Термин животно осигурање
Термин животно осигурање, познато и као чисто животно осигурање, је животно осигурање које гарантује исплату наведене смртне накнаде током одређеног рока. Након истека рока, власник осигурања може га обновити за још један термин, претворити га у трајно покриће или дозволити да га политика укине.
Како функционише Термин животно осигурање
Терминске политике немају никакву вредност осим загарантоване смрти. Не постоји компонента уштеде каква се налази у целом производу животног осигурања. Сврха полисе је осигурати осигурање појединцима од губитка живота. Ову новчану накнаду корисници могу користити за подмирење здравствених трошкова и трошкова сахране, губитка потрошача или хипотекарног дуга. Термин животно осигурање се не користи за планирање имовине или добротворне сврхе. Све премије покривају трошкове осигуравајућег осигурања. Као резултат тога, орочене премије животног осигурања обично су ниже од премија сталног животног осигурања.
1:31Објашњено појам животног осигурања
Карактеристике термина
Основа за премијску животну премију је на основу старости, здравља и животног века особе, који поставља осигуратељ. Ако особа треба да умре у одређеном року полисе, осигураватељ ће платити номиналну вредност полисе. Ако полиса истече пре смрти осигураника, не може се исплатити. Осигураници могу бити у могућности да обнављају полису по истеку истека рока, али њихове премије ће се прерачунати за њихову старост у тренутку обнављања.
Будући да нуди накнаду за ограничено вријеме и пружа само смртну накнаду, појам живота је обично најмање скупо животно осигурање. Здрави 35-годишњи непушач обично може добити 20-годишњу премијску полицу са номиналном вредности од 250 000 УСД за 20 до 30 долара месечно. Куповином комплетног животног еквивалента имаћете знатно веће премије, вероватно од 200 до 300 долара месечно. Будући да већина полиса животног осигурања истиче прије плаћања накнаде за случај смрти, укупни ризик за осигуратеља је мањи од ризика сталне животне полисе. Смањени ризик омогућава осигураватељима да уштеде трошкова купцима у виду смањења премија.
Кључне Такеаваис
- Терминско животно осигурање гарантује исплату наведене смртне накнаде корисницима осигураника током одређеног рока.
- Ове полисе немају другу вредност осим загарантоване накнаде за смрт и немају компоненту уштеде какву имамо у целом производу животног осигурања.
- Терминске премије за живот заснивају се на старосној доби, здрављу и очекиваном трајању живота, који поставља осигуратељ.
- Ако осигураник умре у наведеном року полисе, осигураватељ плаћа номиналну вредност полисе.
- Ако полиса истече пре смрти осигураника, не може се исплатити.
Пример термина
Тридесетогодишњи Георге жели заштитити своју породицу у мало вјероватном случају ране смрти. Купује полису за животно осигурање од 500.000 УСД са премијом од 50 долара месечно. Ако Георге умре у року од 10 година, полиса ће Георгеовом кориснику платити 500.000 УСД. Алтернативно, Георге не умире и сада има 40 година. Његова мандатна политика је истекла. Ако одлучи да не обнови и после умре, његов корисник не прима никакву корист. Ако се одлучи за обнову полисе, нова полиса премију ће темељити на својих садашњих 40 година.
С обзиром на природу таквих полиса, ако је осигуранику дијагностикована терминална болест током мандата, након истека тог рока појединац вероватно неће бити осигуран, мада неке полисе нуде загарантовану поновну Осигурање (без доказа о неодрживости). Такве карактеристике, када су доступне, обично коштају политику више.
Терм Лифе премије
Узраст, пол и здравствено стање осигураника су главне одреднице за израчунавање премије осигурања. У зависности од износа полица полица, може бити потребан лекарски преглед. Други најчешћи фактори су возачка евиденција осигураника, тренутни лекови, статус пушења, занимање, хобији и породична историја.
Премије су равне или нивое током трајања уговореног рока. Међутим, трошкови осигурања повећавају се како се животни век осигураника смањује. Након обнављања, осигураник ће вероватно остварити значајно повећање премија. На основу актуарских података, просјечни животни вијек у САД-у је 78, 86 година. Стога, 20-годишњаку преостали животни век је 58, 86 у поређењу са 50-годишњаком, а преостали животни век је 28, 86 година. Ризик преузимања осигурања за 20-годишњака мањи је од ризика да покрије 50-годишњу особу.
Терминско животно осигурање има тенденцију да буде најмање трошак на начин да се купи значајна смртна накнада на основу покрића у односу на премијске доларе у одређеном периоду.
Каматне стопе, финансије осигуравајућег друштва и државни прописи такође могу утицати на премије. Генерално, компаније често нуде боље стопе на нивоима покривености „тачке прекида“ од 100.000, 250.000, 500.000 и 1.000.000 долара.
Три врсте терминског живота
Термин осигурање долази у три различита укуса, зависно од тога шта за сваку особу најбоље функционира.
1. Појам, ниво или премија нивоа
Они омогућавају покривање у одређеном периоду у распону од 10 до 30 година. И накнада за смрт и премија су фиксни. Будући да актуари морају да сносе све веће трошкове осигурања током трајања ефективности полисе, премија је релативно већа од годишње обновљиве животне осигурања.
2. Годишње обнављајуће политике (ИРТ)
(ИРТ) политике немају одређени рок, али се могу обнављати сваке године без потребе за доказивањем о несигурности сваке године. Прерано, премије су ниске, али како се осигуравајуци повећавају, премије се повећавају. Иако не постоји одређени термин, премије могу постати невероватно скупе како појединци старе, тако да политика многима постаје непривлачан избор.
3. Смањење терминске политике
Они имају смртну корист која се смањује сваке године према унапред утврђеном распореду. Осигураник осигурања плаћа фиксну, премијску премију током трајања полисе. Смањење терминске политике се често користи у складу са хипотеком како би се покрило покриће са опадајућом главницом стамбеног кредита.
Ко ће имати користи од терминског живота?
Термин животно осигурање је привлачно младим паровима са децом. Родитељи могу добити велике количине покрића за релативно ниске трошкове. Након смрти родитеља, значајна корист може заменити изгубљени приход.
Такође су погодни за људе којима су привремено потребне одређене животне вриједности. На пример, осигураник може израчунати да, до истека рока полисе, њихови преживели неће више требати додатну финансијску заштиту или ће акумулирати довољно ликвидне имовине да се самоосигурају.
Терм Лифе вс. Трајно осигурање
Избор између трајне полисе са осигуравајућим производом готовинске вредности, као што је цео живот или универзални живот и животно осигурање, зависи од околности и потреба осигураника.
Трошак премије
Терминске политике су идеалне за људе који желе знатну покривеност уз ниске трошкове. Купци за цео живот плаћају више премије за мање покриће, али имају сигурност да знају да су заштићени за живот.
Иако многи купци фаворизирају повољност животног вијека, плаћање премије током дужег периода и након истека рока немају користи, непривлачна је особина. Након обнављања, премија животног осигурања повећава се с годинама, што може повећати трошкове премије без трошкова. У ствари, животне премије за обнављање могу бити скупље него што би биле трајне премије животног осигурања када би се радило о изворном поретку животне политике.
Доступност Покривености
Као што је горе напоменуто, осим ако терминска полиса не гарантује поновну осигурање, компанија може одбити да обнови покриће на крају рока полисе ако власник осигурања има озбиљну болест. Стално осигурање пружа покриће за живот, све док се плаћају премије.
Вредност улагања
Неки купци више воле трајно животно осигурање јер полиса може имати средство улагања или штедње. Дио сваке уплате премије распоређује се на новчану вриједност која може имати гаранцију раста. Неки планови исплаћују дивиденде, које се могу исплатити или задржати на депозиту у оквиру полисе. Временом, раст вредности готовине може бити довољан да плати премије по полисама. Постоји и неколико јединствених пореских погодности, као што су одложен раст готовинске вредности и неопорезиви приступ новчаном делу.
Финансијски саветници упозоравају да је стопа раста политике са новчаном вредношћу често слаба у поређењу с другим финансијским инструментима, попут узајамних фондова и фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ). Такође, значајне административне таксе често се смањују на стопу приноса. Отуда и уобичајена фраза „Купи термин и уложи разлику“. Међутим, перформансе су стабилне и порезно повољније.
Остали фактори
Очигледно, нема термина који би одговарао свима по мјери за разлику од сталне расправе о осигурању. Остали фактори које треба узети у обзир укључују:
- Да ли је стопа приноса од инвестиција довољно атрактивна?
- Да ли стална полиса има одредбу о зајму и друге карактеристике?
- Да ли осигураник има или намерава да има посао који захтева осигурање осигурања?
- Хоће ли животно осигурање играти улогу у опорављању знатног имања?
Конвертибилни животни век
Конвертибилно животно осигурање је појам животне политике који укључује возача конверзије. Возач гарантује право на претварање политике на снази - или ону која треба истећи - у трајни план, без проласка у осигуравање или доказивања о несигурности. Возач конверзије би вам требао омогућити конверзију у било коју трајну полису коју осигуравајуће друштво нуди без ограничења.
Примарне карактеристике јахача су одржавање оригиналне здравствене исправности термина политика након претворбе, чак и ако касније имате здравствених проблема или постанете несигурни, и одлучивање када и колико покрића за конверзију. Основа за премију нове сталне полисе је ваша година у тренутку конверзије.
Наравно, укупне премије ће се знатно повећати, јер је цјелокупно животно осигурање скупље од терминског животног осигурања. Предност је гарантовано одобрење без лекарског прегледа. Медицински услови који се развијају током временског периода не могу прилагодити премије навише. Међутим, ако желите да додате додатне возаче у нову политику, као што је возач дуготрајне неге, компанија ће можда захтевати ограничено или потпуно осигуравање уговора.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.