Вариабле Лифе Вс. Универзална променљива: у чему је разлика?

За инвеститоре који воле посматрати тржиште, интересантни производи животног осигурања су занимљиви. Ови производи омогућавају да се део премије додели инвестиционом фонду осигуравајућег друштва, омогућавајући корисницима да зараде без пореза.

Инвеститори који траже покриће животног осигурања имају бројне могућности, од термина до целог живота, и много тога између. Животне промене значе да се и осигурања морају мењати, где је важно да преиспитате свој финансијски план након великих животних догађаја, као што су брак или куповина куће.

Кључне Такеаваис

• Променљиво животно осигурање омогућава да се већина премија уложи на инвестициони рачун. Променљива универзална полиса животног осигурања комбинује предности променљиве полисе са универзалном - или целим животним - полисом.
• Један од кључних ризика обе врсте политика је колебање новчане вредности и накнада за смрт услед извршења инвестиција.
• Кључна корист је то што је обема дозвољено да расту на пореској основи,
• Обоје регулише закон о хартијама од вредности и захтева проспект.

Променљиво животно осигурање

У променљивој полиси животног осигурања, највећи део премије се улаже у један или више засебних инвестиционих рачуна, са могућношћу да се изабере из широког спектра могућности улагања - фиксног прихода, акција, узајамних фондова, обвезница и фондова на тржишту новца . Шта више, камата зарађена на рачунима повећава се са новчаном вриједношћу рачуна. Толеранција на ризик и циљеви улагања одређују количину ризика коју треба предузети.

Обично осигуратељи имају своје професионалне менаџере за инвестиције који надгледају улагања. Стога је укупна учинковитост улагања инвестиције генерално главна тема.

Вариабилно универзално животно осигурање (ВУЛ)

Променљиво универзално животно осигурање (ВУЛ), као што му име каже, је политика која комбинује променљиво и универзално животно осигурање (тј. Флексибилно варијабилно животно осигурање). Ово је једна од популарнијих полиса осигурања јер пружа својим осигураницима могућност да улажу као и да са лакоћом мењају покриће осигурања.

Као и код универзалног животног осигурања, осигураник има могућност одлучивања о висини и учесталости плаћања премије, иако у одређеним границама. Такође можете извршити паушално плаћање у одређеним границама или користити обрачунату готовинску вредност за уплате премија.

Кључне разлике

Ризици

Променљива животна политика је прилично ризична јер новчана вредност и смртне накнаде могу да варирају у складу са перформансама инвестиционог портфеља. Стога, ако основне инвестиције буду добре, накнада за смрт и новчана вредност могу се у складу с тим повећати. Ако инвестиције буду лошије од очекиваних, накнада за смрт и новчана вредност могу се смањити.

Променљива полиса животног осигурања нуди загарантовану смртну накнаду, која неће пасти испод минималног износа, чак и ако уложена средства значајно девалвирају. Међутим, загарантована смртна накнада захтева веће премије. Финансирање накнаде за смрт врши се применом претпостављене камате, обично око 4%. Ако успјешност фонда премаши или одбије изнад ове претпостављене каматне стопе, накнада за смрт ће се у складу с тим повећавати или смањивати.

ВУЛ полиса дозвољава власнику полисе да повећа и смањи накнаду за смрт по својој жељи. Повећање накнаде за смрт захтева доказе о добром здрављу, док смањење накнаде за смрт може да наплати накнаде за предају. Постоје две могућности смртне накнаде: фиксна смртна накнада и променљива смртна накнада. Променљива накнада за смрт једнака је новчаној вредности у тренутку смрти, увећаној за номиналну вредност осигурања.

За разлику од универзалног животног осигурања, ова полиса нуди слободу инвестирања у жељени инвестициони портфељ. Осигураник може бити конзервативни или агресивни инвеститор. Опције улагања варирају код осигураватеља, али готово све ВУЛ политике се састоје од улагања у акције, обвезнице, хартије од вредности новца, узајамне фондове, па чак и најконзервативније опције загарантованих фиксних камата. Према томе, постоји могућност да основна имовина обезбеди негативан принос.

Порези

Као и код сталних животних полиса, новчана вриједност варијабилне полисе животног осигурања расте на основи одгођеног пореза. Многи осигураватељи омогућавају плаћање премије преко акумулиране готовинске вредности, што значи смањење премије. Међутим, ако инвестиције буду лоше, мање новца биће доступно од новчане вредности, а више новца мораће да се плати да би се политика задржала на снази.

У међувремену, будући да је то политика сталног живота, ВУЛ пружа одложену готовинску вредност и повлачење зајма, у одређеним границама, против готовинске вредности. Обично су зајмови полиса неопорезиви, али то морате да потврдите код свог саветника за осигурање, јер се пореске импликације могу разликовати од државе до државе.

Управљајућа тела

Пошто се променљива животна политика бави ризицима улагања у безбедност, сматра се уговором о хартијама од вредности и регулише га важећи закон о хартијама од вредности. Обавезно је пажљиво прочитати проспект пре улагања у променљиву полису животног осигурања.

Као и варијабилно осигурање, због инхерентног ризика од хартија од вредности, ВУЛ полисе морају бити продате с проспектом и регулисане законима о хартијама од вредности. Морате пажљиво прочитати проспект пре куповине полиса ВУЛ.

Доња граница

Потребе за покривањем осигурања појединца могу се временом мењати, а променљиви производи животног осигурања добро раде факторинг ових потенцијалних промена. Променљиви живот, као и ВУЛ политике, чине савршену заштиту од инфлације. За неке, контрола над улагањима кроз променљиви живот нуди жељену предност, док други можда преферирају ВУЛ због његовог високог нивоа флексибилности и отворености полицајаца према флуктуацијама на тржишту.