Заштита имовине за велике нето вриједности појединаца

Челични магнат Андрев Царнегие, засигурно најбогатији човјек на свијету у свом касном 19. стољећу, имао је савјете за све који су хтјели слиједити његов примјер: "Ставите сва своја јаја у једну корпу", рекао је, "а онда пазите на то корпа."

Гледање тих јаја - ака заштита имовине - можда више није тако једноставно, ако је заиста икада било. Али није мање брига за све који су успели да сакупе неко богатство. Зарађивати новац је једна ствар; његово држање може захтевати потпуно другачији скуп стратегија.

Осигурање депозита и хартија од вредности

На најосновнијем нивоу, заштита имовине може обухватати једноставне заштитне мере као што су осигурање депозита на банкарским рачунима и еквивалент за брокерске рачуне.

На пример, Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) покрива новац у банкама чланицама до 250.000 УСД по депозитору, по банци и по "категорији власништва". Тако, на пример, можда имате 250.000 УСД на појединачном рачуну, заједничком рачуну, ИРА и рачун поверења и бити покривен за пун милион долара, све у једној банци. Поред ове четири, постоји још неколико категорија власништва и, наравно, нема недостатка банака.

Корпорација за заштиту инвеститора у хартије од вредности (СИПЦ) осигурава вашу готовину и хартије од вредности у брокерским кућама чланицама од неуспеха те фирме и, у неким случајевима, крађе са вашег рачуна. Максимална покривеност је 500.000 УСД, али, као и код ФДИЦ-а и банака, можете да структурирате своје рачуне на различите начине (СИПЦ назива овај „одвојени капацитет“) да умножи укупну покривеност.

Лично осигурање

Можда је већи ризик за ваше лично богатство од могућности неуспеха банке или посредника скупа тужба. Ту долазе и друге врсте покривања.

• Обухват одговорности. Побрините се да имате довољно покрића за свој дом, ауто и посао, ако га имате, добро место за почетак. На пример, у случају аутомобила, можда бисте могли бити тужени ако сте или члан породице учествовали у несрећи и неко је озбиљно повређен. Већина држава захтева од власника аутомобила одређени минимални ниво покривања телесних повреда, али мало је вероватно да ће то бити довољно. У многим државама минимум износи 25.000 долара или мање, што очигледно неће ићи јако далеко ако будете тужени. Покривеност можете повећати на неколико стотина хиљада долара код многих осигуравајућих кућа. Међутим, чак и тај износ може бити недовољан, посебно ако имате значајна средства за циљање. У том случају ћете такође желети да размотрите четири врсте осигурања које су наведене у наставку.
• Кишобран осигурање. Кишобран полиса подразумева тамо где се одустају од куће и осигурања аутомобила. На пример, кишобран од милион долара проширио би покриће ваше одговорности на тај износ, за трошкове од око 150 до 300 долара годишње, према подацима Института за осигурање осигурања (ИИИ). Додатни милион покривености може вам донијети 75 долара годишње, каже институт, а сваки додатни милион додаје још 50 долара или слично. Наравно, све је то поврх онога што већ плаћате за кућно и ауто осигурање.
• Покривање професионалне одговорности. Осигурање од злоупотребе у медицини можда је најпознатији пример, али без обзира на вашу област, можда ће вам требати осигурање професионалне одговорности. Међу најугроженијим професијама према ИИИ: рачуновође, архитекте, инжењере, ИТ консултанте, инвестиционе саветнике, адвокате и агенте за некретнине. Ваше професионално удружење ће вероватно бити добар извор информација о врсти осигурања која вам је потребна и где можете да је купите.
• Пословна одговорност је друга ствар, а шта ће вам требати зависиће од величине и природе вашег пословања. Једна од опција за мала и средња предузећа је она која се назива политиком власништва предузећа (БОП), која укључује имовину, одговорност и друге врсте покрића, све повезане у једну. За остале идеје погледајте Заштита имовине за власника предузећа .
• Осигурање директора и службеника. Ако служите у одбору, чак и као неплаћени добровољац за непрофитну организацију, као резултат тога можете се суочити са личном тужбом. Ако организација већ не осигура осигурање од одговорности директора и службеника (Д&О) за вас, вреди истражити.

Поверења и друге правне опције

Након што се посаветујете са једним или два брокера осигурања, ваша следећа станица може бити адвокатска канцеларија која ће размотрити друге начине заштите ваше имовине од могућих ризика. Имајте на уму да је нека од ваших средстава у већини околности можда већ ван лимита за повериоце. Они углавном укључују ваш план 401 (к) и, у неким државама, ваш ИРА. Барем део удела у вашем главном пребивалишту такође је заштићен законима многих држава.

Да бисте заштитили оно што је остало, размислите о преносу имовине на супружника или децу. Међутим, оба ова потеза имају значајне ризике - развод у случају супружника и губитак контроле новца у случају деце, на пример, само два. Са дјецом ћете се суочити и са могућим порезима на поклоне, који почињу ако дјетету дате више од одређеног износа у било којој години (лимит је 15.000 УСД за 2018. и 2019. годину). Ваш супружник може дати сличан износ.

Исправно написано поверење може помоћи у постизању истих циљева заштите имовине без тих проблема. Али имајте на уму да морате да поставите своје поверење пре него што се деси било шта лоше што би могло довести до захтева против вас, чак и ако га још увек нисте тужили. Ако након тога покушате да оснујете поверење, то се може сматрати лажним преносом како бисте избегли плаћање повериоцима, што ће вам створити потпуно нови правни проблем.

Правни стручњак може вас провести кроз врсте поверења и давати препоруке на основу ваших посебних околности (погледајте Како заштитити имовину од тужбе или поверилаца ). Једна опција о којој ћете вероватно чути је домаће поверење за заштиту имовине или ДАПТ, релативно нова сорта. Понекад се назива Аљаско поверење, прва држава која их је легализовала у основи вам омогућава да средства ставите у поверење, а ви сами као корисник, то је ван домашаја поверилаца.

Доња граница

Заштита имовине није једини, или можда чак најважнији аспект управљања богатством. У ствари, „Америчка поуздана истрага о богатству и вредности“ из 2014. године, о високим нето инвеститорима у 2014. години, открила је да је 61% сматрало да им је раст имовине већи приоритет него њихово очување.

Ипак, очување и заштита имовине је пресудна пажња у сваком финансијском плану, посебно за некога са значајним портфељем. Не можете га узети са собом - али ни њега не желите да изгубите.