Када можете изгубити своја права над 401 (к)

Већина оних који имају планове 401 (к) познаје основе: Ваш послодавац задржава предтакс долара са ваше платне листе и уплаћује новац на рачун на који можете инвестирати. Ви морате одлучити колики проценат ваше плате иде на 401 (к), а ваш послодавац може дати одговарајуће доприносе. Новац расте с одгодом пореза до пензије када се од вас сваке године мора повући одређени износ и платити порез на њега.

Оно о чему обично не знају толико су права 401 (к), нарочито у ситуацијама са којима се не сусрећете често (и надамо се да се уопште никада неће сусрести). Две од тих ситуација су напуштање компаније и позајмљивање са вашег рачуна.

Ваш план 401 (к) када промените послодавце

Ваш послодавац може уклонити новац са вашег 401 (к) након што напустите компанију, али само под одређеним околностима, како објашњава веб страница ИРС-а. Ако је ваш салдо мањи од 1.000 УСД, послодавац вам може одузети чек. Ако се то догоди, пожурите да свој новац пребаците у ИРА. Обично имате само 60 дана за то, или ће се то сматрати повлачењем и на њу ћете морати платити казне и порезе. Имајте на уму да ће чек већ имати изузете порезе. Рачун можете да вратите када га поново отворите.

Истраживање Савета спонзорских планова Америке показало је да нешто више од половине компанија предузима овај корак или онај испод за следећу категорију од 401 (к) биланса.

Ако је ваш салдо од 1.000 до 5.000, ваш послодавац може новац пребацити у ИРА по избору компаније.

Ове обавезне расподјеле, које се називају и ненамјеран исплата новца, имају различите прагове у зависности од тога шта је послодавац одабрао. Ваша компанија уопште не мора да захтева исплату готовине, али ако то учини, највиши дозвољени праг је 5.000 долара. Ваш кратак опис плана треба да садржи правила, а спонзор вашег плана мора их поштовати. Спонзор плана мора да вас обавести пре премештања новца, али ако не предузмете мере, ваш послодавац ће вам расподелити биланс према правилима плана.

Ако је ваш салдо 5000 УСД или више, ваш послодавац мора оставити ваш новац у износу од 401 (к), осим ако не дате другачија упутства. Међутим, постоји упозорење: „Ови додељени салди на рачунима процењују се сваке године на основу докумената плана. Тако да неко ко није ове године у готовини или аутоматском превртању може да се нађе на тој позицији следеће године ако берза пропадне “, каже Грег Шиммански, директор људских ресурса у Геонерцо Манагемент ЛЛЦ на ширем подручју Сеаттлеа .

И ево још једног упозорења: Правило 5.000 долара односи се само на новац депонован у ваших 401 (к) од зараде од посла који сте управо напустили. Реците да сте убацили 8.000 УСД у тих 401 (к) од претходног послодавца и допринели 4.000 $ након тога. Ваш салдо од 401 (к) износио би 12.000 УСД, али како је само 4.000 долара од посла који сте управо напустили, новац бисте и даље могли да пребаците у ИРА за присилни трансфер.

Послодавци не чине ова правила окрутнима; они то раде јер им то кошта новац за управљање сваким рачуном. Они такође сносе законску одговорност за сваки рачун којим управљају. Многи послодавци желе да елиминишу те трошкове и одговорности када су у питању бивши запосленици.

Ако се ваш рачун нађе у неком од ових ИРА-а са присилним преносом, имате право да га уклоните у ИРА по вашем избору. Пажљиво погледајте накнаде које се наплаћују; можда ћете моћи и боље да радите сами.

Шта се догађа када се позајмите

Правила о плановима 401 (к) могу деловати збуњујуће за раднике. Иако послодавци уопште не морају да нуде планове, ако јесу, од њих се тражи да раде одређене ствари, али такође имају дискреционо право над начином вођења плана на друге начине. Један од њих имају могућност да ли уопште нуде 401 (к) зајмове. Ако то ураде, они такође имају одређену контролу над тим којим правилима да примене за отплату.

Према Мицхелле Смаленбергер, ЦФП, „ваш послодавац може одбити да вам омогући допринос док отплаћује зајам.“ Смаленбергер је суоснивач Финансијског дизајнерског студија , компаније за финансијско планирање и управљање богатством са седиштем у Деер Парк-у, Иллиноис, северозапад из Чикага. „Када послодавац одабере који ће план понудити или ставити на располагање својим запосленима, они морају одабрати које ће одредбе дозволити.

"Ако не можете да платите доприносе док отплаћујете, имајте на уму да вам послодавац даје корист тиме што је прво одобрио кредит из плана", каже Смаленбергер.

И ако не можете давати доприносе док отплаћујете зајам, имајте на уму да ће већи износ платне листе ићи на порез на доходак док не наставите са доприносима.

Ако вам послодавац допушта плански зајам, највише што можете позајмити је мањи од 50.000 УСД или половина садашње вредности утврђеног стања на вашем рачуну, умањено за било који постојећи план зајма. Морате вратити кредит у року од пет година. А узимање зајма вас ризикује да се суочите са обавезом враћања кредита унутар њега уско временско ограничење, обично 60 дана или мање, ако сте отпуштени или одлазите.

Питали сте о позајмљивању, али такође је важно знати још један начин на који можете добити новац од 401 (к): повлачења у тешкоћама. Немојте их бркати: Ова врста повлачења није зајам; трајно смањује стање на вашем рачуну. Ако га направите под одређеним околностима, можда вам се неће наплатити казна, мада можете дуговати порез на доходак. Ако ваш послодавац одлучи, он такође може одбити да вам омогући да доприносите свом рачуну најмање наредних шест месеци након повлачења тешкоће.

Доња граница

Када је реч о плановима од 401 (к), разумевање правила може бити изазовно. Зато је важно да направите своје истраживање како бисте их схватили, тако да вас послодавац не искористи и да не наплаћујете порезе или казне које нисте очекивали.