Дефиниција сервисирања кредита
Сервисирање зајма односи се на административне аспекте зајма од тренутка расподјеле прихода до исплате кредита. Сервисирање зајма укључује слање месечних извода о плаћању и прикупљање месечних уплата, вођење евиденције о уплатама и салдовима, прикупљање и плаћање пореза и осигурања (и управљање депозитом и привременим средствима), враћање средстава власнику белешке и праћење пропуста.
Сервисирање зајма као функцију може обављати банка или финансијска институција која је издала кредите, небанкарско тијело специјализовано за сервисирање кредита, или подизвођач који дјелује као трећи добављач за кредитну институцију. Сервисирање зајма може се односити и на обавезу дужника да благовремено плаћа главницу и камате на кредит као начин за одржавање кредитне способности код зајмодаваца и агенција за кредитни рејтинг.
Како функционише сервисирање кредита
На сервисирање кредита традиционално се гледало као на основну функцију банке. Банке су издале оригинални зајам, тако да је имало смисла да ће бити одговорне за руковање с кредитом. То је, наравно, пре него што је широка секуритизација променила природу банкарства и финансија уопште. Након што су зајмови - а нарочито хипотеке - препакирани у хартије од вредности и продате из пословних књига банке, сервисирање кредита показало се мање профитабилном пословном линијом од покретања нових зајмова. Дакле, део животног циклуса зајма који се сервисирао одвојен је од настанка и отворио се тржишту. Имајући у виду евиденцијски терет сервисирања кредита и променљиве навике и очекивања корисника, индустрија је постала посебно зависна од технологије и софтвера.
Сервисирање кредита традиционално обављају зајмодавци (велике банке), али мањи простор, регионални играчи и небанкарски сервисери се крећу у простор.
Сервис зајма као посао
Сервисирање кредита је сада сама по себи индустрија. Сервиси зајма надокнађују се задржавањем релативно малог процента сваке периодичне исплате кредита, познате као накнада за сервисирање или сервисна трака. То је обично 0, 25% до 0, 5% периодичног плаћања камате. На пример, ако неизмирени салдо на хипотеци износи 100.000 УСД, а накнада за сервис 0, 25%, сервисер има право задржати (0, 0025 / 12) к 100, 000) = 20 УСД следеће периодичне исплате пре него што преостали износ упути власнику новчанице .
Трговање кредитима на секундарном тржишту слично је хипотекарним хартијама од вредности (МБС). Вредновање сервиса хипотеке слично је процени трака које се односе само на МБС. Сервисне траке су подложне великом ризику плаћања унапред и имају тенденцију да показују негативну конвексност.
Величина и трендови тржишта за сервисирање кредита
Хипотеке су највећи део тржишта сервисирања кредита, који износи три милиона долара стамбених кредита, мада је сервисирање студентских зајмова такође веома велики посао. Од 2018. године, само су три компаније биле одговорне за наплату плаћања 93% неизмирених студентских зајмова у државном власништву у износу од 950 милијарди УСД од око 30 милиона корисника кредита. У међувремену, тренд међу сервисерима за велике хипотекарне зајмове је да се полако повлаче са тржишта као одговор на растуће регулаторне забринутости. У њихово место усељавају се мање, регионалне банке и небанкарски сервисери.
Сервисирање зајма након прекида хипотеке
Распад хипотеке донио је повећани надзор над праксом секуритизације и преношењем обавеза сервисирања кредита. Као резултат тога, трошкови сервисирања кредита су порасли у поређењу са нивоима пре кризе, и увек постоји потенцијал за више регулација. Сервисати зајма су прихватили технологију како би покушали да смање трошкове усклађивања. Неке банке су се такође осврнуле на сервисирање сопственог кредитног портфеља како би одржале везу са својим малопродајним клијентима.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.