Куповина хипотекарних стопа

За многе људе хипотека на куће представља највећу дугорочну обавезу у њиховим животима. Из тог разлога, осигурање најповољније могуће стопе хипотеке од суштинског је значаја за минимизирање укупних трошкова власништва над кућом. Разлика у висини каматних стопа од 0, 5% може или уштедјети или коштати власника куће неколико десетина хиљада долара током радног века кредита. Закључавање најбоље могуће каматне стопе може укључивати неко време и истраживање, али то ће се дугорочно исплатити власнику куће.

Узмите свој кредитни резултат

Кредитни резултати помажу зајмодавцима да утврде ко је квалификован за кредите и каматне стопе које ће платити. Генерално гледано, што је већи кредитни резултат, то су бољи услови. Из тог разлога, позајмљивачи треба да предузму иницијативу да прегледају своје кредитне извештаје најмање шест месеци пре подношења захтева за хипотеку, како би им дали довољно времена да исправе видљиве грешке.

Неки се брину да сваки пут када зајмодавац обави испитивање кредитног рејтинга, он смањује кредитни рејтинг корисника. Али кредитне агенције могу рећи када власник куће једноставно извршава рунде, и препознају да упити везани за хипотеку обично резултирају једним кредитом. Следствено томе, агенције смањују ловце на куће и не дозвољавају да више упита негативно утиче на кредитне резултате, под условом да се лов на зајмове догоди у уском временском периоду. На пример, ФИЦО резултати занемарују више упита када се догоде у року од 45 дана.

Кључне Такеаваис

• Зајмопримци који траже кредите морају знати своје кредитне резултате, како би исправили грешке, пре него што се обрате зајмодавцима.
• Зајмопримци би требали знати да ли хипотека са фиксном стопом или хипотека подесива стопа најбоље одговара њиховим потребама.
• Зајмопримци би требало да гаје корисну тачку за контакт са кредитном институцијом како би се олакшала несметана трансакција.

Размотрите врсте хипотеке

Када купујете зајмове, од пресудне је важности да одредите која од следеће врсте кредита најбоље одговара вашим потребама.

• Конвенционални зајмови Представљајући отприлике 65% свих издатих хипотека, ове кредите нуде приватни зајмодавци попут пословних банака, хипотекарних компанија и кредитних синдиката. Такође им могу гарантовати агенције које спонзоришу Федерација, Фанние Мае и Фреддие Мац.
• Кредити засновани од владе. Исто тако добивени путем приватних зајмодаваца, ови кредити се разликују по томе што су дјеломично или у потпуности осигурани од стране америчке владе. Такви зајмови имају мање ригидне захтеве за задуживањем, мање авансне уплате, ниска кредитна очекивања и флексибилније захтеве за примањима. Међутим, купци морају да купују купљене некретнине као примарне резиденције заузете од стране власника, а не као инвестиције или некретнине за изнајмљивање. Зајмове подржане од стране државе подржава Федерална стамбена управа и најпопуларнији су код купаца који први пут долазе и појединаца са ниским примањима.

Прегледајте могућности финансирања

Купци кредита такође морају да бирају између следеће две категорије финансирања:

• Хипотека са фиксном стопом. Хипотека са фиксном стопом (ака „обична ванилија“) је зајам са постављеном стопом која никада не може варирати током трајања зајма. Овај модел финансирања идеалан је за купце који се осећају комфорно знајући да ће плаћати предвидиве месечне исплате током дужег временског периода.
• Хипотека подесива стопа (АРМ). Хипотека подесива стопа односи се на кредит чија се каматна стопа периодично мења, обично у односу на индекс. Иако је уводна стопа обично нижа од оне за хипотеке са фиксном стопом, та стопа се може променити у одређено време након што се заврши уводни период, што може драматично повећати месечну хипотеку зајма. Овим кредитима фаворизују купци који очекују пад каматних стопа, који планирају да отплате зајам пре него што се десе корекције каматних стопа.

Контактирајте неколико кредитора

Кредитни службеници не знају све. Стога паметни зајмопримци раде свој домаћи задатак како би заиста разумели предности и недостатке различитих хипотекарних производа доступних на тржишту. Зајмопримци могу добити помоћ у овом одељењу плаћањем накнада хипотекарним посредницима, који могу да пронађу одговарајуће зајмодавце и помогну у олакшању трансакција. Али такви посредници узимају и накнаде од зајмодаваца, у замену за слање посла на тај начин, тако да је зајмопримце важно да на препоруке гледају критично, а не да слепо саветују брокер.

Додајте у додатне трошкове

Ниске рекламиране каматне стопе одвраћају кориснике кредита од многих накнада које могу значајно повећати укупне трошкове хипотеке. Стога, зајмопримци треба да се труде да постану у потпуности свесни било којих додатних трошкова, као што су апликација, процена, отплата зајма, преписивање и накнаде посредника, као и сви трошкови намире.

Бодови су накнаде које се плаћају зајмодавцима или брокерима, а које су обично повезане са каматним стопама. Што се више бодова плаћа, нижа каматна стопа постаје. На пример, један бод кошта 1% износа кредита и смањује каматну стопу за око 0, 25%. Да би разумели колико ће их заиста платити, зајмопримци би требало да захтевају да се бодови наводе у доларским износима.

Генерално, људи који планирају да живе у кући 10 или више година требало би да размотре исплату бодова, како би каматне стопе на хипотеку биле ниже током трајања кредита. Супротно томе, плаћање велике суме новца унапред за бодове можда није фискално смислено за кориснике кредита који намеравају да се преселе након кратког временског периода.

Преговарајте

Зајмодавци су законски у обавези да у року од три радна дана од пријема захтева доставе процену зајма на три странице (ЛЕ) детаља о трошковима повезаним са хипотеком. Ово укључује информације о месечним трошковима, процијењеним каматама и укупним трошковима затварања. Иако процјена зајма није понуда зајма, она обавезује зајмодавце да прихвате наведене услове, ако дужник има расположива средства и постигне тражено одобрење за кредит.

Једном када зајмодавци дају процене, корисници кредита могу преговарати о повољнијим условима, поготово ако могу да изврше натпросечни предујам или ако имају одличну кредитну историју. Ово може укључивати тражење зајмодавца да обришу каматне стопе или смањене одређене накнаде.

Зајмопримци би требали бити сигурни да разговарају ако већ послују с финанцијском институцијом, како би осигурали бољи посао са хипотеком. На пример, корпорација Банк оф Америца нуди снижене накнаде на основу износа готовине који корисник чува на банковном рачуну Банк оф Америца или инвестиционом рачуну Меррилл Линцх.

И на крају, зајмопримац може да створи рат за надметање, обелодањивањем бољих цена које нуде конкуренти, посебно на нижим тржиштима.

Набавите то писањем

Зајмопримци који су задовољни предложеним условима требају затражити писмене пријаве или „блокаде каматних стопа“ на ЛЕ, што укључује уговорену стопу, временски период зајма и број бодова (ако постоје) који ће се платити. Већина зајмодаваца наплаћује бесповратну накнаду за закључавање у овим условима, али с обзиром на налет брзине који се могу појавити на путу ка одобрењу, то се често исплати.

Након што се нагоди код одређеног зајмодавца, зајмопримац добија писмо о претходном одобрењу, које је правно обавезујући уговор о позајмљивању новца, који зајмодавци дају зајмопримцима, на крају крајева, провјера прихода, провјере кредита и финансирање су осигурани.

Одабир најбоље цене

Зајмопримци могу да гаје представу о томе шта зајмодавци углавном нуде вршењем дигиталних претрага и коришћењем калкулатора хипотеке. Међутим, важно је напоменути да каматне стопе варирају и да различити зајмодавци могу понудити промоције за одређене кредитне производе.

Одабир најбољег зајмодавца

При избору зајмодавца кључна је служба за кориснике. На крају, пријава за зајам захтева обилну папирологију и прикупљање информација. Имати поуздан контакт за одговор на питања иде дуг пут до олакшавања овог тешког искуства. Ово ће такође осигурати да распореди одобрења буду у току, као и да све коначне документације буду потписане и извршене од стране свих релевантних странака праводобно и ефикасно.

Онлине опција

Иако је људска интеракција генерално пожељнија, корисници кредита могу уштедети новац одлучујући се да се баве искључиво он-лине зајмодавци, који теоретски имају ниже режијске трошкове и могу потрошачима понудити ниже стопе и накнаде. Али, позајмљивачи који више воле да се држе руку могу боље са традиционалним зајмодавцима.

Доња граница

Куповина за најбољу хипотеку захтева дисциплину и фокус. Зајмопримци морају темељно разумјети терминологију, одабрати врсту хипотеке која им највише одговара и у своје одлуке укључити све трошкове и накнаде. Хипотека је нешто са чиме ће позајмљивачи живети наредне године, па је кључно да одаберете мудро.