Сазнајте више о каматним стопама АПР, АПИ и ЕАР

Када већина људи купује финансијске производе, склони су превише пажње на наведеној каматној стопи. Лако је одбацити фини тисак под огромном количином правног текста, који обично укључује изразе АПР (годишња процентна стопа) и АПИ (годишњи процентни принос) - или користити синоним за последњи, ЕАР (ефективна годишња стопа) - као само скривене триобе писама.

Међутим, постоји доста разлике између сличног али не идентичног АПР-а и АПИ-а. Сваки израз звучи довољно једноставно, али погрешно препознавање једног и другог може вас коштати много.

Шта је АПР?

Годишња процентна стопа (АПР) је мера којом се покушава израчунати колики проценат главнице коју ћете платити по периоду (у овом случају годишње), узимајући сваку накнаду са месечних плаћања током зајма, унапред плаћених накнада итд. у обзир.

Како се испоставило, Алфа хипотека - само камата - зајам у горњем примеру носи нижи трај. Уз Бета хипотеку - камате са унапред наплаћеним кредитом, ви у суштини плаћате 3000 долара за привилегију позајмљивања 100.000 долара, и на тај начин ефективно позајмљујете само 97.000 долара. Међутим, и даље плаћате камате које се зајмодавцу заснивају на 100.000 УСД зајма, а не на 97.000 УСД. Нижи називник има исти ефекат као и већи бројник. Травањ за Алпха хипотекарни кредит је 5, 00%, али АПР код хипотекарног кредита Бета износи 5, 02%.

Да бисте израчунали трајање зајма који укључује трошкове који прелазе трошкове главнице позајмљене, прво утврдите колика је периодична исплата.

За Бета хипотекарни кредит свака месечна уплата је:

100.000 УСД је бруто позајмљена главница, .0475 каматна стопа, 12 је број периода у години и 360 је број периода у току зајма. Након израчуна утврдићете да месечна уплата износи 521, 65 УСД.

Затим поделите месечну уплату на нето износ који позајмите,

АПР је непозната количина која решава ову једначину:

То не можете схватити кроз било какву количину алгебарске манипулације. Требат ће вам или љубав према покушајима и грешкама и гадно стрпљење или рачунар. [У Мицрософт Екцел-у, формула је „РАТЕ (нпер, пмт, пв, фв, типе, погоди).“ Користите 360; -521, 65 (заобљено); и за прве три вредности, респективно]. Помножите са 12 да бисте добили годишњу стопу. Добијена стопа је 5, 02%.

Наравно, поред горе поменуте методе израчунавања АПР-а, можете упоређивати АПР-ове хипотеке користећи алат попут хипотекарног калкулатора. Важно је разумети основе израчунавања трајања, али коришћење хипотекарног калкулатора може вам уштедјети време и поједноставити ствари.

Шта је АПИ (или ЕАР)?

АПИ се разликује од АПР-а по томе што овај други узима у обзир само једноставне камате. АПИ укључује додатну компликацију сложених камата: камата наплаћена на једноставну камату, која опет искривљује бројеве и повећава обавезе корисника кредита - или добитке штедиша - изнад стандардне једноставне каматне стопе.

Имајте на уму да су АПИ и ЕАР идентични. Представљају исту количину, али су цитирани једним или другим именом, овисно о околности. Изрази су две стране исте кованице, на готово исти начин што су рачуни који се плаћају за једно предузеће потражују за другом. На пример, издавалац кредитне картице би користио термин ЕАР (ефективна годишња стопа) уместо АПИ, јер није добро у односима с јавношћу говорити о „приносу“ који исплате власника картица генеришу за издаваоца.

Сложени камата - камата на камате - је тема која би требало да гарантује сопствени чланак, и јесте, али је довољно да се каже да сазнање да се сложени интерес разликује од једноставног камата није довољно. Када се израчунава АПИ / ЕАР, период састављања је све. Интерес за једињење полугодишње године је далеко другачији од камата дневно, као што је случај на већини кредитних картица.

Разлика између АПР и АПИ

Да бисте одредили АПР и АПИ на рачунима са положеном каматом, започните с каматном стопом по периоду компензације - у овом случају то значи дневно. Таргет Цорп. нуди кредитну картицу која дневно наплаћује камате од 0, 06273%. Помножите то са 365, и то је 22, 9% годишње, што је оглашени травањ.

Ако бисте сваки дан на вашу картицу наплаћивали другачији износ од 1.000 УСД и чекали до дана после доспећа (кад је издавалац почео да наплаћује камате) да почнете да плаћате, дуговаћете 1.000.6273 УСД за сваку купљену ствар (не поштујући тренутак који вам издавач вероватно неће дозволити да свакодневно вршите уплату на својој картици, а камоли да их одмах објави, а такође не поштујући да пени не врше на две додатне децималне тачке).

Да бисте израчунали АПИ, уместо да множите 0, 06273% са бројем периода помешања у години, додајте 1 (што представља главницу) и узмите тај број на снагу броја периода помешања у години. Од резултата одузмите 1 да бисте га добили у процентима.

.0006273 × 365 = 22, 9% АПР (1.0006273365) −1 = 25.72072% АПИ \ почетак {усклађено} & .0006273 \ тимес365 = \ текст {22.9 \% АПР} \\ & \ лево (1.0006273 ^ {365} \ десно ) -1 = \ текст {25.72072 \% АПИ} \\ \ крај {поравнање} .0006273 × 365 = 22.9% АПР (1.0006273365) −1 = 25.72072% АПИ

То је готово све. Разлика између АПР и АПИ може се илустрирати снажније у пар једначина него у било којој количини прозе. Што је већа каматна стопа и што је мање периода мање периода компоновања, то је већа разлика између АПР и АПИ.

Схватите да је то од двије, АПИ је универзалније примјењива мјера, она која наводи колико ћете плаћати каматне трошкове (или примати, у случају депозитних рачуна) без обзира на учесталост сажимања. Зато Закон о истини о штедњи из 1991. године налаже да се АПИ обелодани са сваког депозитног рачуна који нуде компаније за финансијске услуге.

С обзиром да се АПР и други АПИ могу користити за представљање исте каматне стопе, разлози су да зајмодавци и зајмопримци одаберу ласкавији број да би исказали свој случај. Банка може рекламирати АПИ штедни рачун великим словима, а одговарајући АПР у мањем, с обзиром на то да први има површински већи број. Супротно се дешава када банка дјелује као зајмодавац, а не као дужник, и на тај начин покушава увјерити своје кориснике кредита да наплаћује стопу што је могуће ближе нули.

Доња граница

Па шта може дужник преплављен подацима? Као и увек, упозорење емптор . Потражите листу АПИ пре него што обратите пажњу на АПР. Ако није наведен АПИ, израчунајте га из наведене периодичне каматне стопе путем овде приказане методе. А ако сте забринути за колико вам издавач кредитне картице наплаћује камате, један безгрешан начин је да сваки месец у потпуности исплаћујете свој салдо. То је номинална стопа, АПР и нула АПИ.