Врхунска правила пакета за штедњу у пензији

Уштеда у пензији може бити застрашујућа. Постоји толико различитих планова за избор, различите инвестиционе компаније за управљање вашим планом, ограничења ко може допринети и колико, пореска правила која треба следити и папирологија за праћење - да не спомињемо инвестиционе одлуке које треба да донесете након што имате свој план поставити.

Најбољи начин да се обради овај сложен, али битан процес је да се он разбије у мале, управљиве кораке. Имајући то у виду, ево пет најважнијих правила којих се треба придржавати приликом штедње за пензију.

1. Почните са спремањем одмах

Идеално би било да почнете да штедите за пензију кад почнете да зарађујете, што је за многе од нас било у 16 ​​када смо добили посао после школе у ​​тржном центру, биоскопу или радњи са сендвичима. У стварности вам је вероватно потребан новац за краткорочне трошкове, попут плаћања аутомобила, који вас је довео до посла, ноћних излазака са пријатељима и уџбеника са факултета. Вјероватно није имало смисла или вам се чак чини да започињете штедњом за пензију све док нисте добили први посао са пуним радним временом, имали дјецу, прославили прекретни рођендан или доживјели неки други одлучујући догађај због којег сте тешко размишљали о својој будућности .

Без обзира на ваше године данас, немојте жалити године у којима нисте потрошили штеде. Само почните да штедите за пензију. Што пре почнете, мање ћете морати давати доприносе сваке године да бисте постигли свој циљ штедње захваљујући предностима сложеног камата. (Погледајте 4 најчешћа разлога за уштеду за пензију .)

2. Уштедите 15% свог прихода

Добро правило за проценат прихода који треба да уштедите је 15%. То је након пореза и пре било каквог одговарајућег доприноса вашег послодавца. Ако сада не можете да приуштите да уштедите 15%, то је у реду. Уштеда чак 1% је боља него ништа. Сваке године када поднесете порез можете преиспитати своју финансијску ситуацију и размотрити повећање доприноса.

Ако сте старији и не штедите током свог радног века, морате нешто да надокнадите, и требало би да циљате да уштедите 20% до 25% свог прихода за пензију, ако можете. Али ако то није реално, немојте дозволити да вас став који је све или ништа не порази. Само прелазак у навику штедње и улагања, без обзира колико мали износ, представља корак у правом смеру. Погледајте одлазак у пензију: колики проценат плаће за уштеду? за детаљне савете о уштеди.

3. Изаберите нискобуџетне инвестиције

Дугорочно, један од највећих фактора у томе колико велико постаје ваше гнездо јаје су инвестициони трошкови које плаћате. Најчешћи трошкови улагања су омјер трошкова који се наплаћују узајамним фондовима и фондовима којима се тргује на берзи и провизије за куповину и продају. "Моћ сложених камата не односи се само на поврате, већ и на трошкове, " каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс, Инц., из Ирвинеа, Калифорнија. „Што више плаћате, мање ћете задржати. Једноставно. А истраживање је показало да је цена највећа одредница окончања богатства за инвеститоре. "

Коефицијент трошкова је годишња процентна накнада коју ћете плаћати онолико дуго колико држите у фонду. Ако имате 10.000 УСД уложених у фонд чији је омјер расхода 1%, ваша накнада износи 100 УСД годишње. Коефицијент трошкова фонда можете пронаћи на веб локацији за истраживање улагања попут Морнингстар-а или на веб локацији било које компаније која продаје фонд. Приликом одабира фонда, основно правило које се треба придржавати је што је омјер трошкова 0%, то је боље. Како је речено, разумно је платити ближе 1% за одређене врсте фондова, попут међународних фондова или фондова малих ограничења.

Постоје два једноставна начина за минимизирање провизија. Један је одабир инвестиција без провизија. Ако купујете Вангуард индексни фонд директно преко свог Вангуард рачуна или Фиделити узајамног фонда директно преко свог Фиделити рачуна, вероватно нећете платити провизију. Други је куповина и задржавање инвестиција умјесто да се често тргују - још једна добра стратегија умировљења којом ћемо се бавити тренутно.

Набавите попуст на индексне фондове и прочитајте наш уџбеник о узајамном фонду ако не знате ништа о овим популарним инвестицијама.

4. Не стављајте новац у нешто што не разумете

Ако је једино улагање које тренутно разумете штедни рачун, паркирајте свој новац тамо док учите о мало софистициранијим инвестицијама попут индексних фондова и фондова којима се тргује на берзи, а то су једине инвестиције које већина људи треба да разуме да би направила солидан пензиони портфељ.

Никада не дозволите продавачима или саветницима да вас наговарају да купујете нешто што не разумете. Можда имају на уму ваше најбоље интересе, али можда само покушавају да вам продају инвестицију која ће им зарадити провизију. Док се не едукујете о различитим могућностима улагања, нећете знати.

Чак и ако свој новац уложите у релативно једноставну инвестицију, попут обвезница, може доћи до повратка ако не разумете како обвезнице функционишу. Зашто? Зато што можда можете доносити нерационалне одлуке о куповини и продаји засноване на емоцијама на основу онога што чујете и читате у вестима о томе како тржишта функционишу краткорочно, а не на основу дугорочне вредности ваших обвезница.

„Најбољи и најсјајнији инвеститори на свету увек покушавају да пронађу следећу велику инвестицију за свој портфељ. Ако нисте инвеститор са пуним радним временом који има стручност у тој инвестицији, бићете у неповољности онима који јесу. Усредсредите се на своје снаге и то је оно што ће вам дати највећу вероватноћу за успех “, каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство из Иновативне савјетодавне групе у Лекингтону, Массацхусеттс.

5. Купујте и задржите

Усвајање стратегије инвестирања у куповину и задржавање значи да чак и ако одаберете инвестиције које наплаћују провизију, нећете плаћати провизије веома често. Ово правило такође значи да нећете дозволити да ваше емоције диктирају ваше инвестиционе одлуке. Кад људи прате своје емоције, склони су куповини високог, а ниском продавању. Чују како су се повећале залихе и желе да уђу јер им се чини као велика инвестиција - и јесте, ако је већ држите годинама. Или, када економија клизне у рецесију, људи се успаниче око тога како је Дов пао и бацио свој индексни фонд С&П 500 у најгорем могућем тренутку.

Бројне студије су показале да вам је боље да новац држите на тржишту чак и током најгорих падова. Дугорочно ћете изаћи далеко испред тога што ћете свој портфељ оставити самим успоном и падовима тржишта у поређењу са људима који увек реагују на вести или покушавају да ураде тржиште. (Више информација потражите у одељку „Тржиште улагања и куповине “) „У основи, инвеститори су ужасни у тржењу времена и берзи акција“, каже Мицхаел Зхуанг, оснивач МЗ Цапитал Манагемент-а у Бетхесди, Мд. „Зато требало би да престану да раде оно у чему су лоши. "

Доња граница

Иако постоји много тога за научити о штедњи за пензију, разумевање начина на који штедите и уложите свој новац једна је од најважнијих вештина коју ћете икада развијати. (Више информација потражите у одељку Како започети уштеду за пензију .) То значи искористити све сате истраживања које данас радите у године слободног времена у будућности.

То такође значи да можете водити рачуна о себи без зависности од другог извора који вам можда неће бити у стању да обезбеди, било да је то систем социјалног осигурања или ваша деца. Имајте на уму ових пет најбољих правила за штедњу у пензији и бићете добро на путу за финансијски удобну будућност.