Микрофинансирање
Микрофинансирање, које се назива и микрокредит, је врста банкарске услуге која се пружа незапосленима или појединцима или групама са малим примањима који иначе не би имали други приступ финансијским услугама. Иако институције које учествују у области микрофинансирања најчешће пружају кредитирање - микро зајмови могу бити од 100 до 25.000 долара - многе банке нуде додатне услуге као што су чекови и штедни рачуни, као и производи микро-осигурања, а неке чак пружају финансијско и пословно образовање. Циљ микрофинансирања је да се коначно осиромашеним људима пружи прилика да постану самозатајна.
1:14Микрофинансирање
Разумевање микрофинансирања
Микрофинансијске услуге пружају се незапосленима или појединцима са ниским примањима јер већина заробљених у сиромаштву или који имају ограничена финансијска средства немају довољно прихода да послују са традиционалним финансијским институцијама. Иако су искључени из банкарских услуга, они који живе са само два долара дневно покушавају да уштеде, позајмљују, стекну кредит или осигурање и изврше плаћања на свој дуг. Стога, многи сиромашни људи обично траже од породице, пријатеља, па чак и морских паса (који често наплаћују превисоке камате) за помоћ.
Микрофинансирање омогућава људима да узимају разумне зајмове за мала предузећа на сигуран начин, и то на начин који је у складу са етичким праксама кредитирања. Иако постоје широм света, већина операција микрофинансирања догађа се у земљама у развоју, попут Уганде, Индонезије, Србије и Хондураса. Многе микрофинансијске институције фокусирају се посебно на помоћ женама.
Кључне Такеаваис
- Микрофинансирање је банкарска услуга која се пружа незапосленима или појединцима или групама са малим примањима који иначе не би имали други приступ финансијским услугама.
- омогућава људима да узимају разумне зајмове за мала предузећа на сигуран начин, и то на начин који је у складу са етичким праксама кредитирања.
- Већина операција микрофинансирања одвија се у земљама у развоју, попут Уганде, Индонезије, Србије и Хондураса.
- Као и конвенционални зајмодавци, микрофинанцири наплаћују камате на кредите и успостављају посебне планове отплате.
- Светска банка процењује да је више од 500 милиона људи имало користи од операција повезаних са микрофинансијама.
Како функционише микрофинансија
Организације за микрофинансирање подржавају велики број активности које се крећу од пружања основа - попут банковних чекова и штедних рачуна - до покретања капитала за предузетнике малих предузећа и образовних програма који подучавају принципе улагања. Ови програми се могу фокусирати на вештине попут књиговодства, управљања готовинским током и техничке или професионалне вештине, попут рачуноводства. За разлику од типичних ситуација финансирања, у којима зајмодавац првенствено брине зајмопримац који има довољно обезбеђења за покриће зајма, многе микрофинансијске организације фокусирају се на помоћ предузетницима у успеху.
У многим случајевима се од људи који траже помоћ од микрофинансијских организација прво тражи основна класа управљања новцем. Лекције обухватају разумевање каматних стопа, концепт новчаног тока, начин на који функционишу уговори о финансирању и штедни рачуни, како се врши буџет и како се управља дугом.
Након едукације, купци могу конкурисати за кредите. Као што би се могло наћи у традиционалној банци, службеник за кредите помаже зајмопримцима у захтевима, надгледа процес кредитирања и одобрава кредите. Типични зајам, понекад и само 100 УСД, неким људима у развијеном свету можда не изгледа много, али за многе осиромашене људе ова је бројка често довољна за покретање посла или бављење другим профитабилним активностима.
Услови за зајам микрофинансирања
Као и конвенционални зајмодавци, микрофинанцири морају наплаћивати камате на кредите, те они успостављају посебне планове отплате с исплатама доспјелим у редовним интервалима. Неки зајмодавци захтевају од приматеља кредита да оставе део свог прихода на штедном рачуну, који се може користити као осигурање ако корисник неплати. Ако зајмопримац успешно отплаћује зајам, тада су управо прикупили додатну уштеду.
Будући да многи подносиоци захтева не могу да понуде колатерале, микро-зајмодавци често окупљају кориснике кредита као међуспремник. Након примања кредита, примаоци заједно отплаћују своје дугове. Будући да успех програма зависи од доприноса свих, то ствара облик вршњачког притиска који може помоћи у отплати. На пример, ако појединац има проблема са коришћењем свог новца за покретање посла, та особа може потражити помоћ од других чланова групе или од кредитног службеника. Кроз отплату, примаоци кредита почињу развијати добру кредитну историју, што им омогућава да у будућности добију веће кредите.
Интересантно је да, иако се ови зајмопримци често квалификују као веома лоши, износи отплате за микро зајмове често су заправо виши од просечне стопе отплате за конвенционалније облике финансирања. На пример, институција за микрофинансирање Оппортунити Интернатионал пријавила је стопе отплате од око 98, 9 процената у 2016. години.
Желите да инвестирате у будућност и управљате уштедама? Течај Мастер вашег новца Инвестопедиа Академије нуди вам више од 20 сати видео записа и интерактивних предавања који ће вам помоћи да преузмете контролу над својим финансијама и повећате своју зараду!
Историја микрофинансирања
Микрофинансирање није нови концепт. Мале операције постоје од 18. века. Прва појава микрокредитирања приписана је систему ирског зајма, који је увео Јонатхан Свифт, а који је желео да побољша услове за сиромашне ирске држављане. У свом модерном облику микрофинансирање је постало популарно у великом обиму 1970-их.
Прва организација која је привукла пажњу била је Грамеен банка, коју је 1976. покренуо Мухаммад Иунус у Бангладешу. Поред тога што пружа кредите својим клијентима, Грамеен банка такође предлаже да се њени клијенти претплате на "16 Одлуке", основну листу начина на који сиромашни могу да побољшају свој живот.
„16 одлука“ дотичу се широког спектра тема, од захтева да се заустави пракса издавања мирова по браку пара, до одржавања санитарне воде за пиће. 2006. године, Нобелова награда за мир додељена је и Иунусу и Грамеен банци за њихов труд у развоју микрофинансијског система.
Индијска СКС микрофинансија такође опслужује велики број сиромашних клијената. Формирана 1998. године, прерасла је у једну од највећих микрофинансијских операција на свету. СКС дјелује на сличан начин као и Грамеен банка, обједињујући све зајмопримце у групе од пет чланова који заједно раде на враћању кредита.
Постоје и друге микрофинансијске операције широм света. Неке веће организације уско сарађују са Светском банком, док друге мање групе делују у различитим државама. Неке организације омогућавају зајмодавцима да бирају тачно кога желе подржати, категоризирајући кориснике кредита са критеријима као што су ниво сиромаштва, географски регион и врста малог пословања.
Други су врло специфично циљани. У Уганди, на пример, постоје организације које се фокусирају на пружање капитала главном граду жена за подузимање пројеката попут узгоја патлиџана и отварања малих кафића. Неке групе фокусирају своје напоре само на предузећа чији је циљ да побољшају цјелокупну заједницу кроз иницијативе попут пружања образовања, обуке за посао и рада на бољем окружењу.
Предности микрофинансирања
Светска банка процењује да је више од 500 милиона људи директно или индиректно имало користи од операција повезаних са микрофинансијама. Међународна финансијска корпорација (ИФЦ), део веће групе Светске банке, процењује да је од 2014. године више од 130 милиона људи директно имало користи од операција повезаних са микрофинансијама. Међутим, ове операције су доступне само отприлике 20% од три милијарде људи који се квалификују као сиромашни на свету.
Поред пружања опција микрофинансирања, ИФЦ је помогао у успостављању или побољшању бироа за кредитно извјештавање у 30 земаља у развоју. Такође се залагала за додавање релевантних закона у 33 земље које регулишу финансијске активности.
Предности микрофинансирања шире се изван директних ефеката давања људима извора капитала. Предузетници који стварају успешна предузећа, заузврат, стварају радна места, трговину и свеукупно економско унапређење у заједници. Особито оснаживање жена, као што то чине многе микрофинансијске организације, може довести до веће стабилности и просперитета за породице.
Контроверза за профитом
Иако постоје безбројне приче о успеху у распону од микро-предузетника који покрећу сопствени посао водоснабдевања у Танзанији, до зајма од 1.500 долара који је породици омогућио отварање роштиљанског ресторана у Кини, до имиграната у Сједињеним Државама да могу да граде сопствени бизнис, микрофинансирање је понекад под критиком.
Иако су каматне стопе за микрофинансирање углавном ниже од класичних банака, критичари оптужују да ове операције доносе новац сиромашнима - нарочито пошто је тренд микрофинансијских институција са непрофитним профитом, попут БанцоСол-а у Боливији и горе поменутог СКС-а (који је заправо започела као непрофитна организација (НПО), али је постала профитна 2003. године.)
Један од највећих и најконтроверзнијих је мексички Цомпартамос Банцо. Банка је основана 1990. године као непрофитна организација. Међутим, 10 година касније, менаџмент је одлучио да предузеће трансформише у традиционално, профитно предузеће. 2007. године је објављена на Мексичкој берзи, а њена почетна јавна понуда (ИПО) прикупила је више од 400 милиона долара. Као и већина других микрофинансијских компанија, Цомпартамос Банцо даје релативно мале зајмове, опслужује углавном женску клијентелу и удружује кориснике кредита у групе.
Главна разлика је у томе како користи средства на која уплаћује камате и отплату. Као и свако јавно предузеће, дистрибуира их акционарима. Супротно томе, непрофитне институције заузимају више филантропски став у погледу профита, користећи их за ширење броја људи којима помажу или за стварање више програма. Поред Цомпартамос Банца, многе велике финансијске институције и друге велике корпорације покренуле су, на пример, одељења за микрофинансијске сврхе, укључујући ЦитиГроуп, Барцлаис и Генерал Елецтриц. Друге компаније створиле су узајамне фондове који улажу првенствено у микрофинансијске компаније.
Цомпартамос Банцо и његови профитни вршњаци су критиковани од стране многих, укључујући и деде модерног микрофинансирања, Мухаммад Иунус. Непосредни, прагматични страх је да ће из жеље за зарадом велики банкари микрофинансија наплаћивати веће каматне стопе које могу створити замку дуга за зајмопримце са ниским примањима. Али Иунус и други такође имају фундаменталну бригу: да би подстицај за микрокредите требало да буде ублажавање сиромаштва, а не профит. По својој природи - и њиховој обавези према акционарима - ове јавно трговане фирме раде против првобитне мисије микрофинансирања, помажући сиромашнима пре свега.
Као одговор, Цомпартамос и други профитни микрофинанциери успоравају да им комерцијализација омогућава ефикасније пословање и привлачење више капитала привлачењем инвеститора који траже профит. Постајући профитабилан посао, њихов аргумент иде, микрофинансијска банка је у могућности проширити свој домет, пружајући више новца и више кредита апликантима са ниским приходима. За сада, међутим, постоје добротворни и комерцијализовани микрофинанциери.
Друге бриге
Поред поделе између непрофитних и профитних микрофинансијских предузећа, постоје и друге критике. Неки кажу да појединачни микро зајмови од 100 долара нису довољно новца за пружање независности - радије задржавају примаоце да раде у обрту на нивоу издржавања или једноставно покривају основне потребе, попут хране и склоништа.
Бољи приступ, сматрају ови критичари, јесте стварање радних места конструкцијом нових фабрика и производњом нове робе. Наводе примере Кине и Индије, где је развој великих индустрија довео до стабилне запослености и већих плата, што је заузврат помогло милионима да изађу из најнижих нивоа сиромаштва.
Други критичари су рекли да присуство камата, ма колико мало, још увек представља терет. Упркос здравим стопама отплате, још увијек постоје зајмопримци који не могу, или не, враћају кредите због неуспјеха својих подухвата, личне катастрофе или других разлога. Дакле, овај додатан дуг може да добије приматеље микрокредита још сиромашније него када су започели.