401 (к) Позајмица у односу на ИРА Повлачење: Каква је разлика?

Рано улазак у пензиони рачун ријетко је план А инвеститора, али могло би доћи вријеме када појединцу једва треба новац и нема друге могућности. Под одређеним околностима, цртање на 401 (к) или ИРА може бити ваш једини прави избор.

Свакако, ИРС не олакшава прислушкивање тих рачуна повољних пореза. Чак и ако се квалификујете за такозвано повлачење у тешкоћама, одбит ће вам се додатна казна од 10% на било која средства која узмете са традиционалног рачуна од 401 (к) или ИРА-е пре 59 и пол. То је изнад уобичајене стопе пореза на доходак коју обично плаћате дистрибуцијама. Ово прилично снажно одвраћање је дизајнирано тако да Американце спречи да раније исцрпе своја средства.

Међутим, чак и са рачунима од 401 (к) и традиционалним ИРА-има, порезни законик пружа неке начине око 10% накнаде за рану дистрибуцију. Одузимање, одлука да тај новац искористите за нешто друго осим пензионисања је одлука која се не би требало олако узимати. Али ако можете заобићи казну ИРС-а, идеја почиње да има мало више смисла.

Кључне Такеаваис

• Уз неколико изузетака, повлачење новца прерано од 401 (к) или ИРА-е резултираће додатном казном од 10%.
• Можете позајмити са свог 401 (к) рачуна и вратити новац током пет година.
• Новац можете повући раније из ИРА-е без казне из неколико одређених разлога, као што је полагање аванса у први дом или уплата за школарину на факултету.

Понекад се плаћа с вашег 401 (к)

401 (к) Зајам

За многе раднике ово је вероватно најлакши приступ раном пензионом новцу. Неки планови омогућавају вам да позајмљујете од својих 401 (к) из различитих разлога.

Помоћу зајма од 401 (к) можете подићи мање од 50.000 УСД или половину стеченог стања на свом рачуну. Потом враћате свој рачун у периоду до пет година. Неки послодавци дозвољавају дужи период ако сте се задужили за куповину куће. Неки планови омогућавају кориснику да рани повраћај рачуна без пенала.

Вриједно је напоменути да обично плаћате мало више него што сте узели са рачуна. Овај „интерес“ заправо делује у корист зајмопримца. Будући да средства иду на ваш рачун, у суштини надокнађујете део камате или капиталног добитка који би новац стекао да га нисте повукли из фонда. Већина провајдера и платформи од 401 (к) наплаћиваће накнаде за обраду и услугу зајма. Ово повећава трошкове позајмљивања и отплате.

Нису сви послодавци понудили ове кредите. Ваше шансе да га набавите су бољи ако радите за велику компанију.

Кључни недостатак зајмова од 401 (к) је што се новац који враћате завршава два пута. Новац након опорезивања плаћате на рачун са одгођеним порезом, што значи да ће се поново опорезовати када касније новац повучете.

Повлачење ИРА-е

Традиционални ИРА рачуни не дозвољавају зајмове, али долазе с одређеним погодностима које 401 (к) не нуде. Влада нуди, на пример, дистрибуцију ИРА без казне, за оне који желе да усавршавају образовање или купе свој први дом.

Изузеће од школарине односи се на појединце који користе пензиони новац за плаћање школовања на факултету који је одобрио ИРС, као и за књиге и залихе. Ако узмете довољно кредита, средства за собу и пансион можете користити и без пенала. Можете чак да користите дистрибуцију да платите трошкове школовања за свог супружника, детета или унука без бриге о додатних 10% резултата.

Порезни код такође вам омогућава да користите 10.000 америчких долара ИРА средстава за плаћање првог дома. Ако ваш супружник такође има индивидуални пензиони рачун, то значи да можете приступити до 20.000 долара за предуслов и трошкове затварања.

За разлику од зајма од 401 (к), нема потребе за враћањем рачуна.

Један од мање познатих начина приступа традиционалном ИРА-у је постављање битно једнаких периодичних плаћања (СЕПП-а), омогућавајући вам да направите једно или више повлачења годишње било петогодишње раздобље или док не навршите 59 година старости, овисно о томе дуже. Иако вам СЕПП омогућавају да избегнете 10% казне за рано повлачење, и даље сте одговорни за плаћање своје уобичајене стопе пореза на доходак на расподјеле.