Може ли превише кредитних картица ометати вашу кредитну оцену?

Популарна финансијска мудрост често каже да: Превише кредитних картица може наштетити вашем кредитном резултату. Што наравно одмах поставља питање: Колико је кредитних картица "превише"?

Неколико различитих фактора може вам помоћи да одредите прави број карата за вас. Али у ствари је мањи број кредитних картица које носите; радије, више је важно како управљате њима и околностима под којима их добијате.

Кључне Такеаваис

• Имати пуно кредитних картица може наштетити вашем кредитном резултату ако укупан износ који вам дугујете прелази 30% кредитног лимита.
• Поседовање бројних кредитних картица такође вам шкоди за ваш кредитни резултат ако то узрокује да касните са плаћањем или ако сте отворили превише рачуна у прекратком времену.
• Ако имате превише кредитних картица, не затварајте рачуне - јер то штети вашем резултату.
• У неким би случајевима могао помоћи вашем резултату да добијете више карата.

Како утичу на кредитне резултате

Разумевање израчунавања вашег кредитног резултата кључно је за утврђивање да ли имате превише кредитних картица или их је можда премало. Брзо прегледајмо кључне компоненте вашег кредитног резултата у односу на количину пластике коју носите.

Историја плаћања - 35%

Највећи фактор оцене је ваша историја плаћања. Иако се ово састоји од свих ваших кредитних плаћања из вашег дуга, плаћања кредитном картицом су највећа варијабла. Компаније са кредитним картицама најмање опраштају када исплате касне и брзо се пријављују кредитним бироима ако касне.

Ношење више кредитних картица може бити тешко управљати из месеца у месец.

Коефицијент дуга-кредита - 30%

Назван и коришћењем кредита, овај омјер мјери неизмирени дуг на кредитним картицама у односу на вашу доступну кредитну способност - у основи, колико сте близу кредитних лимита на свим својим картицама. Коефицијент боли ваш резултат ако прелази 30%.

Ако имате више кредитних картица, то заправо може побољшати ваш резултат, јер то значи да имате више новца за играње и смањује проценат дуга. Међутим, такође може наштетити вашем резултату ако укупни неподмирени дуг премаши трећину вашег укупног доступног кредита.

Дужина кредитне историје - 15%

Овде људи са више кредитних картица могу да упадну у проблеме. Изградња одговорне историје плаћања на време побољшава резултат током времена. Људи са одличним кредитним резултатима имају просечну старост од 11 година за све своје картице, при чему је најстарија карта стара 25 година.

Ако је ваша кредитна историја кратка, додавањем превише нових картица смањује се просечна старост ваших кредитних рачуна, што заузврат може умањити ваш кредитни резултат.

Нови кредит - 10%

Кад год додате нови кредитни рачун, то може довести до пада вашег кредитног резултата за неколико бодова: прво када повериоц изврши упит о вашем кредитном извештају; друго, када је рачун заправо отворен.

Превише упита и превише нових рачуна отворених у кратком року црвене су заставе за кредитне бирое, што често сигнализира повећани кредитни ризик.

Врста кредита - 10%

Кредитни бирои воле да виде како управљате дугом на различитим врстама кредитних рачуна. Ваш кредитни портфељ у идеалном случају треба да се састоји од комбинације кредитних картица, малопродајних рачуна, рата на рате, ауто кредита или хипотеке.

Ако су сви ваши рачуни једне врсте, као што су кредитне картице, то може наштетити вашем резултату.

Колико карата посједовати

Ако сте почетник корисника кредитних картица, усредсредите се на изградњу кредитне историје са једном или две картице и сваког месеца у целости отплаћујете свој салдо. Додавање кредитних картица за одређене сврхе, као што је добар програм награђивања или за добијање бољег путног осигурања, такође може имати смисла све док се не додају у кратком временском периоду.

Ако већ неколико година користите кредитне картице, можда ће имати смисла додати картицу ако има значајно нижу каматну стопу - или ако сматрате да се сада квалификујете за боље услове. Или можда желите да пребаците салдо на нову картицу која нуди промоцију каматне стопе од 0% (или неку другу невероватно ниску стопу) на неко време. Ипак, и даље се морате фокусирати на задржавање омјера дуга и кредита испод 30%.

3.7

Галлуп је просечан број картица које поседују власници кредитних картица

Суочавање с превише картица

Ако мислите да можда имате превише картица, најгора ствар коју можете да урадите је да затворите неке рачуне без обзира на утицај на ваш кредитни резултат. Затварање старијих кредитних картица може скратити вашу кредитну историју, што може наштетити вашем резултату.

Историја плаћања на затвореним рачунима на крају испадне из вашег извештаја, што такође може утицати на резултат. Затварање рачуна на кредитним картицама такође смањује износ расположивог кредита, што може наштетити омјеру вашег дуга према кредиту ако имате неподмирени дуг.

Боље је да рачуне са своје кредитне картице оставите отворене и само ставите те картице на лед. ако добијете упозорење о неактивности од издаваоца картице, користите ту картицу само да спречите затварање рачуна.

Кад је у реду набавити још једну картицу

Иако нису тако напредни као некада, компаније са кредитним картицама и даље често траже људе да отварају рачуне - знате, они "којима сте већ одобрени!" пошту које често добијате. Да ли бисте били у искушењу? Па, понекад. Добри разлози за набавку више картица укључују:

• Добијање ниске каматне стопе
• Пренос биланса (посебно ако нова картица нуди сјајну промоцију)
• Добијање бољих перкс, више повраћаја новца или кориснијих награда
• Додавање расположивог кредита за снижавање вашег односа дуга и кредита
• Добијање већег кредитног лимита него што сте икада имали

Доња граница

Имати пуно кредитних картица може наштетити вашем кредитном резултату под било којим од следећих услова:

• Имате толико плаћања да нисте били у стању пратити све
• Ваш неподмирени дуг износи више од 30% вашег укупног расположивог кредита
• Додали сте превише карата у прекратком времену
• Недостаје вам разноликост на вашим кредитним рачунима

Међутим, ако имате превише картица, немојте једноставно започети са затварањем рачуна. То никада не може помоћи вашем кредитном резултату. Уместо тога, оставите их отворенима и једноставно их престаните користити.