Закон о позајмљивању истине (ТИЛА)
Закон о позајмљивању истине (ТИЛА) је федерални закон донет 1968. године како би се заштитио потрошач у пословима са зајмодавцима и повериоцима. ТИЛА је имплементирао Одбор Федералних резерви путем низа прописа. Неки од најважнијих аспеката акта односе се на информације које морају бити откривене дужнику пре него што одобри кредит, као што су годишња процентна стопа (АПР), рок зајма и укупни трошкови зајма. Те информације морају бити уочљиве на документима који су представљени дужнику пре потписивања, ау неким случајевима и на периодичним изјавама о наплати.
Кључне Такеаваис
- Закон о позајмљивању истине (ТИЛА) штити потрошаче у пословању са зајмодавцима и повериоцима.
- ТИЛА се односи на већину врста потрошачких кредита, укључујући и кредит затвореног и отвореног кредита.
- ТИЛА регулише који зајмодавци морају потрошачима саопштити информације о својим производима и услугама.
Како дјелује Закон о истини у позајмљивању (ТИЛА)
Као што му име јасно каже, ТИЛА је истина у позајмљивању. Примењена је у складу с Правилником Одбора Федералних резерви (12 ЦФР, део 226), а много пута је измењена и проширена током деценија. Одредбе закона односе се на већину врста потрошачког кредита, укључујући кредит затвореног типа, као што су кредити за аутомобиле и хипотеке на кући, и отворени кредит, попут кредитне картице или кредитне линије куће.
Правила су осмишљена тако да потрошачима олакшавају упоређивање продавница када желе да позајме новац или узму кредитну картицу и заштите их од заваравајућих или непоштених пракси зајмодаваца. Неке државе имају своје варијације ТИЛА-е, али главна карактеристика остаје правилно објављивање кључних података ради заштите потрошача, као и зајмодавца, у кредитним трансакцијама.
Закон о истини у позајмљивању (ТИЛА) даје кредиторима право да одустану од одређених врста кредита унутар тродневног оквира.
Примери одредби ТИЛА-е
ТИЛА прописује врсту информација које зајмодавци морају открити у вези са својим кредитима или другим услугама. На пример, када потенцијални зајмопримци захтевају захтев за хипотеку са прилагодљивом стопом (АРМ), морају им се пружити информације о томе како би њихова плаћања зајма у будућности могла расти по различитим сценаријима каматних стопа.
Акт такође превазилази бројне праксе. На примјер, кредитним службеницима и хипотекарним посредницима је забрањено да усмјеравају потрошаче у зајам који ће за њих значити већу надокнаду, осим ако кредит заиста није у најбољем интересу потрошача. Издавачима кредитних картица забрањено је наплаћивање неразумних казнених накнада када потрошачи касне са својим плаћањима.
Поред тога, ТИЛА пружа кредиторима право на одступање за одређене врсте кредита. То им омогућава тродневни период прекида рада током којег могу преиспитати своју одлуку и укинути зајам без губитка новца. Право на одбрану штити не само зајмопримце који су се можда једноставно предомислили, већ и оне који су зајмодавци подвргли тактикама продаје под високим притиском.
У већини случајева ТИЛА не регулише каматне стопе које зајмодавац може наплаћивати, нити даје зајмодавце коме може или не може дати кредит, све док не крше законе против дискриминације. Додд-Франк-овим Законом о реформи и заштити потрошача на Валл Стреету из 2010. године пренесен је ауторитет на основу ТИЛА-е са Савезног одбора за резерве на новоосновани Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ), од јула 2011. године.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.