Редлине
Редлинирање је неетичка пракса која ставља услуге (финансијске и друге) ван домашаја становника одређених подручја на основу расе или етничке припадности. То се може приметити у систематском ускраћивању хипотеке, осигурања, зајмова и других финансијских услуга на основу локације (и задане историје те области), а не квалификација и кредитне способности појединца. Примјетно, политику поновног линија највише осјећају становници мањинских насеља.
Кључне Такеаваис
- Редлинирање је пракса која ускраћује услуге читавим четвртима на основу расе или националности.
- Закон о поновном улагању у заједницу из 1977. Године учинио је незаконитим све праксе цртања линија.
- Обрнуто цртање циља четврти продајом производа и услуга по вишим цијенама него што се продају у подручјима с већом конкуренцијом.
Разумевање Редлинеа
Израз "редлине" сковао је социолог Јамес МцКнигхт 1960-их и потиче од тога како ће зајмодавци буквално цртати црвену линију на карти око насеља у коју не би инвестирали само на основу демографије. Црне четврти у градском насељу су највероватније биле прецртане. Истрага је утврдила да ће зајмодавци дати кредите белцима са нижим примањима, али не и Афроамериканцима са средњим или горњим приходима.
Заиста, у тридесетим годинама 20. века федерална влада је почела да црвени некретнине, обележавајући „ризична“ суседства за савезне хипотекарне кредите на основу расе. Резултат тог црвенила на некретнинама могао би се још осјетити деценијама касније. 1997. године куће у црвеним насељима вриједиле су мање од половине домова у оним што је влада сматрала „најбољим“ за хипотекарно кредитирање, а тај је диспаритет порастао само у посљедње двије деценије.
Примјери црвених линија могу се наћи у различитим финансијским услугама, укључујући не само хипотеке, већ и студентске зајмове, кредитне картице и осигурање. Иако је Закон о поновном улагању у заједницу донесен 1977. године како би се окончале све праксе прекрајања, критичари кажу да се дискриминација и даље догађа. На пример, цртање са цртама се користило за описивање дискриминаторних пракси трговаца, како цигле, тако и малтера и на мрежи. Обрнуто цртање је пракса циљања суседстава (углавном не белих) на производе и услуге чија је цена већа од истих услуга у областима са већом конкуренцијом.
Судови су утврдили да је прекрајање линија незаконито када кредитне институције користе трку као основу за искључење четврти из приступа кредитима. Поред тога, Закон о фер становању, који је део Закона о грађанским правима из 1968. године, забрањује дискриминацију насеља према њиховом расном саставу. Међутим, закон не забрањује цртање цртежа када се користи за искључивање четврти или региона на основу геолошких фактора, као што су линије расједа или поплавне зоне.
Поновно цртање није противзаконито ако се врши с обзиром на геолошке факторе, као што су линије расједа или поплавне зоне.
Посебна разматрања
Иако је одређивање четврти или региона заснованих на раси незаконито, кредитне институције могу узети у обзир економске факторе приликом давања кредита. Институције зајма нису дужне да одобравају све захтеве за кредит под истим условима и могу наметнути веће стопе или строже услове отплате за неке кориснике кредита. Међутим, та разматрања морају бити заснована на економским факторима и према америчком закону не могу бити заснована на раси, религији, националном пореклу, полу или брачном статусу.
Банке могу законски узети у обзир следеће факторе приликом одлучивања да ли ће дати кредите апликантима и под којим условима:
- Кредитна историја. Зајмодавци могу правно процијенити кредитну способност подносиоца захтјева утврђену ФИЦО-овим резултатима и извјештајима кредитних бироа.
- Приходи. Зајмодавци могу да размотре редован извор подносиоца захтева, који може укључивати приход од запослења, власништва предузећа, улагања или ануитета.
- Стање имовине Кредитна институција може процијенити имовину на којој даје кредит, као и стање оближњих некретнина. Ове процене морају бити засноване искључиво на економским разлозима.
- Погодности суседства и градске услуге. Зајмодавци могу узети у обзир погодности које повећавају или умањују вредност имовине.
- Портфељ кредитне институције. Кредитне институције могу узети у обзир своје потребе да имају портфељ који је диверзификован по региону, врсти структуре и износу кредита.
Зајмодавци морају да процене сваки од горе наведених фактора без обзира на расу, религију, национално порекло, пол или брачни статус подносиоца захтева.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.