како Венмо зарађује новац

Углавном, Венмо је платформа бесплатна за употребу. Док се већина платформи за бесплатно коришћење окреће огласима за приход, Венмо је успео да избегне ову руту.

Иако је Венмо углавном бесплатан за појединце, компанија остварује приходе кроз накнаде наплаћене од трговаца.

Према Венмовој веб локацији, слање новца користећи Венмо долази са стандардном накнадом од 3%, али компанија се одриче тог трошка када се трансакција финансира с вашим Венмо билансом, банковним рачуном или дебитном картицом. Накнада од 3% не одузима се за плаћање кредитном картицом. Према венцијевој веб страници, ова накнада потиче од компанија са кредитним картицама. Венмо једноставно пребацује трошкове на потрошаче.

Пренос новца из Венма је мало другачији. Стандардни трансфери (који трају 1-3 радна дана) су бесплатни. У 2018. години компанија је додала структуру накнаде за Инстант Трансфере, који новац стављају на ваш рачун у кратком року од 10 минута. У јануару 2018. Венмо је почео да наплаћује 25 центи за Инстант трансфере. Од новембра 2018. компанија одузима 1% од износа трансфера, уз минимално 25 центи и максимално 10 УСД.

Значајнији ток прихода долази од накнада за трансакције наплаћене трговцима, а Венмови феедови на друштвеним мрежама играју значајну улогу овде. Захваљујући Паипал-овој инфраструктури, Венмо је сада компатибилан с више од 2 милиона трговаца, готово колико и ПаиПал. Ова компатибилност долази у два облика.

Прво је „дугме за паметно плаћање“ које се може интегрисати у апликације за куповину у апликацијама. На пример, у јулу 2018. године, Убер је објавио да додаје услугу како би својим корисницима мобилних апликација омогућио да плаћају вожњу и Убер Еатс користећи Венмо, не напуштајући Убер апликацију. Новац се може извући из салда Венмо у апликацији, придружене дебитне или кредитне картице или повезаног банковног рачуна. Уз то се трошкови вожње или хране могу поделити са другим корисницима.

Друга је дебитна картица, Венмо картица која се црпи директно из корисничког Венмо стања. Ова картица функционише преко Мастерцард-а и може се користити у било којем послу који прихвата Мастерцард.

Овај потез помогао је Венмоу да се окрене са искључиво друштвене П2П платформе до компаније која је укључена у продајна места, како на мрежи, тако и у продавницама цигле и малтера. У интервјуу за Дигидаи, аналитичарка Јавелин Стратегије и истраживања Рацхел Хубер рекла је: "картица упознаје [Венмо'с] бренд с трговцима као механизмом плаћања - а трговци ће бити највећи фактор у постизању профитабилности Венма. Размислите о везама за маркетинг и лојалност, накнадама за интеграцију и промотивним понудама. "

У оба случаја Венмо наплаћује трговцима 2, 9% плус 30-постотну накнаду за трансакцију, што је на крају крајњег обрачуна накнада.

Венмо оправдава ове стопе на неколико начина. Такође, према Хуберу, „Венмо има приступ изузетно пожељном сегменту потрошача - очекујте да ће они то искористити у своју корист“.

Али то није само потрошачка демографија, већ и врста приступа коју имају.

У интервјуу за Тхе Атлантиц, Рицхард Цроне, који води фирму која се фокусира на плаћања под називом Цроне Цонсултинг, рекао је: „Улазите у било који трговац, било који ресторан, било који добављач услуга - шта они желе да радите? Као и они на Фацебооку, пратите их на Твиттеру. “Партнерство са Венмом, рекао је, је као партнерство са процесором кредитних картица, „ али са много више наопачке, јер трговци троше далеко више покушавајући да вас натерају да им се допаднете на Фацебооку. и пратите их на Твиттеру и све ове друге ствари које би могли добити само као нуспродукт плаћања. “Људи могу видети где су им били пријатељи и шта су куповали. Претвара корисника и пријатеље људи у рекламе за предузећа, међу изузетно пожељну циљну демографску.

Ово је само почетак вредности коју Венмо нуди. Према истом Атлантском чланку, „други уноснији аспект постајања преферираног начина плаћања трговаца је приступ информацијама о томе где купци троше свој новац.“ Цроне каже „стварна вредност је у подацима и могућности исказивања Цроне Цонсултинг је проценио да подаци мобилног плаћања активног корисника „вреде више од 400 долара годишње, ономе ко то уради.“ Венмо има пуно корисника . (Верто Аналитика процењује на око 10 милиона.)

Тренутно ове податке бележе компаније које олакшавају трансакцију: банке и компаније са кредитним картицама. Међутим, ако корисници на продајним местима почну да користе Венмо уместо својих кредитних картица, информације ће се појавити банкама само као Венмо трансакција. То вероватно има неке везе са Венмовом конкуренцијом, али на то ћемо доћи у секунди.

Иако је тешко прецизно утврдити Венмове приходе, корисници додају брже него икад и обрађују више новца сваке четвртине. У последњем кварталу 2018. обрадио је 19 милијарди долара у количини, што је за 55% више него годину дана раније. ПаиПал је, међутим, пријавио 15, 4 милијарде долара прихода за 2018. годину.

Да ли је Венмо безбедан?

Ништа повезано са интернетом није потпуно сигурно. Стога се апликације које су директно повезане са банковним рачунима потрошача, попут Венма, морају држати у складу са највишим сигурносним стандардима.

Венмо користи шифрирање података ради заштите корисника од неовлаштених трансакција и складиште корисничке информације на сервере на сигурним локацијама. Венмо такође омогућава корисницима да поставе ПИН код за коришћење мобилних апликација ради додатне сигурности, мада не обавезује кориснике да их постављају, по дефаулту. Ове мере на први поглед могу бити довољне, али су их заобишли хакери и преваранти. Венмо је више пута критикован због сигурносних кршења корисничких налога и болно успоравање корисничких услуга.

Иако Венмово осигурање, шифрирање и обавезе осигуравају заштиту корисника од губитака, лако их је заобићи. Након што добију приступ корисничком налогу, хакери могу лако мењати лозинке, повезане адресе е-поште и банковне рачуне непознате за легитимног корисника. То омогућава хакеру да изврши трансакције на рачуну и пребаци корисников Венмо салдо на нови банковни рачун. Променом корисничке адресе е-поште, хакер може преусмерити обавештења о трансакцијама корисника, остављајући их у мраку док их банка не обавести о променама стања, а то може бити неколико дана након крађе. Приче о Венмо корисницима који губе и до 3.000 долара често се објављују.

Венмова употреба текстуалних порука (СМС) за обавештавање корисника о наплати представља још један безбедносни ризик. Корисници могу одобрити наплату одговарањем на СМС који добијају од Венмоа са шестоцифреним кодом који је укључен у оригиналну поруку. Искористивши сигурносне слабости у оперативним системима с којима Венмо мора да комуницира како би слао обавештења, попут иОС-а, Аппле-овог мобилног оперативног система, истраживач Мартин Виго био је у могућности да користи СМС обавештења платформе за неовлашћено плаћање. Што се хакова тиче, Вигову методу је релативно лако поновити. Стога не чуди да су хакирани Венмо рачуни уобичајени. Реддит и други форуми на мрежи попуњавају се постовима корисника који траже помоћ након хаковања њихових Венмо рачуна. Губици могу бити високи и од 2999 долара, што је максимални салдо ко може имати на свом Венмо рачуну пре пребацивања са платформе.

Како се заштитити

Упркос потенцијалним опасностима, корисници се могу заштитити од хаковања, следећи неке најбоље праксе. Ови укључују:

• Никада не чувајте велике количине новца у свом Венмо стању. Увек пренесите Венмо трансакције на ваш банковни рачун.
• Венмо користите само за размену средстава са људима које стварно познајете. Не користите Венмо за куповину ствари од појединаца које никад нисте упознали или сте срели на мрежи.
• Искључите Венмову друштвену мрежу. Подразумевана поставка за нови Венмо рачун је „јавна“, што значи да ће Венмо ваше трансакције објавити на свом јавном фееду. Корисници могу да промене ово подешавање на „приватно“, што држи да њихове трансакције буду скривене.
• Укључите обавештења - Притисните, текст, е-пошту или неку комбинацију - да бисте пратили покушаје пријаве, примљене захтеве и плаћања и послате захтеве и уплате.
• Подесите доступне мере заштите, као што су ПИН и додирни ИД.

Питања приватности

Док потрошачи и даље прихватају дигиталне алтернативе за плаћање у готовини и чековима, поверење корисника у сигурност П2П плаћања мора се повећати. Федерална комисија за трговину пружа потрошачима политике заштите губицима насталих услед крађе дебитних или кредитних картица. Ови закони, поврх политика предузећа, штите потрошача од неовлаштених накнада. Уз то, тржишта у настајању могу да усвоје мобилне платне системе, посебно у области дознака. То повећава потребу за већом сигурношћу П2П-а, јер би несигурни, глобално интегрисани платни систем могао имати штетне последице. Нажалост, платформе за мобилно плаћање остају рањиве на кршења сигурности у вези са интернетом.

Такође је вредно напоменути да је у мају 2016., генерални државни тужилац у Тексасу Кен Пактон најавио нагодбу са Паипал Инц. у вези Венмове приватности, сигурности и безбедности. Нагодба је укључивала уплату од 175.000 УСД држави, као и реформе ове праксе.

У марту 2018. Венмо је постигао нагодбу са Савезном трговинском комисијом. Према саопштењу из комисије, нагодба се односила на то што компанија није открила информације потрошачима о могућности преноса средстава и поставки приватности. ФТЦ је такође утврдио да компанија крши Правило о заштитним прописима Грамм-Леацх-Блилеи Закона „које захтева да финансијске институције примене заштитне мере за заштиту безбедности, поверљивости и интегритета података о клијентима“ и Правила о приватности, „за која су потребна финансијска средства институције да потрошачима доставе обавештења о приватности. "

Венмо је морао да добије двогодишње, треће процене његове усклађености са условима споразума у ​​наредних 10 година. Кршење ових услова могло би резултирати цивилном казном до 41.484 долара за свакога.

Дакле, иако је евиденција компаније о безбедности, приватности и обелодањивању података далеко од савршеног, чини се да постоје неке институционалне и законске мере за решавање ових недостатака.

П2П индустрија плаћања

П2П економија је ту да остане, а мобилна П2П плаћања су најбрже растући сектор ове индустрије. Међутим, према проценама еМаркетера, раст можда почиње да успорава. У 2017. вриједност америчке П2П мобилне трансакције за мобилне трансакције износила је 120 милијарди долара и предвиђало се да се удвостручи на 240 милијарди до 2018. године. Те исте процјене виделе су да ће се америчка П2П мобилна трансакција повећати отприлике 30% од 2017. до 2018. или 120 милијарди до 156 милијарди УСД редом.

156 милијарди долара

Процењена вредност трансакције мобилног плаћања у П2П у 2018. години.

Техничке компаније и банке трче за пробој на тржиште П2П - али учесници долазе и одлазе. Скуаре, П2П компанија коју је покренуо Јацк Дорсеи, суоснивач Твиттера, наводно је одбила уговор са Апплеом од 3 милијарде долара. Аппле је наставио са издавањем Аппле Паиа коме сада приступају бројне банке у Сједињеним Државама, Канади и широм света. У партнерству са Скуареом 2014. године, Снапцхат је покренуо услугу мобилног плаћања која је завршена у августу 2018. године.

И други технолошки Титанови попут Алпхабет Инц. и Фацебоок, Инц. пробили су се и на тржиште мобилног плаћања. Фацебоок је у услугу Фацебоок Мессенгер уградио услугу преноса новца, омогућавајући корисницима да повежу дебитне картице и пребаце новац једнако лако као и слање текста.

Банке такође скачу на воз П2П. Зелле, апликација за плаћање П2П која је покренута у лето 2017. године, у власништву је седам главних банака: Банк оф Америца, ББ&Т, Цапитал Оне, ЈПМорган Цхасе, ПНЦ Банк, УС Банк и Веллс Фарго. Ово је значајно јер омогућава корисницима да директно пребацују новац између банковних рачуна без употребе посредника. Ово ублажава неке ризике П2П трансакција.

Венмо гледа унапред

Непотребно је рећи да је тржиште засићено и високо конкурентно. Иако је Венмо једна од најуспешнијих апликација за плаћање П2П, боравак у доминантном тржишном играчу зависи од успешне експанзије, наиме извођењем игре за традиционалније трансакције на продајним местима.

Мишљење у тај простор не би требало да буде тешко, посебно на полеђини робусног потрошачког сегмента који ће компанија користити у своју корист. Од овог тренутка може повећати токове прихода изван самих трансакција на партнерства и промотивне понуде, користећи свој друштвени феед као облик маркетинга како би привукао кориснике. Улазећи у тај простор, Венмо би такође седео на златном руднику корисничких података за које би могао да искористи новац. За сада, међутим, компанија улаже (помало парадоксално) у сигурност, поверљивост и приватност информација својих корисника.

Упркос овим изазовима, Венмо изгледа добро позициониран да се у блиској будућности такмичи у платном промету.