Животно осигурање: Стављање цијене на мир ума

Ако се питате да ли има смисла куповати животно осигурање, поставите себи једно питање: "Да ли би моја смрт некога оставила у новчаном облику?" Ако је ваш одговор "да", можда је дошло време да се озбиљно позабавите куповином животног осигурања. Животно осигурање може понудити душевни мир, помажући да се за ваше дугове или вољене особе финансијски брину у случају ваше смрти. Пре него што размислите да ли да је купите или не, можда ћете желети да се запитате да ли сте квалификовани и да ли треба да купите терминско или трајно животно осигурање.

Кључне Такеаваис

• Животно осигурање је важно питање за све који су забринути због тога како њихова смрт може финансијски утицати на вољене особе.
• Родитељи имају велику корист од животног осигурања тако да ако умиру док су им деца још увек издржавана, деци остају средства за живот и да могу да отплате дугове.
• Већина кандидата ће морати да има медицински преглед; осигуравајуће компаније такође прегледају вашу медицинску историју, кредитни рејтинг, возачку евиденцију и ваше хобије - да бисте видели да ли се бавите непромишљеним активностима.
• Количина покрића која је потребна одређује се употребом или "људског животног приступа" који гледа на очекивани животни век и приходе или "приступа потребама" који гледа на пројектоване понављајуће и необичне трошкове.

Коме је потребно (и квалификује се) за животно осигурање?

Правило најважније је да једном када постанете родитељ, свака одрасла особа у вашој кући која остварује приход треба да има покриће животног осигурања која ће трајати све док најмлађе дете не заврши факултет. Ако имате значајне финансијске обавезе, попут високог дуга на кредитној картици или хипотеке, могли бисте користити животно осигурање да бисте осигурали да се дуг покрива. Будући да су смртне накнаде за животно осигурање углавном ослобођене од савезног опорезивања, многи финансијски планери често користе погодности животног осигурања клијената да помогну у плаћању било ког применљивог пореза на имовину насталог након смрти вољене особе.

Да бисте утврдили да ли сте квалификовани, већина полиса животног осигурања захтева да прођете медицински преглед. Пре издавања полисе, осигуравајућа компанија ће такође проверити ствари као што су ваша историја болести, хобији, кредитни рејтинг и возачка евиденција. Чимбеници попут старости, пушења и претходних здравствених проблема такође могу повећати премије по полисама.

Две основне методе које се користе за одређивање износа осигурања које појединац захтева су „приступ људског живота“ и „приступ потребама“. Прво пројицирају доходак појединца кроз преостали животни век радног века, а затим се садашња вредност живота одређује дисконтном стопом. Приступом потреба прегледавају се сви понављајући и необични расходи како би се утврдио износ потребног животног осигурања.

Старост, здравље и без обзира да ли особа која тражи животно осигурање пуши све факторе у цену полисе.

Објашњено појам животног осигурања

Термин животно осигурање је чиста заштита осигурања која плаћа унапред одређену суму ако осигураник умре у одређеном временском периоду. Након смрти осигураника, орочено осигурање исплаћује номиналну вредност полисе именованом кориснику. Све уплаћене премије користе се за покриће трошкова заштите осигурања.

Израз може бити један, пет, 10, 20 година или дуже. Али уколико се не обнови, покриће осигурања се завршава када истекне рок полисе. Пошто је ово привремено осигурање, то је најмање скупа врста за набавку.

Ево главних карактеристика терминског животног осигурања:

• Привремена заштита осигурања
• Ниска цена
• Нема готовинске вредности
• Обично се могу обновити
• Понекад се може претворити у трајно животно осигурање

Термин животно осигурање плаћа постављени износ ако осигураник премину у одређеном временском периоду и сматра се „привременим“ осигурањем, док трајно животно осигурање гарантује животно осигурање, под условом да премије и даље буду плаћене на време.

Објашњено трајно животно осигурање

Стално животно осигурање пружа заштиту животног времена (не истиче), али премије се морају платити на време. Већина сталних полиса нуди компоненту штедње или улагања у комбинацији са осигурањем. Ова компонента, заузврат, узрокује да премије буду веће од оних код орочених осигурања. Инвестиција може понудити фиксну каматну стопу или бити у облику хартија од вредности, обвезница или узајамних фондова на тржишту новца. Овај део уштеде полисе омогућава власнику полисе да изгради новчану вредност у оквиру политике која се може посудити или дистрибуирати у одређено време у будућности.

Ево главних карактеристика сталног животног осигурања:

• Стална заштита осигурања
• Скупље за поседовање
• Гради новчану вредност
• Кредити су дозвољени против полиса
• Повољан порезни третман зарада од полиса
• Ниво премије

Постоје три основне врсте трајног осигурања: цео живот, променљиви живот и универзални живот. Два најчешћа су цео живот и универзални живот. Цјелокупно животно осигурање пружа доживотну заштиту - за коју плаћате унапријед одређену премију. Новчане вредности обично имају минималну загарантовану каматну стопу, а накнада за смрт је фиксни износ. Цјелокупно животно осигурање најскупљи је производ животног осигурања.

Универзално животно осигурање раздваја инвестиције и делове накнаде за случај смрти. Доступни инвестициони избори обично укључују неку врсту улагања у капитал, што може учинити да се ваша новчана вредност нагомилава брже. Временом, обично можете мењати премије и накнаде за смрт према вашем тренутном буџету.

9 савета за оне који имају у виду животно осигурање

• Размислите о куповини нивоа покрића осигурања „прекидом“ - боље премијске стопе дају се на нивоима покрића од 100.000, 250.000, 500.000 и 1.000.000 долара.
• Обавезно прибавите илустрацију политике коју сте изабрали. Ако вам осигуратељ неће доставити, потражите друго осигуравајуће друштво.
• Увек купујте полицу нивоа премија. Нитко не воли изненађујуће повећање премија. Пре него што купите орочено или трајно осигурање, уверите се да ваша илустрација показује да је загарантована премија да се неће повећати током трајања вашег покрића.
• Не продајте се на сталном осигурању само за значајку улагања или вредности у готовини. Првих две до десет година, премије вам вероватно ионако плаћају провизије агента. Већина политика не почиње да ствара респектабилну новчану вредност до своје дванаесте године, па се запитајте да ли функција заиста вреди.
• Одредите жељено трајање покрића тако да купујете исправан тип полисе и одржавање премијских плаћања приступачним. Ако вам је потребно само 10 година осигурања, вероватно ћете желети да купите термин. Такође, погледајте вишеквалитетна осигуравајућа друштва за њихове цене.
• Обавезно осигурајте да ваш носилац осигурања има финансијску стабилност да исплати ваш захтев у случају ваше смрти. Финансијску исправност осигураватеља можете истражити на //ввв.амбест.цом.
• Не узимајте се са јахачима. Само неколико полица икад плаћа под тим возачима, па избјегавајте ствари попут случајне смрти и одрицања од премиум возача јер ће они само повећати вашу премију.
• 24 сата пре лекарског прегледа држите шећер и кофеин ван система. Најбоље је заказати испит рано ујутро и избегавати да конзумирате било шта осим воде најмање осам сати раније.
• Ако су премије због медицинских разлога превисоке или вам је одбијено покриће, проверите да ли је групни план доступан преко ваше компаније. Ови групни планови не захтевају медицински преглед или физички преглед.

Доња граница

Када тражите осигурање, не журите са куповином скупог сталног животног осигурања пре него што размислите да ли животно осигурање у потпуности задовољава ваше потребе. Нажалост, у многим случајевима накнаде наплаћене за полисе са значајкама улагања далеко превазилазе користи.

Куповином животног осигурања кладите се да ћете живјети, али и осигуравате душевни мир у случају да се то не догоди на тај начин. Не остављајте породицу незаштићену у изненадном случају ваше смрти - ипак су вам најважнија добра.