Који су пензиони фондови заштићени од кредитора?

Многи претпостављају да су њихови пензиони фондови заштићени од кредитора, али то у зависности од врсте пензионог рачуна који имате - и државе у којој живите - није нужно. Добра вест је да многи планови које спонзорирају послодавци углавном имају најбољу заштиту.

Ако сте забринути да би повериоци могли доћи на позив, ево шта треба да знате.

ЕРИСА-квалификовани планови пружају најбољу заштиту

Опћенито, пензиони рачуни који испуњавају увјете према Закону о сигурности примања пензионих радника (ЕРИСА) заштићени су од повјерилаца, стечајних поступака и грађанских парница. Да би био квалификован за ЕРИСА, ваш пензионисани план (и / или засебна организација запослених) мора да успостави и одржава план пензионисања, и он мора да буде у складу са савезним правилима у вези са извештајима учесника у плану, финансирања и стипендирања.

Кључне Такеаваис

• Већина планова спонзорисаних од стране послодаваца, као што је 401 (к), потпада под ЕРИСА и заштићени су од кредитора.
• Планови који нису ЕРИСА, као што су ИРА, поједностављени пензиони планови (СЕПс) и планови 403 (б) немају исти ниво заштите.
• ИРА су заштићени посебним законом, али само ако поднесете захтев за банкрот.

Уобичајене врсте рачуна ЕРИСА укључују планове 401 (к), планове одгођене компензације, пензије и планове за поделу добити. Ако нисте сигурни у статус ЕРИСА плана, обратите се његовом администратору.

Поред планова које спонзорише послодавац, ЕРИСА може да покрије планове здравља и добробити запослених. Уобичајени планови покривени ЕРИСА-ом укључују планове медицинске, хируршке, болничке или здравствене организације (ХМО), рачуне за повраћај новца (ХРА), рачуне флексибилне потрошње у здравству (ФСА), планове за зубне болести и вид, планове лекова на рецепт, инвалидско осигурање, животно осигурање, и планови социјалне накнаде 419 (ф) (6) и 419 (е).

Чак ни пензиони фондови у ЕРИСА плановима можда нису сигурни од бившег супружника или ИРС-а.

Имовину у тим плановима обично поседује независни повереник, и као и многи планови које спонзорише послодавац, изузети су од стране било ког поверилаца.

Моћ клаузуле против отуђења

Важна карактеристика планова који су квалификовани за ЕРИСА - попут 401 (к) с - је клаузула против отуђења која каже да средства депонована у квалификованом пензионом плану држи администратор плана у корист учесника плана, а учесници не могу слободно их продајте, пренесите или поклоните.

Клаузула такође каже да вам се права на погодности не могу одузети, што ефективно спречава повериоце да прибаве имовину у ваш план. Средства нису законски ваша све док их не повучете као приход током пензије, тако да их не можете користити за подмиривање личних дугова.

Кад су планови ЕРИСА рањиви

Планови који су квалификовани за ЕРИСА могу бити изложени ризику под одређеним околностима и могу их искористити:

• Ваш бивши супружник, према квалификованом налогу за родбинске односе (КДРО), у мери у којој је ваш бивши супружник заинтересован за бенефиције као брачно добро или као део уздржавања деце
• ИРС, за дугове савезног пореза на доходак
• Савезна влада, за кривичне новчане казне и казне
• Грађанске или кривичне пресуде, у случају сопствених погрешних поступака против плана

Планови који нису ЕРИСА нису увек заштићени

Планови који нису квалификовани за ЕРИСА не нуде исти ниво заштите када су у питању повериоци, банкрот и тужбе. Уобичајене врсте пензионих рачуна који нису ЕРИСА укључују ИРА (традиционалне и Ротх), поједностављене пензионе планове (СЕПс), једноставне ИРА, Кеогх планове, 403 (б) планове, владине планове, црквене планове и планове који не користе запосленима (планови само за послодавце).

Иако ИРА-ови нису квалификовани за ЕРИСА, средства су заштићена посебним законом - Законом о спречавању злоупотребе стечајних поступака и заштитом потрошача из 2005. године - али само ако поднесете захтев за банкрот.

У зависности од државе у којој живите, ваши ИРА планови и други планови који нису ЕРИСА могу бити заштићени од кредитора или не. На пример, неке државе штите ИРА-е у скоро свим случајевима, док друге нуде само ограничену заштиту. Ако сте у ризику да вас повериоци потраже, обратите се локалном адвокату који разуме нијансе ваше државе. Закони могу бити сложени.

Доња граница

Коначна вредност вашег пензијског рачуна зависи од многих фактора, укључујући колико уштедите сваке године, ваш временски хоризонт и перформансе инвестиција. Али постоји још нешто што може поткопати ваше пензионе фондове: повериоци.

Иако су многи мировински рачуни спонзорирани од послодаваца - укључујући већину 401 (к) - заштићени од кредитора, то није увијек случај. Ако имате питања о свом плану и о томе да ли је квалификована ЕРИСА или не, разговарајте са њеним администратором.