Осигуравање од губитка домаћег домаћина
Било да је волите или мрзите, сви би и даље требали да размотре куповину животног осигурања. Нажалост, када је у питању ово осигурање, покривање нерадних супружника често се занемарује, посебно ако је домаћинство у нижем приходу. Али трошкови економске надокнаде супружника који не ради не смију се одбацивати.
ТУТОРИЈАЛ: Увод у осигурање
Чланке сте вероватно читали или чули на телевизији чудне бројке које су вреднуле рад домаћег радника. Неке процјене говоре да домаћи произвођач вриједи 500 000 долара или више годишње због бескрајне листе задатака и оптерећења која попуњавају дан родитеља који борави код куће. Међутим, МСН.цом стварне економске трошкове ових домаћих произвођача поставља на нижи износ од 30 000 УСД ("Шта вреди домаћи пут? Шокантна истина", 2008). У овом ћемо чланку заузети став између ова два броја док разговарамо о томе која би економска замјена била вриједност за покривање честог непроцјењивог посла домаћег радника за процјене осигурања. (Да бисте сазнали које полице осигурања треба да купите, погледајте пет правила осигурања које свако треба да поседује и петнаест полиса осигурања које вам не требају .)
Скривена вредност обавеза домаћег човека
Нега детета
Када се супружник са нерадним породицама са малом децом изгуби, трошак замене дужности које је обављао може бити значајан, посебно ако породица нема пријатеља или рођака који би могли да пруже сурогат негу или помоћ било каквог. Бабицентер.цом процењује да трошкови обданишта са пуним радним временом могу да се крећу од 3.000 до 15.000 долара годишње по детету, у зависности од места на коме се пружа нега, као и од старости и броја деце. Наравно, ако компетентна дневна брига није доступна, дадиље могу коштати и више. Породица са децом узраста две, три и пет година која је опуштена од домаћег произвођача лако би могла да буде приморана да троши негде између 10.000 и 30.000 долара годишње на трошкове дневног боравка најмање прву годину или две, а трошкови почињу да опадају када деца достићи школско доба. Али ова врста финансијског оптерећења неосигуране породице с малим дохотком - или чак средњег дохотка - може бити погубна.
Дужности шефа
Иако би оброци могли да буду укључени у трошкове многих установа за вртиће, још увек постоји потреба за оброком ван дневног боравка који преостали родитељ не може редовно давати. Ако преостали родитељ мора радити увече или прековремено да би се састали крајници, тада вечеру мора припремити и трећа страна (ако су деца премлада да то могу и сама). Цена за то може лако да достигне и до 100 УСД недељно (и 5000 УСД годишње) или више, у зависности од квалитета оброка који се пружају.
Собарица
Други трошак који треба узети у обзир је чишћење куће, које може коштати од 50 до 150 долара по чишћењу. Ако се кућа мора чистити два пута месечно, то износи још 1.200 - 3.600 долара годишње. Када посматрате ове трошкове, можда ће бити опрезно запослити дадиљу која ће моћи кухати, чистити и пружати бригу о деци ако је то јефтиније од укупних трошкова сваке услуге која се пружа одвојено. Амерички биро рада сноси трошкове дадиље са пуним радним временом на било где од 15.900 до 29.280 долара.
Саветнице
Саветодавне услуге за чланове породице такође би требало узети у обзир. Не само да је домаћи онај који кува, чисти и чува децу - они су и срце дома. Губитак овог драгоценог члана куће може емоционално изазвати последице које преостали супружник можда неће моћи самостално да избори. Трошкови плаћања савјетника након што домаћи син премину може бити у десетинама хиљада долара - што потврђује да је љубав заиста непроцјењива.
Могућа решења
Комбиновани трошкови свих ових услуга очигледно би могли уништити просечну породицу са ниским или средњим примањима без покрића животног осигурања у овој области. Постоје углавном три могућа решења за породице које трпе губитак супружника који не ради:
- Подмирите трошкове из свог џепа - Очигледно је да је ово решење доступно само за богате породице или породице више класе.
- Поновни брак - Иако је ово можда најбоља могућа опција, опасно је ослонити се на овај начин деловања као решење. Чак и ако се преживели родитељ поново склопи брак, могуће је да ће нови супружник имати посао који ради пуно радно време којег се не жели одрећи. Иако би приход од тог посла теоретски могао да се искористи за плаћање неопходних трошкова, нови супружник можда не може прихватити ову идеју.
- Животно осигурање - Ово је вероватно најпоузданија и најсигурнија опција од три. Количина покрића која треба да се купи треба да се одреди на потпуно исти начин као и за храниоца: кроз анализу надокнаде трошкова засновану на потребама. Породица треба да израчуна приближне трошкове који ће настати губитком супружника који не раде и да купи довољно покрића да надокнади те трошкове. На пример, ако трошкови саветовања, неге деце и других услуга достигну 45.000 УСД годишње током прве три године и након тога смање, онда ће вероватно бити потребно најмање 135.000 УСД покривености (и вероватно више) да би се адекватно покрили сви потребни трошкови . (Да бисте сазнали више, погледајте Колико животног осигурања треба да носите? )
Доња граница
Иако није вероватно да ће бити потребно толико осигурања за супружника који не ради, као и за хранитеља, губитак домаћег човека је подједнако тешко решити у многим аспектима. Многе потребе тада морају бити задовољене и плаћене да би породица могла да функционише. Правилно покриће животних осигурања за домаће произвођаче требало би, дакле, бити саставни део сваког финансијског плана.