Рент-то-овн-цар: како функционише процес

Ако имате лошу кредитну способност, али вам је потребан аутомобил, имате један од три избора: позајмити аутомобил од пријатеља или члана породице, купити аутомобил користећи субприме ауто кредит или изнајмити да га поседујете.

Ослањање на породицу или пријатеље може бити у реду - док то није. А ако сте заглавили код субприме зајма, платићете вишу стопу од некога ко има одличан или добар кредит. Заправо, просечна каматна стопа на ауто-кредите са субпримеом била је 12, 17% у четвртом кварталу 2018. године, према Интересу.цом, и могла би бити и већа, у зависности од вашег кредитног резултата. За разлику од оних са зајмопримачима са добрим кредитима који могу добити кредит од 5% или мање.

То оставља једну могућност: Рент-то-овн, што може изгледати као боља опција када се узму у обзир високе каматне стопе. Међутим, морате размотрити све аспекте договора да бисте одлучили да ли је он заправо бољи избор за вас.

Добар кредит против лошег кредита

Камате за кредите за аутомобиле и даље су веома приступачне, али углавном само за оне који имају звјездани кредит. Обавезно ћете видети велике подстицаје од дилера који вас покушавају ући кроз њихова врата у возачку седишту нове вожње. Неки дилери нуде стопе од чак 1, 9%, док други заводе потрошаче огромним стопама од 0% - под условом да их финансирате. То је прилично добро, али опет, само ако имате одличан кредит. Већина људи са добрим кредитним резултатима и даље може да добије добру стопу. Као што је горе поменуто, каматне стопе код других дилера и других зајмодаваца лебде испод границе од 5%. Али шта ако сте мало заостали у својим претходним исплатама, што је резултирало ниским резултатом? Куповање још увек можете финансирати, али то ће вас коштати.

Прво, упоредимо услове за кредит од 10.000 УСД за аутомобил када имате добар кредит у односу на лоше. Месечна уплата за кредит од 10.000 УСД за три године од 5% за некога са добрим кредитом износи 300 УСД. Исти зајам за крајњег корисника кредита са 12, 17% износи 333 УСД месечно.

У овом сценарију, корисник кредита за субприме плаћа укупно 1188 долара камате за исти аутомобил - додатних 33 долара месечно током 36 месеци - од особе са добрим кредитом. Ако је месечна обавеза превисока за вас, изнајмљивање које можете поседовати можда би било вредно размотрити, али можда вам неће уштедјети много или било какав новац.

Кључне Такеаваис

• Куповина возила путем опције за изнајмљивање је много лакша него финансирање или лизинг за оне који имају лошу или никакву кредитну способност.
• Нема кредитних чекова који су потребни за изнајмљивање и камате.
• Потрошачи чешће плаћају аутомобиле са превисоким ценама путем програма за изнајмљивање, али возила долазе без икаквих гаранција.

Како функционише изнајмљивање

Једна предност аутомобила за изнајмљивање је да их је лакше набавити. Тржиште изнајмљивања за сопствено тржиште омогућава људима да набаве аутомобил без захтеваног кредитног чека. На овај начин се пуно лакше квалификујете за куповину ако је ваш кредит нижи од звездиног - чак и помоћни кредит захтева чек за кредит. Све што требате да покажете је доказ о идентитету, пребивалишту и приходима.

Плаћања се врше недељно, а не месечно и обично се крећу од 75 до 100 УСД недељно, у зависности од основне цене аутомобила. Вероватно ћете такође морати да извршите предујам за свој аутомобил. Нема каматних трошкова који се могу повећати, али обично постоји накнада од 25 долара за кашњење у плаћању. Опћенито, плаћања вршите директно у трговини аутомобила, али ако купујете из великог ланца, плаћањем се може управљати помоћу националне услуге плаћања рачуна. То је нешто попут закупа аутомобила, осим што део плаћања иде ка куповини на крају периода закупа.

Продајни програми за изнајмљивање долазе са већом учесталошћу плаћања, тако да можете вршити седмичне или двонедељне исплате за своје возило.

Ауто дилери који нуде опције изнајмљивања сопствених услуга обично се сналазе на тржишту субприме и гурају велике километраже, механички звучне аутомобиле који би се иначе могли продати на аукцији од 5.000 до 6.000 долара. Они продају ове аутомобиле за најмање 100% маржину аукцијске цене и темеље се најамној цени на овој марки. Дакле, ако вам изнајмљивач са сопственим ценама понуди цену од 10.000 долара, вероватно су аутомобил купили за 5.000 долара на аукцији.

Биће потребно да извршите предујам и седмичне уплате који износе 10.000 УСД. Док вам продавац не наплаћује камату, зарађује свој новац на 100% маржи на првобитном трошку аутомобила, плус све трошкове најма које дода у току периода најма.

Зајам за изнајмљивање у односу на субприме зајам

Ево примера трошкова најма. На том аутомобилу од 10.000 долара, трговац може очекивати 2.000 УСД аванса и плаћања 75 УСД недељно током 156 недеља - то су укупно три године. У овом сценарију плаћате 11.700 УСД (156 к 75 УСД) недељним плаћањем. Укупни трошкови, укључујући и 2000 $ предујма, из свог џепа су 13.700 УСД. Ради поређења, ако израчунавате плаћања на месечном нивоу, она износи 325 УСД или [(75 $ к 52) подељено са 12].

Ако исти аутомобил купите за 10.000 УСД помоћу субприме зајма, месечне исплате су нешто веће на 333 УСД. Међутим, укупна плаћања из сопственог џепа за зајам испод претплате износи 1.712 долара мање него за програм за изнајмљивање - 11.988 долара (36 плаћања у износу од 333 долара) у поређењу са 13.700 долара.

Када разматрате рент-то-овн или ауто-кредит за субприме, требало би да урадите сличан израчун да бисте били сигурни да опција изнајмљивања-до-сопства има смисла за вас. У овом примјеру, заглавили бисте с почетним плаћањем и само нешто нижим мјесечним трошковима. Можда је бољи избор субприме зајам.

Шта је са лизингом?

Леасинг је још једна опција, који је постао прилично популаран код многих возача. Плаћања су јефтинија од финансирања возила и имате додатни подстицај да мењате аутомобил сваке три или четири године, у зависности од термина вашег закупа. Али ова опција можда и даље нема смисла ако имате лоше или немате кредит.

Лизинг је попут финансирања - то је врста зајма са благим заокретом. Уместо да целокупну куповину плаћате кроз месечне уплате, у основи изнајмљујете аутомобил на дужину закупа. Сваки месец плаћате амортизацију возила плус камате и накнаде. Једном када дођете до циља, имате могућност да је купите или закупите друго возило.

То значи да трговац мора да изврши кредитни чек. Ако имате велику кредитну способност, на крају ћете добити нижу стопу, која смањује месечну уплату. Лош или никакав кредит значи много већу исплату или још горе, без закупа. А ваша историја плаћања биће пријављена кредитном бироу.

Добре и слабе закупнине

Ево предности прибављања аутомобила путем програма за изнајмљивање:

• Власништво: На крају термина најма имате возило. Али проверите да ли сте прво морали да платите додатну уплату пре него што поседнете аутомобил.
• Нема кредитне провере: Провера кредита није потребна, али је добра идеја тражити од продавца да пријави вашу историју плаћања како бисте могли да изградите бољу кредитну историју у будућности. То је, наравно, све док вршите плаћања на време.
• Нема интереса: Упамтите да плаћате само најамнину која иде према целој суми вашег кредита, тако да на врху нема камате. Али имајте на уму, вероватно плаћате продавачу маржу.

И контра:

• Аутомобили са прецијењеним ценама: аутомобили за изнајмљивање обично се обележавају више од осталих половних аутомобила, јер тако дилер доноси профит јер на тим аутомобилима нема камате, а не продаје профит од субприме зајма.
• Учестало плаћање: Зајам враћате недељно - далеко чешће од просечног купца аутомобила који плаћа месечно. Ако извршите 52 плаћања годишње, лакше ћете пропустити уплату и каснити са накнадом.
• Без гаранције: Обично нема гаранције на уговор о закупу, па ако се аутомобил поквари недељу дана након потписивања уговора, проблем ћете решити.

Дистрибуција плаћања

Износ вашег недељног плаћања који иде ка куповини аутомобила на крају периода најма, разликује се. Будите сигурни да знате колико ће те недељне исплате ићи према власништву аутомобила, а колико према изнајмљивању. Такође, на крају рока најма може да остане више новца, па будите сигурни да имате писмено колики ће бити тај износ, уколико одлучите да желите да купите аутомобил у том тренутку.

Ранији завршетак

Прегледајте уговор у вези са условима за рани раскид. Ово може бити пресудно ако утврдите да је аутомобилу потребно много поправки. Можете одлучити неколико месеци или чак годину дана на путу да не желите да поседујете аутомобил и желите да завршите изнајмљивање. Можете изгубити предујам и било који новац уплаћен за куповину аутомобила, али барем нисте заглављени са субприм кредитом на аутомобилу који више не ради.

Доња граница

Део за изнајмљивање аутомобила на свој аутомобил можда неће уштедети новац, али може бити одржива опција, у зависности од вашег недељног буџета. Вероватно ће вам бити лакше да се извучете из уговора о закупу него субприме зајам.