Како животно осигурање може помоћи при акумулирању готовине
Основни циљ личног животног осигурања је пружање коначних трошкова и заштита корисника од губитка прихода или оптерећења дугова у случају смрти члана породице. Међутим, сталне полице животног осигурања стварају новчане вредности које се могу искористити при пензионисању или ако се појави хитно стање. Цео живот и варијабилни универзални живот (ВУЛ), ако се правилно финансира, оба испоручују средства за акумулирање готовине којој се може приступити по потреби путем одредби о зајму полица или директних повлачења.
Цјелокупне животне политике
Политике целог живота обично су међу најскупљим полисама за куповину. Цијена осигурања одређује се према старости и здравственом стању пријавитеља. Употреба дувана такође повећава премије наплаћене за покриће. У правилу, млађи осигураници плаћају мање премије од старијих осигураника. Двадесетпетогодишњи непушач може платити око 900 долара годишње за полису са смртном надокнадом од 100.000 долара, док 40-годишњи пушач може очекивати 1800 долара годишње за исти износ лица. Дио обрачунате годишње премије примјењује се на чисте трошкове осигурања, провизија и административних трошкова, док остатак остаје да расте по фиксним каматним стопама које одреди издавалац.
У првих неколико година читаве животне политике, новчане вредности се полако накупљају. Потребно је неколико година да каматне стопе по историјским најнижим нивоима у 2016. достигну пад, када укупне уплаћене премије буду једнаке вредности предате готовине полисе. Међутим, у било којем тренутку, капиталу полисе може се приступити путем зајма или повлачења. Премије на нивоу утврђене у тренутку издавања могу се такође повећати исплатом дивиденди од компаније за узајамно осигурање чији власници полиса имају део власништва.
Поред тога, неке полисе нуде додатне опције осигурања које дозвољавају власницима полиса да доприносе додатним доларима, повећавајући накнаду за смрт и зарађујући камате. Неповољне, новчане вредности за цео живот могу нарасти до знатних износа, у великој мери зависе од броја година плаћања премије и интерне стопе приноса коју нуди превозник осигурања.
Универзални живот
Власници полиса са апетитом за ризик могу се одлучити за ВУЛ полису. Ови уговори омогућавају флексибилно плаћање и нуде доступност посебног рачуна на којем се премије улажу у узајамне фондове. За разлику од полиса животног осигурања, новчане вредности уложене на засебном рачуну нису фиксне нити подржане финансијском снагом осигураватеља. Уместо тога, средства усмерена на подрачуне узајамног фонда подлежу ризику улагања. Примарна предност полиса ВУЛ-а произлази из учешћа на тржиштима акција или дуга, која током времена могу надмашити фиксне стопе које одреди осигуравајуће друштво.
У поређењу са политикама за цео живот које могу да дају премије премија са 4% каматне стопе, готовинске вредности расту брже у портфељу капиталних вредности ВУЛ-а који годишње има просечан принос од 7% током трајања полисе. Тридесетогодишња непушачица може допринети 100 УСД месечно целом животу или ВУЛ политици током 35 година. Разлика у акумулираној новчаној вредности је значајна ако ВУЛ подрачуни успеју да надмаше фиксну каматну стопу која се приписује премији за цео живот.
Без узимања у обзир трошкова полисе и осигурања, разлика у акумулираној вредности редовних месечних доприноса од 100 УСД током периода од 35 година износила би више од 85 000 УСД ако би портфељ ВУЛ имао просечан принос од 7%, док је фиксна опција просечно износила 4%. Дужи временски хоризонти и умерена одступања од ризика представљају власнике полиса који желе да користе ВУЛ полисе као додатно средство акумулације готовине.
Кључне Такеаваис
- Сталне полисе животног осигурања дизајниране су за исплату смртне накнаде. Такве политике се не продају као средства за уштеду или средства за пензионисање. Међутим, новчане вредности подложне фиксним стопама или повољним повратима улагања могу адекватно допунити појединачне пензионе рачуне (ИРА) или рачуне неквалификованих депозита, пружајући ликвидност и приход када је то потребно.