Колико су порези на повлачење ИРА-е?

Колико ћете платити пореза на повлачење појединог пензијског рачуна (ИРА), зависи од врсте ИРА, ваше старости и сврхе повлачења. Понекад је одговор нула - не дугујете порез. У другим случајевима дугујете порез на доходак на новац који повучете, а понекад и додатну казну ако повучете средства прије 59. године. Са друге стране, после одређене старости од вас ће се можда тражити да повучете новац и платите порез на њега.

Постоји неколико ИРА опција и мноштво места за добијање ових типова рачуна, али Ротх ИРА и традиционални ИРА су далеко најраширенији типови рачуна. Правила повлачења за друге врсте ИРА-а слична су традиционалном ИРА-у, са малим јединственим разликама. Остале врсте ИРА-а су СЕП-ИРА, Симпле ИРА или САРСЕП ИРА. Свака врста има различита правила о томе ко може отворити.

Повлачења без пореза: Само Ротх ИРАс

Када инвестирате користећи Ротх ИРА, депонујете новац након што је он већ опорезован. Када повучете новац у пензији, не плаћате порез на новац који сте повукли - или на било који добитак од вашег улагања који је зарадио - значајну корист. Да бисте искористили могућност повлачења овог пореза, новац мора бити депонован у ИРА-у и чуван најмање пет година, а морате имати најмање 59½ година. Други термин за повлачење ИРА-а је дистрибуција .

Кључне Такеаваис

• Само Ротх ИРА-ови нуде повлачење пореза.
• Ако повучете новац пре 59. године, биће вам одузета казна од 10% поред редовног пореза на доходак - осим ако не одговара неком од пореских изузећа или ако повлачите Ротх доприносе (не зараде).
• Ако ваша ИРА није Ротх, бићете опорезовани повлачењем по редовној стопи пореза на доходак за ту годину.
• У доби од 70 и 15 година, од вас ће се морати повући новац из сваке врсте ИРА-а, осим Ротх-а - било да вам треба или не - и платити порез на доходак по њему.

Ако вам је потребан новац пре тог времена, можете да узмете свој допринос без пореске казне све док не додирнете ниједан добитак од улагања. Водите пажљив дневник повученог новца пре 59. године и реците поверенику да користи само доприносе ако раније повуче средства. Ако то не учините, могли би вам бити наплаћени исте казне за рано повлачење наплаћене за узимање новца из традиционалне ИРА-е.

Међутим, "за пензионисаног инвеститора који има 401 (к) мало позната техника може омогућити повлачење Ротх ИРА-а у 55. години живота без казне од 10%", каже Јамес Б. Твининг, оснивач и извршни директор Финанциал План-а, Инц из Беллингхама, Васхингтон. "Ротх ИРА се" обрнуто "пребацује у 401 (к), а затим се повлачи испод изузетка од 55 година."

Знајући да можете повући новац без казне може вам дати самопоуздање да уложите више у Ротх него што бисте се иначе осећали угодно радећи. Ако заиста желите да имате довољно за пензију, најбоље је, наравно, избегавати рано подизање новца како би он могао наставити да расте на вашем рачуну без пореза.

Када се повуку ИРА повлачења

Новац депонован у традиционалној ИРА третира се другачије од новца у Ротх-у. То је зато што депонујете приход пре опорезивања - сваки долар који депонујете смањује ваш опорезиви доходак за тај износ. Када повучете новац, и почетна инвестиција и добитак који је зарадио опорезују се по стопи пореза на доходак у години у којој га повлачите.

Међутим, ако повучете новац прије навршене 59. године, биће вам одузета 10% казна поред редовног пореза на доходак на основу вашег порезног оквира. Постоје изузеци од ове казне (види доле). Ако случајно повучете зараду од улагања, а не само доприносе из Ротх ИРА-а пре него што навршите 59½, такође можете да дугујете 10% казне. Кључно је водити пажљиву евиденцију.

Начини за избјегавање пријевременог опорезивања

Постоје неке тешке изнимке од казнених трошкова за повлачење новца из традиционалног ИРА-а или дела зараде од улагања Ротх-а ИРА-а пре него што навршите 59 година. Неки уобичајени изузеци за вас или ваше имање укључују:

• Потребна дистрибуција као део налога за домаће односе (развод)
• Квалификовани трошкови образовања
• Квалификована прва куповина куће
• Потпуна и трајна инвалидност власника ИРА-е
• Смрт власника ИРА-е
• Наплата ИРА-е на плану
• Неисплаћени медицински трошкови
• Позив на дужност војног резервиста

Још један начин да се избегне пореска казна: Ако уплате депозит у ИРА-у и предомислите се до истека рока доспећа за пореску пријаву за ту годину, можете га повући без плаћања казне. Наравно, та готовина ће се затим додати у опорезиви доходак у години.

Други пут када ризикујете пореску казну за прерано повлачење је када пребацујете новац из једне ИРА у другу квалификовану ИРА. Најсигурнији начин да се оствари овај циљ је да сарађујете са својим управником ИРА-е на уређењу преноса између повереника и повереника, који се такође назива директни трансфер. Ако погрешите покушавајући да пребаците новац без помоћи повереника, можете завршити с дугом пореза. "Већина планова омогућава вам да име, адресу и број вашег рачуна примајуће институције ставите на обрасце за пребацивање. На тај начин, никада не морате дирати новац или рискирати плаћање пореза на случајну рану расподелу", каже Кристи Сулливан, ЦФП® компаније Сулливан Финанциал Планнинг, ЛЛЦ у Денверу.

"Што се тиче ИРА пребацивања, можете урадити само једанпут годишње у којем физички уклоните новац од ИРА-е, примите приход, а затим у року од 60 дана новац ставите у други ИРА. Ако одрадите секунду, то је у потпуности опорезујуће, "каже Моррис Армстронг, регистровани саветник за инвестиције у компанији Армстронг Финанциал Стратегиес, ​​у месту Цхесхире, Цоннецтицут.

Не би требало да мешате Ротх ИРА средства са другим врстама ИРА-а. Ако то учините, Ротх ИРА средства постаће опорезива.

Само редовни порез на доходак

Када достигнете 59½ година, можете подићи новац без 10% казне са било које врсте ИРА-е. Ако се ради о Ротх ИРА-у, нећете дуговати порез на доходак. Ако није, хоцес.

Ако се новац положи у традиционалној ИРА, СЕП ИРА, Симпле ИРА или САРСЕП ИРА, дугујете порез по вашој тренутној стопи пореза на износ који сте повукли. На пример, ако се налазите у нивоу пореза од 22%, повлачење се опорезује у износу од 22%. Нећете дуговати порез на доходак све док новац оставите у не-Ротх ИРА-у док не постигнете још једну кључну добну прекретницу.

Потребне минималне дистрибуције

Када достигнете старост 70½, од вас ће се тражити да узмете минималну дистрибуцију од традиционалног ИРА-а. ИРС има врло специфична правила о томе колико морате повући сваке године. То се назива тражена минимална дистрибуција (РМД). Ако не повучете потребан износ, може вам се наплатити порез од 50% на износ који није расподељен по потреби.

РМД можете потпуно избећи ако имате Ротх ИРА. За ваше Ротх ИРА нема РМД захтева, али ако новац остане и након ваше смрти, ваши корисници ће можда морати да плате порез. Постоји неколико различитих начина на које корисници могу повући средства и они би требали потражити савјет од финанцијског савјетника или Ротх-овог повјереника.

Доња граница

Новац који депонујете у ИРА-и требао би бити новац који планирате издвојити за пензију, али понекад се изненадне околности спрече. Ако размишљате о повлачењу новца пре пензионисања, научите правила која се односе на казну ИРА-е и покушајте да избегнете додатних 10% плаћања ИРС-у. Ако мислите да ће вам можда требати средства за хитне случајеве пре пензије, користите Ротх ИРА за та средства, а не традиционални ИРА.